晚10年買房，人生更加分！1年50萬投資vs.付房貸，哪個才划算？一張圖揭「愈晚買，負擔愈輕的秘密」

很多人說，「哎呀！反正我再怎麼努力也追不上房價啊！不如躺平算了。」可是我覺得不應該這麼早放棄，因為只要用對方法還是有機會。

我們假設一個30歲的人目前年收入100萬，一年可以存下50萬。經過一年的投資(抓投資年化報酬10%)，會變成55萬。而現在一間2,000萬的房子，自備款兩成約需400萬，所以這個自備款差額是345萬。看起來確實會讓人很悲觀，而且似乎沒有希望。

那如果說我們繼續努力讓自己的收入增加，以年化7%的速度增長呢？大約10年後讓你的年收入翻一倍變成200萬，然後在這10年內維持一樣的儲蓄率並且進行投資。

其實在10年後就有機會累積到足夠自備款，並且也會因為你的收入增加，房貸負擔對你來說就更輕鬆了！

至於為什麼會出現購屋貸款在約第6年後開始下降呢？那是因為你的投資部位已經開始超越當時房價所需的2成自備款了。請注意，在這個試算中我是根據信義房屋指數的歷史數據推估，房價年增率約為6.5%往上增長。所以愈晚買，你所需的貸款金額會更低。

年紀太大恐有貸款年限問題

不過這裡要注意一件事，年紀太大去辦貸款有可能只能20年。用子女的名義又要擔心借款額度不夠高。現在30歲左右的朋友10年後約4X歲，我想要辦30年貸款應該不難。那或許又會有人說，「可是不買房也是要租房喔！」

沒錯，所以我的推估是「固定」儲蓄率。也就是說當你收入增加的時候，開銷也跟著放大了。所以這部分是可以cover房租的。那一定也會有人說，「可是這樣40幾歲的時候錢都只能拿去繳房貸，退休金怎麼辦？老了會窮到只剩一間老房子！」

這個要現實一點想，為什麼你會需要買有2、3個房間的房子？絕大部分就是因為家庭需求，也就是你有結婚生小孩。那既然一個人的收入拿去繳房貸，另一半的收入就得用來支付生活開銷及做退休準備阿！如果你單身，當然就不用買這麼大間的房子。

但講到這邊一定會有人說，是有多少人可以年薪百萬還一路往上加薪啦！而且是夫妻兩個都有這種等級的收入～是啊！殘酷現實就是，只要臺灣沒發生太嚴重的危機或是錯誤，以後一般收入族群是買不起房子的。除非你願意接受超長通勤時間及很不方便的生活機能。

▲真正可怕的並不是房價會繼續漲，而是你的未來不成長了！太早買房子，身背房貸的壓力，很可能讓你的人生發展性受限。

別讓自己被高房價綁架人生

這不是政治問題，而是數學。不是世代剝削，而是因為基數大小造成的複利差別。但如果你都已經知道現在就是買不起房子，沒有要繳房貸的後顧之憂。為什麼你不勇敢跳槽幫自己加薪呢？這也是我認為不應該太年輕，沒有經濟實力就去買房的原因。

因為當你看著每個月有10萬的房貸要繳，主管、客戶再怎麼機掰的要求你都只能同意。自然而然就會放棄能拉高收入，但也可能失業的工作機會。你的人生發展性會被高額房貸限縮，中年以後只能凡事委曲求全。然後因為過去背房貸而限縮職涯發展，到了50歲時大概也難換工作了。

所以現在30歲左右的朋友不要覺得不買房以後就會買不起，所以急著馬上要買一間。真正可怕的並不是房價會繼續漲，而是你的未來不成長了！如果你因為看到高房價就躺平，如果你讓自己被高房價綁架人生。那你以後才會真的很可憐！

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作者簡介_Jet Lee

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