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8月進件房貸可能得排到年底…八大行庫哪些水位超滿?週五交卷央行「3種」減降放款策略曝光

8月進件房貸可能得排到年底…八大行庫哪些水位超滿?週五交卷央行「3種」減降放款策略曝光

聯合報 記者朱漢崙

金融

聯合報資料照片

2024-09-02 10:07

中央銀行要求全體國銀提出不動產放款的「總量管制措施」,減降現有的不動產放款水位,9月6日交卷在即,其中尤以八大行庫的房貸水位最為吃緊,據指出,各大行庫在作法大致有三種方式,其一是承作房貸的擔保品價值,將瞄準在2千萬元上下的平價宅,來增加可承作的房貸件數;其二,由於雙北市普遍房價總價較高,因此承作房貸的區域會從北部再南移到中南部,以增加可承作件數;其三,吸收更多存款來作為銀行法72條之2不動產放款上限30%的後盾,通常會以吸收三個月或半年期為主,但倘若基於降低存款移動的不穩定性考量,也有可能吸收半年期以上的存款。

 

近來大型金控陸續召開法說會,台新、富邦、中信都表示,目前可承作的不動產放款空間還有近1千億;據了解,八大行庫能和這三家銀行旗鼓相當的,大約只剩台銀,因為台銀存款規模大,銀行法第72條之2的水位還在26%左右,不少行庫則已在27.5%至28%的水準。

 

據統計,台銀目前的銀行法72條之2的額度還有1200億左右,但是台銀已經核准還沒有撥出去的額度就有750億,所以目前實際可再受理新案的額度也只有450億左右。

 

卓揆耳提面命,以「首購族」房貸優先

 

閣揆卓榮泰在上周四召見八大行庫新任董事長和總經理,再三耳提面命要以「首購族」房貸為優先,值得注意的是,卓揆相關指示也使建商的「整批型分戶房貸」,面臨更大的挑戰。

 

大型行庫高層指出,過去整批型分戶房貸,不會去區分是否為首購族,頂多就是若是依照央行選擇性信用管制措施,有成數和利率上的差異,但現在銀行的房貸額度吃緊,恐怕在銀行先保留額度給首購族的情況之下, 若是「二房」,恐怕即使是透過分戶房貸的方式,也不見得能申請得到。

 

八大行庫中,約半數行庫私下指出,8月進件的房貸,現在可能都要排到今年底,但明年還有明年的麻煩要解決,其中包括兆豐金、合庫金、第一金等三家金控旗下的銀行,為金管會位列「大到不能倒」的銀行,因此更有降低放款風險權數的壓力,這也使這三大銀行所能承作房貸的空間,更為有限;至於其他包括彰銀、華銀、台企銀等銀行,同樣也都有「水位將滿」的問題。

 

另一個嚴重的問題在於土建融

 

另一個嚴重的問題在於土建融。據悉,已有銀行下令分行,未來承接土建融案,必須經過總行同意才能接,以免「破表」;此外,八大行庫先前已承接的土建融案,已准而未撥的額度,估計大部分都介於500億至1千億之間,現在這些「舊案」尚未消化完,就碰到總量管制的要求,讓行庫大傷腦筋,一位行庫高層表示,在非常時期,只能爭取建商客戶的諒解,配合行庫在房貸與土建融之間作資金調度。

 

行庫主管指出,去年八月新青安上路,各行庫的房貸水位也直線上升,由於額度吃緊,因此,下半年為首購族救急,恐怕要看民營銀行願意放多少額度出來,但由於土建融利率都在3%以上,比起房貸利率好得多,因此民營銀行恐怕願承接的也相當有限。

 

 

※本文授權自聯合新聞網,原文見此

 

 

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舉例來說,高雄一天用水量一五○萬噸,豐水期時,一天供應量可達一七○萬噸,還可支用台南地區用水;但到了枯水期,如今年二月,就只剩下一四五萬噸。「北部、中部有大型水庫,南部自從美濃水庫擱置後,現在缺少大型水庫。」吳瑞賢說。當時美濃水庫規畫一天供水量是一八八萬噸。

 

美濃水庫停擺,經濟部規畫在新北雙溪、苗栗天花湖與台南南化興建的三座新水庫也「沒有時間表」,民意、生態、壩體安全與蓄水建設的矛盾,依然讓水庫難產。

 

過去吳瑞賢曾力推「高台水庫」,計畫壩址位於大漢溪上游的玉峰溪,可與石門水庫交互運作,讓石門水庫能有效排空清淤,延長壽命。但水庫興建不但會淹沒上游的秀巒、下田埔部落,水庫下游行水區的居民還得搬遷,就連名聞遐邇的司馬庫斯部落也會受到牽連。

 

吳瑞賢清楚,這個計畫大概很難東山再起。所以,興建水庫不能只是種簡單粗暴的選項,它更是一樁需要細膩溝通、完整配套的數十年建設方案。

 

談到水庫議題,賴建信想起過去參與興建湖山水庫的經驗,台灣大陸工程與日商華大成營造合作蓋湖山水庫,「我跟日本工程師談到水庫,他們對水庫的定義是『需要長時間溝通』的建設,完工時間會拉很長。並不是過去想像中人定勝天的那種大建設。」

 

水庫計畫要從長計議,蓋與不蓋都有利弊,如同前行政院政務委員兼工程會主委、現任中郵董座吳宏謀說:「工程做久了,河川被攔了一截,魚類確實無法溯流而上,生態也的確會被破壞。我們有時是一廂情願的,但蓋水庫永遠沒有標準答案。一定要溝通,要先講道理,才會找到公約數。」

 

地下水

 

超抽地下水埋隱憂?

水利署射開源兩箭多管齊下找解方

 

然而,水庫問題難解,台灣蓄水設施不夠也是事實。脆弱的供需「完美平衡」,讓台灣缺少「備援」用的備用水源,虞國興提到:「日本大東京地區,一天用水量是四二三萬噸,供水量可達六八○萬噸,所以每天備用水源高達二五七萬噸,是總蓄水量五○%以上。」

 

問題是環環相扣的,在虞國興眼中,缺水時,水庫水不夠、河川逕流沒水,加上過去產業發展,造成了台灣長期以來「扭曲的用水結構」。從二○○九年到一八年,台灣年用水量約一七○億噸,水源來自水庫約占二三%,來自河川約占四四%,剩下的三三%,「一旦降雨不如預期,就只能抽地下水。」

 

從一九八三年開始,台灣抽取地下水的量就超過地下水的天然補注量,虞國興說:「到了二○年,概略估算共抽了二○五○億噸地下水,如果台灣土地是一座大游泳池,這座泳池水深可達五.七公尺,是很可觀的水量。」地下水平均每年超抽十一.六億噸,等於抽了整整三.五座的翡翠水庫用水。

 

無論如何,「留不住水」、「地下水超抽」這些水資源結構問題都必須克服,如何從開源、節流、調度、備援面找出方法是水利署重要的任務。就像賴建信說的,台灣的環境「不是藉口」,必須找到解方。

 

大興土木建水庫是條漫漫長路,比起大炮巨艦主義,水利署嘗試用遍地開花式的「多元水資源開發方案」,緩解未來可能常態化的旱象。

 

「過去,備援概念在台灣很少被提出來,但我們確實應該以備援系統因應氣候變遷。」在開源上,水利署第一箭是恢復水庫原有庫容量。首先是水庫清淤,「一六年之前,每年清淤不到五百萬立方公尺。」但從一六年到二○年,已經加大力道至八九五萬立方公尺,去年清出一四四○萬立方公尺,「今年至今已清出一千萬立方公尺,設定目標是一八○○萬立方公尺。」賴建信說:「這就像做家事,兩、三天不倒垃圾,就會很有感覺。這是保健工作,不清,淤積就會一直侵蝕有限的水資源。」

 

同時,水利署也持續辦理水庫「防淤隧道工程」,台灣降雨型態常出現短延時強降雨,短時間大雨量會造成水庫水體混濁,「防淤隧道」可望提升颱洪期間水庫的防淤能力,延長水庫壽命。

 

水利署也積極推動離槽水庫加高工程,台南曾文水庫壩心體加高三公尺,增加了五五○○萬噸蓄水容量,相當於一座湖山水庫。「我與美國治水單位交往數十年,負責美國西岸的墾務局也在進行離槽式水庫加高。」賴建信說:「不蓋水庫,大家也是要用水。」

 

除了水庫,賴建信也積極尋求多元水源開發因應水資源難題,射出「開源」第二支箭,人工湖、伏流水、海淡水、再生水多管齊下。鳥嘴潭人工湖第一階段供水將在今年十二月完成;高屏溪大樹與溪埔伏流水、雲林濁水溪、苗栗通霄溪伏流水等將陸續完工,預計二五年,每日將可提供一五八萬噸水量。「科學園區從去年開始都在開鑿備援水井,新竹十七口備援水井於去年九月產生了效果,一天能提供三萬噸水量,一個月就有九十萬噸,如果沒啟用備援設施,缺水現狀可能會更糟糕。」

 

1955 年至 2025 年東京日需水量與日供應量走勢

 

水庫連成珍珠串

建立調度系統串聯西部水庫解旱象

 

水利署第三支箭,是建立台灣水資源「調度」系統,定名「珍珠串計畫」。台灣降雨時空差異極大,「我們預計把西部走廊重要水庫連結起來,就不會因降雨不平均產生衝擊。」北部翡翠水庫支援板新地區用水;桃園石門水庫支援新竹;雲林湖山水庫支援嘉義;台南南化水庫與高雄高屏堰水源聯合運用。

 

賴建信說:「高雄沒有水庫,台南有曾文水庫、南化水庫,做曾文、南化聯通管,南化現在可以通到高雄。南化接下來,再往北串聯曾文水庫,就能把全國最大的水庫與高屏溪串聯起來。」其他如鯉魚潭北送苗栗幹管、大安大甲溪聯通管等全台十七條備援調度管線完成後,水庫成為珍珠串,可互相支援,豐枯水期的水資源使用可望更有效率。

 

此外,水利署還有第四支箭,台灣自來水漏水率向來居高不下,直到一六年,漏水率都還有十六%,去年已降至十三.五%。每減少一%漏水率,可減少每日八.二萬噸漏水量,「節流」、「開源」同時並進。

 

「水資源建設是一步一腳印。」賴建信說,「目前全國一天供應的自來水量達一一六八萬噸,我有信心,在二五年備援水量可從二二一萬噸提升到五八三萬噸。」另外,賴建信也爭取接下來的十年預算,將投入一千六百億元進行水資源建設,預計三一年每年可增加十億噸水量,等於增加全台三個月用水量。

 

氣候變遷造成的缺水新常態,將成為挑戰台灣水資源結構的旱魃,無論是興建水庫的爭議、打造遍地開花的「水環境」,或是從開源、節流、調度到備援,台灣都沒有「不做」的選擇。

 

虞國興今年六十六歲,回想兒時在四合院生活的情景,「院裡住了五、六十戶人家,外頭只有兩座水井,我們到外面玩,隨便壓兩下,水就從水井中跑出來。」想起那個「水鄉」般的古早台灣,說話冷靜的他又不禁感慨,「無論如何都要想盡辦法,把水留住!」

 

缺水

面對氣候變遷,旱災、缺水、水庫乾涸的慘狀恐將成為未來常態。(攝影/劉咸昌)

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