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人生重來不逼兒子補鋼琴、念私校!她49歲被退休後悔:孩子教育費花掉600萬「不如拿來存退休金」

人生重來不逼兒子補鋼琴、念私校!她49歲被退休後悔:孩子教育費花掉600萬「不如拿來存退休金」

嫺人

理財

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2024-09-10 11:47

編按:作者嫺人在金融界工作了20多年、當上高階主管,卻在49歲無奈選擇「被退休」,比她原本規劃的退休年齡還早了6年。

一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂,一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」,她開始整理財務,讓不工作後的現金流可以安心養老。

嫺人重新調整規劃自己退休後的資產配比,成功實踐了退休後依然能有現金流的安心生活。

 

40、50 歲之間,就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心,孩子正是花錢的年紀,而配偶的職涯發展、理財方式,可能是加分,也可能是共業。

 

幸運的話,家人是神隊友,但也有可能是傷害最深的那個人,也可能影響到退休準備。和子女的財務界線:以自己的退休金為優先!

 

1.避免支出父母自我滿足的學習費用

 

「2023 年保誠人壽的教育金準備大調查」的結果顯示,受訪家長認為,平均每位子女所需的教育金高達新台幣 459 萬元。

 

我只有一個兒子,費用粗估如下供大家參考。要先說明,因為我兒子就學的年代到現在物價又有上漲,考量「貨幣時間價值」,並不是今天的幣值。

 

兒子國小讀公立、國中和高中讀私校、大學是公立大學。如果只計算交給學校的學費、校車費,到 2023 年大學畢業,大約是花了 200 多萬元。

 

首先,兒子國小讀公立、國中和高中讀私校、大學是公立大學。如果只計算交給學校的學費、校車費,到 2023 年大學畢業,大約是花了 200 多萬元。

 

成長過程中,保母費、私立美語幼稚園加上才藝班、語言學習等等,大約是另一個 200 萬元。而大學畢業後去英國留學,又是另一個200 萬元。

 

兒子高二之前的費用由我支出,在我退休後,也就是高三之後由我先生支出。

 

如果知道有天自己會 49 歲時意外提早從職場登出,會不會節省一些下來投資理財,豐潤我的退休金?

 

當薪水不錯的時候,又只有一個孩子,難免出手會大方,但是,千金難買早知道,現在去算如果省下幾百萬元可以累積多少複利效果已經沒有用,現在也只能當過來人提供幾點事後心得,讓育兒中的父母參考。

 

國、高中念私校,事後想起來,結果雖然是好的,兒子也沒有像許多人說的唸私校變勢利或驕奢,可是,似乎也可以讓孩子自己想辦法在公立學校的環境中生存。

 

再說,兒子從小學鋼琴,不過現在數位鋼琴塵封在家裡變成一個置物桌面。當初讓他學琴,是聽說可以訓練數學頭腦;但是後來兒子數學還是一直補,就知道有沒有效。

 

如果重來一次,我最不該押著兒子去學的就是鋼琴,更該做的是引導兒子探索興趣,而非按照我的意志。當兒子有自己的聲音之後,其實這些花費就好像是打水漂。

 

語言學習我是覺得算是有用的,至於學科補習兒子不愛,所以只補了他很菜的數學一科,後來在大學指考時數學是考得不錯。

 

不過,他也並沒有因此想讀熱門的理工或是商科,看起來他此生再也不想碰曾是惡夢的數學。

 

2.學費和退休金,哪個優先?

 

學費和退休金,哪個優先?

 

「以自己的退休金優先!」雖然在我的部落格這樣分享過後,有朋友就說,他的父母把台北市大安區的房子賣掉供他們手足去美國留學,而後來他們也學有所成,把父母接去美國奉養。

 

但是也有聽聞為了孩子出國留學,把台北的房子賣了去住桃園,但孩子不回國了,走路已搖搖欲墜的老父,後來總是孤零零一個人搭車從桃園到台北熟悉的診所看醫生。

 

我老爸以前幫我們負擔大學學費,輕薄了自己的退休金,所以後來我們就要上繳孝親費,一直到我退休的時候。幸好生了 5 個孩子很保險,不然退休後的生計就麻煩了。

 

寫這本書的時候,正好大學住宿費調漲的議題討論熱烈,三明治世代的壓力不輕,當和退休金準備產生排擠的時候,讓孩子申請學貸、或是讓孩子去打工吧!

 

3.成年子女、甚至孫子費用的預防對策

 

從我退休後,就注意到不少人有資助成年的子女,我自己也有兒子,寫這本書的時候,他即將出社會工作,所以很警惕。

 

親友間聽過的資助項目如下:

  • 房子、或房屋頭期款、貸款每月還款、房租等。
  • 車子。
  • 出國旅遊的費用。
  • 女兒生產住坐月子中心的費用。
  • 孫子的保母費和教育費。

 

以下幾個警語和分享,和大家共勉之:

 

.避免在孩子面前出手太大方

 

孩子是看著父母長大的,看著寬裕的父母,多少會預期既然父母付得起,所以想繼續依賴父母,過著超過自己能力可以負擔的生活。

 

.進行投資理財家庭教育

 

曾有一位網友寫信問我,該如何教小孩理財?

 

有位網友曾分享,從小就讓孩子看他如何將壓歲錢等小錢積少成多以及複利成長,讓我汗顏!還有另一位網友和大學的孩子分享 4%法則量入為出的觀念,真是超前部署啊!

 

.讓孩子從小練習控制收入與支出

 

從小給予一定數額的零用金,教導孩子如何控制,如有花超過預算以外,就應該要控制欲望,避免成為孩子的提款機。我的理財教育說實在做得很少,不過兒子上大學後,我讓他申請信用卡附卡,每月和他討論衣服或電動等娛樂開銷的占比,藉此說動他省下錢定期定額投資 0050,凡走過必留下痕跡。

 

.萬一已經陷入,儘速立下界限

 

如果成年孩子依賴父母的習慣已經養成,立即抽掉資助,孩子可能無法立刻因應,可以給一點緩衝,談好一個定額,講清楚超過之後,孩子得自己想辦法了。

 

已經不只一次聽到朋友說,雖然已經屆臨退休年紀,但還是想延長工作年資來贊助孩子,內心承受著應該幫孩子更多的壓力。

 

林則徐的家訓說著:「子孫若如我,留錢做什麼?賢而多財則損其志;子孫不如我,留錢做什麼?愚而多財益增其過。」但許多人無法做到,包括我也要面對這個考驗,一旦給孩子後,就拿不回來了,自己要保留後路之需。

 

延伸閱讀:孩子讀私校、家住小豪宅,45歲前沒想過會缺錢...高薪外商主管的中年恐慌:每月幾萬塊的日子怎麼過?

 

本文摘自幸福文化《退休後,錢從哪裡來?:掌握兩大養老現金流,搭配「4%比例」花費原則,打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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