前半生都在繳房貸車貸、養小孩，很難存錢，50歲才開始存退休金來得及嗎？中年夫妻規劃退休理財，但只想穩賺不虧，該怎麼做？中年人財務規劃影響最大的莫過於無法接受本金虧損。特別是當投入本金已達一定規模時，通常只需一個10%的虧損，便可能吃掉前十年的大部分獲利。因此，這個階段不應再過度追求投資上的高彈性，而是將重點放在穩健複利上。透過「四筆錢」資產配置方案，把適合的錢投資到適合的投資商品中，財富自由超簡單。
管好4筆錢，財富滾雪球
由於每個人的投資認知、風險偏好、理財需求等不盡相同，四筆錢的配置也應該是千人千面的。大體上我們可以遵循以下邏輯來一步步確定自己的四筆錢。
1.先預留至少3個月的薪資收入／生活支出，這主要用於應急，資金可主投在高流動性的貨幣基金。
2.再騰出3年內有明確用途的資金（如買車、孩子的教育基金），資金主投在相對穩健的「固收+」類產品。
3.同時配置必要的保障型保險（如醫療險、意外險、定期壽險），有需要的話，可增加年金險。
4.最後，把3年以上不用的閒錢用來長期投資，可依照自身的風險偏好做選擇，並根據資本市場的位置，隨時進行滾動式調整。
50歲到65歲白銀族群 正確的退休理財規劃
處於這個階段的人，一般都是從黃金階段走過來的。此時他們多半擁有更多的投資經驗，也透過工作及投資存下了相對豐厚的財富，一般年齡落在五十歲到屆齡退休者居多。
因為隨著年齡增長，人不可避免地會發生適應變化能力的退化，尤其是當他們面對像投資這種會隨時產生變化的新事物時，這種現象尤為明顯。
而影響最大的莫過於無法接受本金虧損。特別是當投入本金已達一定規模時，通常只需一個10%的虧損，便可能吃掉前十年的大部分獲利。
因此，這個階段不應再過度追求投資上的高彈性，而是將重點放在穩健複利上，務必保留住黃金階段時奮鬥而來的勝利果實，並用餘溫讓其繼續生長……。
此時，對應的投資者多半屬於穩健型或平衡型，以免承受過大的虧損風險為主。
孩子大學畢業、房貸車貸也還完了，50歲開始存退休金該怎麼做？
老王，今年52歲，是個長期在股市出入的資深股友，投資經驗豐富，對市場很有自己的一套見解。
工作剛滿30年，目前已退居二線，不再負責前線業務工作。
孩子如今也已大學畢業，老家的房貸、車貸也還得差不多了，除了還有少部分貸款和保險費用尚未結清，平時就只有一些吃喝玩樂的零用開銷，基本沒什麼大筆支出要擔憂。
他今後的想法很簡單，主要有兩點：
一是即將要退休了，希望把股票的投資比例再降一下，讓投資報酬更穩定；
二是想提前嘗試培養一些新的興趣，讓自己的晚年生活更加豐富，包括每年固定的旅遊活動，所以想在這方面多投入一點資金。
根據四筆錢框架，老王可將這些年照顧家庭後，手頭剩餘的70萬元本金，分為以下四筆錢。
首先，預留10萬元作為活錢，大約為三～五個月的收入，可用於生活應急。
如果有預期外的支出，活錢就可派上用場，不妨考慮把這筆錢配置到可隨時存取的貨幣型基金、銀行推出的各項理財方案等。
其次，預留33.5萬元作為穩錢，用於穩健理財，主要為培養退休前十年的興趣愛好而來，以及募集旅遊基金，其中還包括一些為降低資產波動而主動減持的股票。
計畫每年用5,000元來學習新事物，培養新的興趣愛好；同時用15,000元進行假期旅行，一方面為拓展自己的眼界見識，另一方面為自己未來的養老居住地預做打算。
考慮到這筆錢主要用在旅遊和培養興趣上，花錢時間並不固定，因此為圖省心，老王可先將其統一歸為穩健理財品項，優先配置一些偏債類的產品，例如「固收+」基金，兼顧收益和波動，之後待計畫逐漸完善，再看看是否需要將部分資金用作長期投資上。
再其次，預留2萬元作為保障，主要用於購買保險，用以應對風險。
根據老王的情況，若之前已為家庭配置齊全保障，此筆預留資金主要將用於完成後續交費。
如初次投保，該年齡段可選擇的保障型保險範圍有限，主要考慮醫療險、意外險。
在該階段可多為老年生活做打算，在勞保退休金之外，多準備一筆年金險為自己搭建第二份養老基金，這筆固定的養老現金流可按月或按年領取至終身。
但因每個人的情況不同，具體配置建議亦應諮詢保險顧問。
最後，剩餘的24.5萬元作為長錢，用於長期投資，為以後的退休生活做準備。
考慮到老王的實際情況，這個階段對資產虧損更加敏感，因此建議短線進出的投資標的，最高不要超過55%，甚至應該壓更低一些……。
只有保持穩健或平衡的投資觀念，才能穩穩守住財富成果，為自己的退休生活，增添助力。
30~60歲是財富增長最重要階段
人生說短不短，說長也不長，畢竟不是每個人都能像華倫‧巴菲特、查爾斯‧托馬斯‧蒙格（Charles Thomas Munger）一樣，年近百歲還可保持敏捷的思考能力和學習熱情。
普通人的一生，相對來說較適合投資的時期是「黃金」和「白銀」兩個階段，最多就是三十甚至四十年。我們也應盡可能讓這兩個階段的時間佔比變大，例如趁早學習投資理財、關注身體健康等。
總之，投資是一輩子的事，一定要在適合自己的路上行穩致遠。
作者簡介_且慢基金投資研究所
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本文摘自時報出版《有錢人換你做：管好4筆錢，財富滾雪球》
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