小資族財富自由最大的敵人是通貨膨脹。
我看到網路上有人討論到存股，相信大家都聽過：
「我投資都是存___，年化報酬率有7%，減掉通膨2%，還有5%！這樣有紀律30-40年，就能達到退休門檻xxx萬！」
這裡面有個盲點。其實很多人的財務計畫，在退休年紀是追不到退休門檻的。我相信很多人想一下就知道為什麼。
很多市面上的小資理財書，目標都設定錯誤。今天就來解釋為什麼。
退休要存多少錢才夠？
大家覺得退休門檻要多少錢？
以前參加講座，有個討論是這樣，有人說，假設不要委屈自己過得很簡單，一個月規劃10萬，一年120萬，那用4%法則反推，退休金要3000萬。
會太多嗎？台下討論了一下，就算是現在，感覺不算是太誇張的門檻。至少如果說存個2000萬說要退休，感覺有點不太夠。
退休門檻不斷提高 40年後退休金的驚人數字
那...40年後呢？假設通貨膨脹每年2%，用3000萬當起始門檻，40年後這個金額會提高到6600萬左右。
這就是說，假設你現在25歲開始工作沒多久，40年後65歲後退休，那你要存的不是今天大家討論的3000萬，而是6600萬。
「40年後要6600萬才能退休，這會很誇張嗎？」
出乎意料的，大家都覺得不會很誇張，甚至覺得保守了。
40年後退休門檻才翻倍？搞不好三倍都有可能。「通貨膨脹才假設2%？感覺沒兩年就漲了不少啊？」
所以，退休門檻會不斷提高，就像是不斷往後跑的終點線，真的可怕。
年化報酬7％打不贏通膨2％？退休金6600萬的殘酷真相
這邊我做了一張圖，大家可以從圖裡面看到，如果一個人叫做小明本金10萬，從25歲工作沒多久開始存錢，每個月都存2萬5，假設你投資超穩定，年化報酬率7%，贏過通膨 5%這樣不錯了吧！
但是，通貨膨脹是從3000萬（今天）開始每年漲2%，你的收入是從10萬開始累積每個月存錢等複利，開始追。
他必須要等到41年，也就是25歲存到66歲，才終於追上退休門檻（然後就可以退休了不用再賺錢了）中間也不能有太多的差錯。
多數人設定退休門檻的盲點：沒考慮40年後的狀況
是的，我們是從很少的本金開始追退休門檻。而通膨門檻是以現在有錢老人（拿到退休金的）「現在多少錢」可以退休來看的。
這個門檻本來起跑點就在非常的前面。除非你是富二代，有家裏給的錢，不然等到我們變老人的時候，沒有追到就會變成比較窮的老人。
如果大家存多一點，賺多一點，就可以早點追上通膨線，假設投資失利，或者是全球經濟大爆升通膨加速，這退休線就更晚追到。
很多人設定的退休門檻是用今天的觀點設定目標，沒考慮3、40年後的狀況。
存到千萬退休金 還是得工作到老死
有些書說：小資這樣存，可以滾出千萬。但當你滾出千萬的時候，這世界已經不覺得千萬很多錢了。
是不會睡公園，但是也沒那麼好用了。反正你書都買了，他根本不管你做的計畫對不對。
未來很多老人還是無法退休，要繼續工作存錢，其實就是年輕的時候目標設定錯了。
從這個觀點去看很多市面上的書，你就會發現，他們目標都是設錯了。
通膨悄悄吃掉你的退休金 設錯目標恐淪下流老人
我們就想想2024年的40年前，1984年的退休門檻好了。
1984年最低薪資是6150元，國父紀念館旁邊一坪7萬多，台北市房子大約500萬。你覺得當年多少錢可以退休？
這樣去想你的三四十年後的退休門檻就不誇張了。光是這十年，2014-2024的通貨膨脹，大家就很有感了。
經濟越好，通貨膨脹越高。不太可能你在股市賺到錢，餐廳與雞排不漲價吧。
本多終勝！小資族的複利無法打敗有錢人的複利
40年來基本薪資已經漲了快5倍，假設每個人都指數化投資，每個人都會理財觀念，一堆人都定期定額投資，隨時間過去，市場的錢越來越多，大家都賺錢，怎麼辦？當然物價越來越高。
打擊通膨的核心觀念，就是大家不要賺那麼多錢。而且，假設大家都靠投資市場賺錢，有錢人的指數的成長，永遠比小資的指數成長要快，恐怕小資只會覺得越來越辛苦。
40年後的退休門檻其實是會一直提高的。只是目標設得太低，賺輸大部分的人，40年後會發現自己越來越辛苦。
錢夠用就好？中年用錢方知後悔
有的時候看到文章說：不要跟別人比，賺的錢夠用就好了。問題是他們沒有說多少錢是夠用啊！
網路文章都是跟你說：「這個夠用的定義，隨著每個人不同。」
這句話也不能說錯，但你以為是每個人生活開支的不同？欸不是，其實是每個人有沒有錢。你有錢，你才可以不用跟別人比。
不然你出去買房子，你出去餐廳訂位，你出國買機票，你去訂飯店。沒有一個不用去跟大家搶的，一出門就是這樣。
這類文章是給「已經賺到錢的人」看的，提醒他們休息，而不是給每個人的文章。
如果有一個人沒賺到錢，卻安慰自己「我這樣生活就好了，我不要跟別人比」常常過了一陣子之後，會發現不對勁。
因為沒有設定正確的財務目標，就在年輕的時候慢了下來，人家家裏有田有地，他沒有。他還以為可以不用跟別人比。
最麻煩的是，常常在三十出頭到四十歲，開始需要用錢，像是買房，或者是照顧自己或家人健康的時候才發現：我是不是要轉行？這時候就比較辛苦了。
金融業姊姊羨慕台積電弟弟 薪水成長的關鍵思維
最近網路上有一個姐姐在金融業，說弟弟台積電薪水好高她好羨慕，甚至有點崩潰，因為她的高階主管，很可能才有她弟弟的薪水。想到未來幾年，她就沒有動力了。
這時候就有人說「姊姊不要比呀，金融業很穩，做自己就好！」但我想，這姊姊如果真的聽了這個建議，不要比了，是不是過幾年之後才發現，好像問題還在呢？
我覺得，不是不要比，最好就是姐姐開始努力思考自己的未來，做出自己能做的改變這才是正確的。
聽起來好悲觀啊！怎麼辦呢？
想當上流老人 3個重要理財觀念
最後給大家三個觀念：
1. 本金最重要、不要仰賴複利
你應該花大部分的時間追尋高薪高成長的職涯，把你的收入等級提高。
不要仰賴複利，因為本多終勝，小資族的複利是無法贏有錢人的複利，他本金比你大，貧富差距只會越拉越大。
2. 不要設定太長時間變有錢的計畫
等到70歲才追上通膨，你的人生也已經意義不大了。投資致富需要有耐心沒錯，但是變有錢不是只有投資，要及早思考自己的收入如何提高。
很多人說投資賺錢要有耐心，這沒錯。但時間一直都是有錢的敵人。窮人和有錢人都是一樣的時間，差異在於有錢人賺比較快。
這看似廢話，但很多窮人並沒有意識到自己賺錢效率太低，他們只期待複利能在未來給他們一個公道：但實際上不會有這個公道，到時候只能笑剛開始存錢的年輕人而已。
如果「慢慢致富」變成「太慢致富」，就像一個人出社會就存錢買百萬名車：存太慢，會發現今天已經沒有所謂百萬名車了。
3. 適度的看大家在做什麼
不要用比較逼死自己，但自己要知道自己是不是有跟上大家。就跟跑馬拉松一樣，可以不用追求第一名，但是大家都跑得差不多了你還在看風景就不太對了。
沒錯，每個人能完賽，就值得鼓勵，但如果能在其中挑戰自己，會更有意義。
其實這整篇文章並不是要逼死你自己趕快去賺錢，而是要鼓勵你注意高薪職涯的重要性，不要被「小資投資也會有錢」給誤會了。
除了設定正確的財務目標外，認識朋友，良好的跟社會上比較，積極的改變自己，才是我們的目標，等到你追求卓越，自然就能提早做自己想做的事情。
延伸閱讀：不要看太多40歲提早退休故事，你很可能無法複製...普通上班族如何「65歲前存2千萬退休金」
作者簡介_《科技工作講》主持人 抹布Moboo
經營粉專《科技工作講》
本文獲作者授權轉載，原文出處
