33歲存款50萬，如何提早退休？每月繳房貸、養家、還要擠出錢投資...管好4筆錢，不必工作到老，也能財富自由

30~50歲青壯年如何理財

處於這個階段的人，通常都有過投資經驗，例如經歷過兩輪以上牛熊週期，同時還處於年富力強的生命階段，故而此時就屬投資的黃金期，一般以年屆30～50歲的青壯年者居多。

大劉，今年33歲，正式邁入賺取薪金收入的高峰期，理財經驗豐富，透過資產，錢滾錢所帶來的收益也在逐步增加中，幾年下來共攢下了50萬元的本金。

加上這時即將步入結婚生子階段，例如每個月需要固定償還房貸，這代表著家用支出將開始大幅增加。

根據四筆錢框架，大劉可將這50萬元資金分為以下四筆錢。

1. 預留6萬元作為活錢，用於生活應急

首先，預留6萬元作為活錢，用於生活應急。

這筆資金通常預留3～5個月是比較適合的，但這個階段的家用支出較大，所以我建議不妨多預留一些，以應對預期外的支出。

這筆錢必須取用靈活，所以可考慮把資金配置到貨幣基金、銀行推出的各項理財方案。

2. 拿20萬元作為穩錢，穩健理財

再拿20萬元作為穩錢，進行穩健理財。

這時正是家庭的主要消費期，因此，理財的主要內容是合理安排家庭建設的支出，同時鑒於財力仍不夠強大，千萬不能盲目地把全部資金重押到高波動資產中，需要適當控制波動。

因此，建議配置一些偏債類的金融商品，例如「固收+」基金。

3. 用2萬元買保險，應對風險

可再用2萬元購買保險，應對風險。根據大劉的情況，如果之前已配置醫療險、意外險、定期壽險等，那麼也可以開始適時地把家庭其他成員的保險一併配置起來，例如兒童需要的教育基金，老人家需要的醫療、意外等項目。

之後若還有預算，則可考慮用年金險為自己規劃養老金或孩子的教育金，藉以獲取未來穩健的現金流，可視為是一筆「壓倉底」資產，保證未來剛需資金的下限。每個家庭情況不同，具體配置建議諮詢保險顧問。

4. 剩餘20萬元作為長錢，用於長期投資

剩餘的20萬元作為長錢，用於長期投資。這個時期距離退休和孩子上大學比較遠，仍應著重於長期增值，保障和改善未來的生活水準，實現多年後退休、子女教育等長期財務目標。

考慮到大劉正值年富力強階段，每月薪資收入優渥，甚至未來還有一定的上升空間，整體風險耐受能力較高，因此，可考慮配置較多的權益資產來爭取更高的長期投資收益。

最後，大劉每月結餘的4,000元長期現金流，可以進行長期定投，慢慢累積資產。但考慮到大劉年齡不大，這部分資金也可擺在權益資產類型的商品上。

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30歲投資重點就是要下重本

在不同的生命週期階段，需要根據不同階段的情況，調整理財觀念、策略，才能妥善根據個人或家庭不同時期的特點，合理分配家庭收入和投資資金，做到既可保證生活需要，並讓結餘的資金有效保值、增值。

上述案例是根據不同階段、不同人設的投資認知、風險偏好、理財需求等進行規劃。其實市面上有很多金融產品，但由於錯誤的買賣時機，讓大家無法取得產品本身的收益，更別說讓資金保值增值。

因為，「買」與「賣」其實是一個系統問題，不同的兩個人由於持有部位的差異、風險偏好不同，最後就是讓「買」與「賣」的答案，也不一樣。

因此，不同階段的人在參考四筆錢配置方案時，還要結合自有的持股部位及風險偏好來調整。

例如處於人生「黃金階段」的大劉，這時的投資策略理應更有章法，以形成並持續優化自己的投資體系才對。

簡單說，此時的投資重點就是下重本，找到一個適合自己，敢砸重金投入，同時又具備彈性的資產配置方案。

如果大劉的風險偏好是積極型或平衡型的，那麼在可承受的範圍內，盡量提高短線操作標的物的投資上限（注意：上限高不代表持續處在高水位，也要考慮市場情況）。

人生說短不短，說長也不長，畢竟不是每個人都能像華倫‧巴菲特、查爾斯‧托馬斯‧蒙格（Charles Thomas Munger）一樣，年近百歲還可保持敏捷的思考能力和學習熱情。

普通人的一生，相對來說較適合投資的時期是「黃金」和「白銀」兩個階段，最多就是三十甚至四十年。我們也應盡可能讓這兩個階段的時間佔比變大，例如趁早學習投資理財、關注身體健康等。

總之，投資是一輩子的事，一定要在適合自己的路上行穩致遠。

作者簡介_且慢基金投資研究所

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本文摘自時報出版《有錢人換你做：管好4筆錢，財富滾雪球》