股市最近連續漲了許多天，SPY目前第三季為-0.4%，拉回快要持平。先大跌再大漲，常看到很多投資人說：「早知道就不賣」或者是「早知道就多買些，可惜沒錢買了」。
「如何用投資致富？」「最近要買哪支股票？」「怎樣用投資提早退休，早點離開職場？」這算是在網路上非常容易看到人家常問的問題，過去我們專欄也曾有幾位讀者問過類似的，不過可能讀者都知道專欄的調性，沒有明牌、也沒有飆股可提供，會這樣問的人，還算是少數。
試想一下，投資本質到底是什麼？
1.為了把辛苦賺來的現金保存價值(購買力)
2.為了快速達到退休的目標
很多人提出來的說法不脫上述這兩項，但第一項會比第二項更精確一些，我們主要是為了「守住購買力」，至於能不能快速提早退休，那是後來的事了。當一個人如果每月收入僅2、3萬，可能連生活都有困難，那是很難做什麼投資的。
這個人就算讀了很多財金雜誌，看了網路許多ETF相關文章，YT的影片看到眼睛很疲憊，那幫助也不大。每個月的現金流往上再提升一點就好，這絕對是改善生活最快的方法，真相就是如此殘忍，但大家卻不願意面對。
想來股市賺買菜錢 往往賺小虧大
有人也許會說：「就是因為生活不好過，才要來做股票啊！」、「加減賺一些買菜錢，要不然光靠薪水真的很難過日子。」偏偏每次講這些話的人，操作都是賺小虧大，以為「股市是缺錢來晃晃就有錢的地方」，真的非常有趣。
我們不會說出這樣的話：「我去拉斯維加斯賭場玩，是因為生活需要錢，偶爾來賺賺買菜錢，要不然真沒辦法過日子。」相信讀者如果聽到人家講上述這種話，會感到相當荒謬，這是同樣道理。
昨天請水電師傅來家中換一組燈具，那55歲的師傅邊做事邊聊著天，說股票剛輸了300多萬，還問我說知不知道中環這支，他之前跟著朋友介紹買賣股票，哪知道後來越輸越多，頻頻嘆氣，後悔到不行。我也有些驚訝，這水電師父工作肯定是辛苦錢，每天汗流浹背，搬冰箱、修冷氣、洗冷氣，爬上爬下，好好把錢存下來就足以退休，不需要弄成這樣。
「人不理財，財不理你。」但理財不是去亂買股票、基金。繼續跟那師傅聊著：「師傅您本行很賺，幹嘛還要去玩股票，現在聽說年輕人都不接棒，所以水電非常缺，我也是找了兩三間才找到您，根本沒人理我，他們都說忙，要不然就是兩三個禮拜才要做，直說好了，您一個月也是賺十來萬跑不掉，股票不要這樣亂玩，很可惜。」
不要相信朋友隨便報的明牌、飆股
那55歲的老師傅指著旁邊的一個員工，看起來年紀更大些，也是師傅，他說著：「缺工是真的，但我給他一天工資就是4,000，我店面還要租金，進貨還要成本，唉唷，沒這麼好賺啦！那是因為現在夏天，洗冷氣的很多，買冷氣的也很多，所以才會賺比較多，算是大月。」
「等冬天就是小月，那四個多月都賺不到什麼錢，只能修修馬桶、換換燈具、熱水器維修，這股票輸300多萬，我真的心很痛，他媽的這怎麼會這麼坑人。」
看著眼前這兩位年長師傅，實在不忍心，跟他們說了一些交易成本的道理，還有一些簡單投資概念，不要相信哪個朋友會做股票，很多都是講好的那面，輸的那面都沒說，證交稅跟手續費，券商跟政府才是莊家，問他們有沒有回去算過一年繳了多少證交稅，他們說不知道多少；再問一年給券商的手續費是多少，有沒有打折，他們也說不知道。
當一個市場中充滿了狼、獅子、鬣狗，你就是那隻羊，連吃草都不會的體弱羊，那自然就是被吃掉的份，弱肉強食，多看一些動物頻道就會更有感觸。
換個燈具花了10分鐘，跟他們聊股票的觀念卻講了30分鐘，他們還依依不捨，直到他們手機一直響，下組客戶要催了，他們才離開，頻頻說謝謝，強調以後有任何家電問題都可以找他，會馬上趕過來幫我處理，當作是交個朋友，我也笑著說好，那當然是最棒的事。
買ETF也勝過自己亂選股
常看理財專欄的人會覺得投資這麼簡單，買ETF也不會賠成這樣，但還真的一堆年長者不知道這是什麼，或者覺得這就不是股票，不是一家公司，買了會不會被騙？類似這樣的說法。
的確有些ETF蠻糟，但仍有不少ETF都不錯，即便一些績效長期會輸給大盤的高股息ETF，也一定是贏過自己亂選股，大概就這麼回事。股市會讓人先嘗點甜頭，等慢慢加大資金進去，幾個月或幾年後再重重摔下，這也是常有的事，「人一理財，財就遠離」這才是很多人的真實經驗。
中產階級跟富人為什麼要進行投資？因為主動收入的追求跟時間、體能息息相關，假如一位每月收入有20萬的高薪工作者，他開銷也必然高於一般人，雖然看來很風光，但工作的高壓與高強度很可能無法做到60歲。(要看職業，這不一定)
而這個人如果每月只是把錢都放銀行，經年累月下來可能有2,000萬，或者有3,000萬，沒有股票、沒有房子、沒有保險、沒有黃金、沒有美金。他此時有年紀了甚至還要輪班，身體真的快不行了，心想：「如果可以趕快再多存點錢，有5,000萬就好。我一定要立刻退休去環遊世界享福。」
存死錢不如做好資產配置錢滾錢
這邊我們就可以稱之為「存死錢」，浪費金錢的效用，因為放銀行的利息極少，富人們不會這麼做，而且這樣無法抵抗通膨，只會讓自己陷入苦勞的漩渦當中。放基本的一年生活費用即可，除非是老人家，那另當別論，有安全感也是很重要的事情。
高薪工作者，投資理財重要性會更大，因為只要將這2,000萬或3,000萬做好資產配置，每年本來就容易產生高於主動收入的資產增值，抱怨自己很辛苦的高薪工作者，早就可以去實現自己的夢想，例如：環遊世界或到處爬山、運動等等。
金融投資這件事要視為一種催化劑，只是把原本賺來的錢去擴增為更龐大的數字，進而讓自己在主動收入的追求上，不再需要這麼辛苦。
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記得前年出《最美好也最殘酷的翻身時代》一書，出版社安排了幾家廣播的專訪，其中有家兩位主持人蠻年輕的，一開始大概是這麼問：「請問一個小資族，薪水就是3萬塊，那這樣要買什麼股票才能提早退休？」
我笑笑回答：「那就要先看看原生家庭是否有負債？有沒有自住房？位在哪個都會區？另外就是薪水3萬塊之外，過去存了多少本金？家中是否還有很多手足？將來父母年老時，是否有足夠保險去給付各種意外、醫療費用？」
月薪3萬小資族 靠買股提早退休？
其實已暗示相當清楚，一個月薪3萬的小資族，勢必會高度仰賴原生家庭的幫助及其條件，父母這邊不用很富有，但至少不能拖下水，3萬塊的小資族最重要的從來不是提早退休，因為這話題實在太遠，近程跟中程目標是別的，而且有非常多困難等著要挑戰，談退休議題似乎言之過早，更遑論財務自由。
兩位主持人臉色的表情相當驚訝，也許從沒想過這問題，或者其他受訪達人談各種投資股票的策略，但眼前這受訪者卻不談什麼厲害的策略。這兩位年輕人口條算是清晰，繼續問著：「好，那畢大，如果這個小資族領著3萬塊，父母還算健康，家中雖然沒負債，獨生子，但自己還有學貸、車貸，房子現在用租的，難道不能買些高股息的股票或ETF，幫助達到財務自由嗎？」
類似這樣的打破砂鍋問到底，無非想要達到一個效果，那就是：「就算低薪也可以靠投資達到50歲就退休或更早。」而且這前提還是「不靠爸媽」。在社會打滾多年的讀者看到這邊應該會心一笑，收入3萬塊的情況，是否可能50歲退休？
當然可以，只要靠原生家庭的資源，吸取養分，這沒什麼不對，就是人家運氣好，但這無法複製，那單純要「靠自己」，收入自然要先奮力提升，把全部的精力、腦力都花在自己的專業技能上，或者用勞力賺錢也好，都要找到最有效率的賺錢方式，出社會越久就會看到形形色色的人，對這社會的財富分配現象也更感惋惜，最終還是回到根本問題：思維與認知。
一個收入3萬的人不相信自己可以收入達到5萬、6萬，卻相信坊間媒體的糖衣毒藥，認為自己可以做點什麼就「提早退休」。殊不知提早退休的難度遠高於提升那幾萬的收入，本末倒置，自然腦筋永遠轉不過來。
小資族追求財富自由必要3條件
我們沒辦法改變媒體生態，但可以先做好自己，久而久之，讀者受眾的水平就會一直提升，不會再去做一些異想天開的幻想。就先問自己最簡單的幾個問題：
一、自己是否真的已經盡全力在財務獨立這件事上？
二、年收入至少也要是國人中位數以上，而這資料還只是受雇者，「不包含」全台灣的大小公司老闆。
三、如果以上兩個都是NO，那就要吃夫妻兩邊原生家庭的資源，才能讓自己高枕無憂，順利提早退休，除此之外，就只剩樂透，永遠記住，投資理財是重要的，而這個啟動開關的關鍵是「要先有籌碼，才能玩這場資本遊戲。」
被動收入要做到能扛一整個家庭的開銷，這是不簡單的，而且這樣的人，他們主動收入往往也不會太差。以上提供給讀者參考，祝大家一切順心，事事順利。謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄。
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作者簡介_畢德歐夫
現為居家宅爸，專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗18年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。著作：《最美好、也最殘酷的翻身時代》 《我在計程車上看到的財富風景》
本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處
