「該怎麼樣才能達到財富自由的境界?」
「只要近距離觀察富人,不就可以得到答案了嗎!」
曾經,我也以為有錢人都住豪宅、開跑車、穿名牌……擔任東京都國稅局官員10餘年,藉由這份讓我有機會深入探查有錢人的資產配置與生活模式的工作,在了解這些人的行為模式後,才發現真正掌握財富密碼的29個致富習慣。
有錢人跟你想的不一樣:令人詫異的億萬富豪真面目
聽到「有錢人」,腦海中會浮現怎樣的印象呢?
身穿高級名牌流行服飾,好幾輛外國車排排停放在自家車庫中,達成早期退休的目標,頻頻出國旅行⋯⋯。
假如你對有錢人抱持這樣的印象,那我會告訴你,其實這和事實完全不同。
他們反倒過得很簡樸,服裝也極為平凡,乍看之下分不出和一般人有什麼差異。
我剛開始在東京國稅局負責調查遺產稅,獲得許多接觸富裕階層的機會後,也覺得很驚訝。
我由母親一手帶大,經濟也不寬裕,覺得「富裕」階層離自己很遙遠。因此我下定決心離開生活到大學畢業的故鄉福岡,到東京國稅局工作,正是為了「不為錢所困」的理由。
當時我必須償還高中和大學的就學貸款( 部分有息),總計1000 萬日圓(約合台幣210萬元),覺得出社會後「需要獲得穩定的收入」。
於是我以當上公務員為目標,大學時自學準備國家公務員Ⅱ種和國稅稽查官的考試,成功上榜。雖然也可以在福岡的公家機關上班,卻決定離開老家,前往東京。
理由是這樣的:
我在看了公務員的招募要點後就知道,假如錄取為東京國稅局的國稅稽查官,比在福岡做國家公務員,月薪會高出 3 萬至 4 萬日圓( 約新台幣 9000 元至 1.2 萬元,以當時 2004 年的1 日圓元兌 0.3 台幣換算)。比在福岡做國家公務員來得高。
為了金錢下了重大人生決定的我,心想:「該怎麼樣才能達到財富自由的境界?」接著就想到:「只要近距離觀察富人,不就可以得到答案了嗎?」以結果來說,這個想法並沒有錯。
就如接下來本書要告訴各位的一樣,大部分擁有資產數以億計的富豪,若是追溯其人生,也都是投入工作,努力省吃儉用,踏踏實實累積資產的人。
與其說是做了什麼特殊的決定,不如說是生活中懂得節制,最後金錢上就寬裕了。我的理解是,大多數的有錢人就像這樣開拓人生更多的選擇。
國稅人員當中負責遺產稅的約有一成,相關資訊幾乎不會浮上檯面。我調查遺產稅大約 10 年,與調查其他稅金明顯不同的是,探索個人私生活的機會非常多。
「當初是怎麼締造出巨額財產的?」為了從這個觀點來調查,死者的職業和收入就不用說了,還要注意個人的嗜好和交友關係。
藉由這份工作,我得以窺見有錢人的家計和生活狀況,這是幾乎不曾浮上檯面的「真相」。
有錢人的真實面貌:即使坐擁上億資產,生活卻踏實平凡
即使在日本當中,會成為遺產稅調查對象的也僅限一小群人。
現在稅制經過修正,全年死亡的日本人當中約有 10% 申報遺產稅,但我在做稅務調查的時候則停留在大約 4%。而且,並不是每個申報遺產稅的人都是稅務調查的對象。
基本上,財產愈多的人就愈有可能成為調查的對象,從這個意義上來說,這是我所第一手掌握的日本頂級富裕階層的「真實面貌」。
我將這樣的發現公開在自己經營的 YouTube 頻道「自由工作者生活防衛頻道」上,影片標題是「【金錢的真相】稅務人員看富裕階層的共同點( 投資、工作、生活)」。
我的頻道平常會傳播自由工作者需要知道的資訊。比如節稅、確定申報及補助金等,有一天卻突發奇想,「就來談談有錢人的真實面貌吧」。
影片公開後的迴響讓人非常驚訝。觀看次數與過往影片有別,以幾百倍的步調急速成長,看過的人不只是自由工作者,還有各種立場不一的人士。接著看了這支影片的鑽石社編輯就來聯絡我,促成本書的出版。
經歷過那次熱烈的迴響,讓我感受到社會上許多人對有錢人的實際狀況感興趣。而這些有錢人的行為模式當中,具備許多如你我一樣的普通人改變人生的啟示。
我看了幾百條投稿給那支 YouTube 影片的留言,堅信自己所理解的富裕階層實況沒有錯。現將一些留言編輯後介紹如下:
「其實我也是屬於富有階級,但就如您所說,不是只有節約,而是儉約過活。而且還不斷捐款回饋社會。」
「雖然身為醫師開的車子卻只是一輛遍布刮痕的輕型車。」
「我屬於這支影片當中所謂的『有錢人』,內容大致上都說中了。雖然生活比一般人簡樸,卻只是覺得沒必要花錢,絕不是逼自己要小氣。」
「雖然我阿姨這一輩是白手起家建立大型寺廟的僧侶,但她的生活還是很簡樸,甚至連一張面紙都省著用。」
「繼承丈夫的老家時,雖然資產大概有 10 億日圓,不過生活上幾乎都用輕型車代步,也盡量不吃外食。」
「有一次我在自己上班的公司偷看總裁的辦公室,結果發現總裁在吃愛妻便當。從公司的年銷售額來看,我無法想像為什麼還要這麼省。」
「我以前做過私人銀行的業務員,負責服務金融資產100 億日圓以上的超級富人,完全同意你的看法。真要補充的話,就是『不做無謂的排場』吧?會為了高級車和高級珠寶之類的奢侈品忽喜忽憂的,都是那種小有財富又愛打腫臉充胖子的人。」
「我認識幾個資產幾億到幾十億的人,雖然住在具有資產價值的地段,生活卻簡樸到讓人吃驚。這些人幾乎不買名牌,覺得『雖然樣樣都買得起,卻感覺不到購買的價值』。有趣的是,大家會說『連 1 塊錢都要用在刀口上』,即使是一杯咖啡的錢也是如此。『刀口上』是指用在投資或良好的人際關係中花用的金錢。」
本書接下來要揭露的富裕階層實況,相信類似這樣真正的富裕階層和看過富裕階層的人也會信服。有錢人的致富習慣,人人都能採用。對於活在這種時代極為擔心將來的我們來說,將會成為龐大的力量。
多少錢才是有錢人?
關於富裕階層的真實面貌,本書將會毫不保留地告訴各位,但在此之前要針對「富裕階層」一詞做某種程度的定義。
由瑞士信貸( Credit Suisse)發表的《2021 年全球財富報告》( Global Wealth Report 2021),將持有 100 萬美元至5000 萬美元資產的階層定義為富裕階層。 2000年日本持有資產超過 100 萬美元的成人數量為 366 萬 2000 人,所占比例為全體成人的 3.5%,與我調查遺產稅的階層重疊。
本書根據這些觀點,將「擁有超過 1 億日圓(約合台幣2100萬元)資產的人」視為富裕階層。日本從以前就將有錢人稱為「億萬富翁」,設想有錢人擁有的資產至少數以億計。
另一方面也很重要的就是「要付遺產稅的是死亡時擁有巨額財產的人」。即使一時之間成功獲得高收入,也不見得能將超過 1 億日圓的資產保留到死亡之際。
支付了生活費、教育費、稅金及其他各式各樣的支出,還擁有數以億計的資產再死亡的人,可說是極為稀有。
身懷豐厚財產過完一生的富裕階層具備幾個共通點。只要了解這些人的行為模式,就會知道他們會成為有錢人是理所當然的。
有錢人不說,卻默默在做的29個養錢法則
習慣 1:連1塊錢都要用在刀口上
習慣 2:和家人分享理財資訊
習慣 3:靠本業長期穩定賺錢
習慣 4:會確實地領年金
習慣 5:不會嘗試賭博
習慣 6:活用壽險,代替遺囑
習慣 7:樂善好施
習慣 8:穩健持有存款
習慣 9:投資股票或不動產
習慣10:藉由投資不動產,鞏固經濟基礎
習慣11:學習長線投資
習慣12:會從事海外投資
習慣13:持有自家公司的股票
習慣14:藉由分散投資壓低風險
習慣15:活用借款做資產規劃
習慣16:以稅負輕微的退休金增加財產
習慣17:自有宅,不租屋
習慣18:選擇住在都市
習慣19:興趣總與工作或投資有關
習慣20:會花錢建立人際關係
習慣21:會飼養養寵物
習慣22:兼具禮儀和警戒心
習慣23:使用銀行保險箱保護財產
習慣24:會靠專家的力量解決問題
習慣25:把錢交給家人來避稅
習慣26:幫忙家人取得住宅
習慣27:重視教育,培養優秀的下一代
習慣28:一定會避免遺產之爭
習慣29:會自己思考自己人生的臨終
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作者簡介_小林義崇Kobayashi Yoshitaka
1981年生於福岡縣。畢業於西南學院大學商學院。
2004年錄取為東京國稅局的國稅稽查官,從事都內稅務署、東京國稅局、東京國稅上訴法庭的遺產稅調查、處理所得稅確定申報對應事宜,以及上訴審查業務等,其功績連續2年受到東京國稅局局長的表揚。
2017年7月離開東京國稅局,成為財經作家暨評論員,作品散見書籍、雜誌及網路媒體上,並在《朝日新聞社》經營的網站「繼承會議」和其他媒體上發表多篇連載文章。
2021年9月擔任一般社團法人歌舞伎生活支援理事,協助解決繼承方面的問題。
本文摘自樂金文化《致富原子習慣》
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