人生最悲慘是錢花完了，人還沒死！62歲夫妻退休前夕才驚覺錢沒存夠，5招擠出4800萬養老金

我的首要任務很簡單：讓你賺更多錢。這裡有個例子能激起你的好奇。

本想靠政府退休年金養老　62歲夫妻退休前夕才發現錢不夠用

這個例子的主角是史密斯夫婦，他們來自波士頓，同一天生日，上週剛滿62 歲。（史密斯夫婦是一個假設家庭，是本書中第一個假設的案例。書中還有很多其他實際存在的家庭人口實例，但為了保護隱私，我把他們的名字都改掉了。）

史密斯夫婦從25歲起就從事非常辛苦、有挑戰性的工作。他們跟同齡人一樣操勞到不行，所以上週舉辦盛大的生日派對時，他們也同時宣布即將退休。

不過，史密斯夫婦現在心碎了。他們終於坐下來審視自己的財務狀況，發現自己儲蓄太少，無法負擔有可能比工作時間還要長的退休生活。

每年的歐洲之旅、夏季別墅、豪華汽車和波士頓塞爾提克隊（Celtics）季票的美夢，在一個小時內全部化為泡影。

為什麼史密斯夫婦沒有在幾年前檢視自己的財務狀況呢？他們認為社會安全福利與401(k)退休福利計畫的最高額度繳款就夠了。

跟多數人一樣，他們認為美國政府和他們的雇主──引領我們財務行為的指標性人物─會把事情做對，會讓他們走上安全的財務道路。

除了這種一廂情願的想法，史密斯夫婦也根本不敢檢視自己的財務狀況。

延伸閱讀：62歲夫妻存3200萬、擁千萬房產，為何不該提早退休？忽略2大風險「老後生活僅略高於低收入戶」

5個簡單方法　拯救退休生活

幸好，史密斯夫婦有五種簡單和安全的方式，能夠拯救他們的退休生活。

首先，他們應該等到70歲再開始領社會安全福利金，而不是在62歲時立即領取。

再來，他們應該現在就開始從401(k)帳戶中提款，而不是等到70歲。

他們還應該以連生及遺屬年金（joint survivor annuities）的形式來提領。

接著，他們應該將目前四房的房子規模縮小一半。

最後，他們應該搬到新罕布夏（New Hampshire），那裡沒有州所得稅。

這種退休大改造會帶來驚人的變化。事實上，這將使史密斯夫婦的可持續退休支出增加一倍以上！

根據原本的計畫，史密斯夫婦除了支付住房費用和稅款之外，每月還能負擔5,337美元（約合台幣17萬元）的支出。

在新的計畫之下，他們每月可花費11,819美元（約合台幣38萬元）的費用。這是個非常大的成長幅度。

以現值計算，終生支出總共增加1,578,374 美元（約合台幣5100萬元）。

換句話說，新計畫等於給了史密斯夫婦一個裝滿約150萬美元（約合台幣4857萬元）現金的袋子。這就是金錢的魔法，純粹而簡單。

88歲母親醫療照護費逐年升高，該買年金還是保險？

風險的定義是，你的生活水準能在多大程度上高於或低於平均值。上行風險指的是體驗到高於平均水準的生活水準，這是好事。但下行風險是個很大的問題，這裡的意思是指與你預期相比，生活水準可能會下降很多。

我們都會面臨各式各樣的風險。有些我們能控制，有些則無法掌控。在這本書中，我會特別聚焦於以下幾種重要的不確定因素：

• 收入風險（職業或工作期望無法達成的風險）
• 死亡風險（英年早逝的風險）
• 長壽風險（過了預期壽命後還活了很長一段時間的風險）
• 通貨膨脹風險（高物價使你的收入和資產購買力下降的風險）
• 投資風險（你在市場上遭受重大損失的風險）

這些風險光想到就讓人害怕，但我們能用一些超級有效的方法來降低每一種風險。

這裡有個親身實例。我媽活到88歲的時候，我發現我和我的兄弟姐妹面臨一個重大財務風險。

正如我們所期望，她還能再活很多年——在這些年當中，我們需要以高於以往的水準來供應她的生活。

我建議兄弟姐妹一起幫她買一份年金，這與人壽保險相反。人壽保險是在人死後給錢，年金則是在你活著的時候付錢。

我的兄弟姐妹覺得我瘋了。我媽的健康狀況不是太好，預期壽命只剩4年。如果我們買年金，而她在四年或更短的時間內去世，投資在保單上的大部分金錢就會損失。

我同意，但我認為我們更大的財務風險是媽媽有可能會活到100歲，這樣她需要我們撫養的時間會比預期要長得多。

「她不可能再活超過五年，」他們說：「你看機率就知道。」

我跟他們解釋說最重要的是她不符合機率的風險。談到風險時，我們看的是最壞的情況。

從經濟學角度來看，最壞的情況是媽媽會比我們預期活得更久。我的兄弟姐妹不喜歡我這種不帶感情、分析式的語氣。

但最後他們明白這點，不再堅持，我們一起買了年金。這確實是個很好的決定。媽媽在98歲時去世，我們都很想念她。

讓每一分錢發揮最大效益

比方說，擁有一份享有標準福利工作的你，決定在63歲而非67歲退休。提前退休代表你少了四年的收入。

這也代表雇主和員工的401(k)保險繳費時間少了四年。這代表在你65歲有資格使用醫療保險之前，要自己支付兩年的醫療保險與其他保險相關費用。

這代表因為你的工作年份較短，過去在保險範圍內的平均收入水準可能較低，社會安全福利有可能減少。

這也代表你必須面對減少的現金流，所以比起其他情況，你可能需要更早提取退休帳戶、社會安全福利金或兩者皆用。

如果你提早領取社會安全福利金，餘生所收到的福利金就會減少。

提早退休也代表你的整個支出和儲蓄方式會有所改變，從而影響你未來的資產、未來的應稅資產收入，以及未來的聯邦和州所得稅。

你懂我意思了吧。要搞清楚提前四年退休對財務規劃造成的實質影響，這是非常複雜的一件事。

但不要害怕，我已經準備好並能告訴你個人和生活上的財務決策究竟隱含多少成本，讓你能更明智地做出決定。

如果提前退休是你從生活雜貨架上挑選的產品之一，我會幫你為它定價，計算你繼續工作所賺的錢是否會比多休息幾年還要有價值。

如果你預期生活水準會受到10%的衝擊，而你得知實際上是20%，可能就會決定延後幾年退休。

反之，如果你預期會有20%的衝擊，但事實上只有10%，你可能會選擇退休，不然又會在那邊苦撐幾年。

簡而言之，我會協助你以你理解的價格，購買你能負擔得起的最大幸福。當然，每個人的財務狀況不盡相同，但我會提供充足的案例，讓你更清楚地掌握不同的個人和生活方式決定的成本為何。

作者簡介_勞倫斯．克里寇夫（Laurence Kotlikoff）

波士頓大學經濟學教授，美國藝術與科學院院士，計量經濟學會士，美國國家經濟研究局研究聯盟成員，經濟安全計畫公司總裁，以及財政分析中心主任。

克里寇夫教授已經出版20本書籍和數百篇專業文章和專欄。他是紐約時報暢銷書作家，經常出現在電視和廣播節目中。他的專欄曾刊登在《紐約時報》、《華爾街日報》、《金融時報》、《波士頓環球報》、彭博社、富比士、Yahoo.com、財富等主要出版物上。2014年，《經濟學人》把他列為全球25位最具影響力的經濟學家之一。

本文摘自寶鼎出版社《金錢魔法：個人財務終極實用指南，經濟學家教你如何管理和最大化你的錢》

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