編按：以ETF做為核心持股的孫太，目前年股息收入200萬，她以親身經歷分享，如何從月薪3萬的小資女，透過正確的理財方式及正念思維，重新開啟新的人生，42歲提早退休，過上自己想要的生活？
關於財務自由的標準
「財務自由」這四個字，相信大家都不陌生，據說最早出現在1992年。源自於《跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點》這本書，無論是「Financial Independence Retire Early」（財務獨立，及早退休），還是「Financial Independence」（財務自由）都是常作為理財書籍討論的話題。
我認為「投資理財」及「財務配置」之間的關係密不可分，根據《富爸爸，窮爸爸》對財務自由的定義和說法，就是「被動收入」大於「支出」，所得替代率大於100％，即便無須工作，卻能到達「錢愈花愈多」的狀況，這才算真正進入「財務自由」的模式。
退休後每月生活費要多少？量化預計花費，算出退休時間
我曾在《存股輕鬆學2》書中提到，最初對退休的生活型態和想像非常單純，當時看完田臨斌（老黑）的《45歲退休，你準備好了？》，也期待在退休時和老黑一樣不用為經濟煩惱。
於是先計算每月的基本開銷，來抓自己如果要維持最基本生活水準，每個月需要多少錢來供應生活？
當時列出來的答案是：每月只需3萬元，就足以維持最基本的生活開銷。由此反推一年只需達到36萬元的現金流，就達到退休的門檻。
有了這個目標（36萬），將退休生活的花費全部數據化，這樣就能以理性的方式去估算出距離自己可以退休的時間。
若以投資報酬率6％計算，代表擁有600萬元的資產就可以退休了。
簡單算式：600萬元×6％=36萬元。
最初只是先假設退休金需要600萬元，預計20年後退休，這樣反推每年至少存30萬元，換言之一個月就要存25,000元。
生活費3萬不夠過活！年老後花錢速度比退休前更快
這些年，因陪伴母親的緣故，讓我深刻體認到，自己當初設定退休後的3萬元生活費實在過於保守。
原本以為老了不太需要花到大錢，卻沒想到這幾年長輩進出醫院的頻率與花費，比實際預估的多更多。
退休的準備開銷
（A）基本生活開銷一年保守估算36萬元。
（B）休閒娛樂5,000元、健身房運動1,000元、旅遊5,000元、交際費3,000元，保健食品、醫藥費6,000元等，加總每月估計為2萬元，一年就是24萬元。
A＋B的結果，一年要準備60萬元的退休金。
有一回長輩不小心發生車禍，造成肩膀骨折的情況，如果按2、30年前的醫療品質，肩膀骨折少說住院一到兩個禮拜。
在醫療品質進步的同時，自費項目跟著增加，那時醫生建議自費，傷口小，醫療材料好，有利於術後修復。
就這樣，這些年長輩只要動個手術，一次自費5、6萬是非常基本的開銷，有鑑於此，完全打破我對醫療花費的觀念，發覺年老後的花錢速度真的比退休前更快，想要擁有好點的醫療品質，退休金自然得多準備些。
老後生活費5萬 每月要存多少錢才能攢到千萬退休金？
假設退休金需要1000萬元，預計20年後退休，以兩方案計算。
方案一是僅存錢，無投資，投資報酬率為零，換算下來每年需投入50萬元，換言之每月要存約42,000元。
方案二是將錢存入每年投資報酬率6%的標的，條件同樣是退休時需要1000萬元，預計20年後退休，換算下來每年需投入約26萬元，換言之每月要存約22,000元，詳細可參考以下算式。
方案1、僅存錢，無投資，投資報酬率0％
退休年齡目標：20年後退休
退休金目標：1000萬
每月需存下：4.2萬
算式：10,000,000÷（20╳12）=41666.67
方案2、存入投資報酬率6％的標的
退休年齡目標：20年後退休
退休金目標：1000萬
年收益率6％，每月利率：6％÷12=0.005
每月需存下：2.2萬
算式：10,000,000╳0.005=50,000
（1+0.005）240–1=2.3102
50,000÷2.3102=21,641
金錢只是工具，而非人生活的唯一目的
美國財務策劃師DavidRae將財務自由的八個層次，幫助大家更多的理解這個概念。分別是：
①脫離月光族、②毋懼放長假、③享受生活且能儲蓄、④有選擇工作與否的自由、⑤退休後維持基本生活、⑥保持退休前的生活素質、⑦擁有自己理想的優質退休生活、⑧有花不完的錢，你是屬於哪個位階呢？
以我個人來說，至少要達到第五層次，也就是「退休後維持基本生活」的經濟實力，這樣的退休生活還會比較自在一些。
以我目前現實生活當中，發現很多比我有錢的朋友，即便早就達到第七種，卻依舊不斷追逐越來越高的財務目標，最初設立3千萬，達標時又提高目標變5千萬，如同滾圈上的老鼠，就是一直不斷地設立目標，達標後又拉高目標。
我離開職場這些年，投資理財帶來每年的現金流，從70萬變成現在的200多萬，但，我的消費習慣並沒有為此就改變特別多，尤其像我們這種靠省吃儉用起家的存股族，骨子裡已經省吃儉用習慣了！
如今要突然改變，深刻體認到一件事，那就是：
「沒有充分渴望和決心改變現狀，即使中樂透也不會變。」
由此可見，不管你的財務目標是「財富自由」還是「財務自由」，我認為最重要的關鍵點都應該是「自由」。
你認為最寶貴的財富是什麼？
準備一枝筆，找個安靜的地方，思考到底什麼是你認為最寶貴的財富呢？
如果暫時沒想到，也是很正常的。
我是 孫太 ，對我來說，「財富自由」的定義是：身心靈健康且時間跟金錢自由 ，擁有隨時說走就走的自由，看到想吃的東西和想買的物品都不用看價格。
換你寫下你的定義囉。
我是____________ ，對我來說，「財富自由」的定義是：_______________________
延伸閱讀：曾窮到「連吃7天大賣場吐司」...她擁千張00878、42歲提早退休揭：年領200萬股息的存股致富祕訣
作者簡介_孫太
《存股輕鬆學》系列作者。
孫悟天存股-孫太（粉絲團）版主，本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困，國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計，國中畢業展開半工半讀的生活，16歲開啟理財之路、20歲存百萬，擁有20多年投資經驗。
2008年金融海嘯和先生悟天一起在股海受過傷，為此努力尋找賠錢的真正原因，踏上終身學習這條路，不僅在心理學下功夫，甚至取得美國心理學相關證照，也曾進入銀行工作，了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。
人生哲理：「保守心，勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具，但不是人生唯一目標，應該留更多時間給自己和家人，成為生活的主人。
期許每一位看完書的讀者都能有所收穫，找出自己生命的閃光點，拿回生命主控權，運用投資理財工具，打造屬於你獨一無二的幸福人生。
本文摘自幸福文化 《最美好的投資：36個關鍵思維，做長期主義者，孫太從底層翻轉人生，勾勒幸福藍圖的祕訣》
※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。
