有房產領年金，60歲是人生勝利組！診治6千多個老人的精神科醫師：「以房養老」月領4萬，不要留遺產給孩子

有房產、領年金　50幾歲是人生勝利組「將錢用在比儲蓄更快樂的事」

即使到了五十幾歲，孩子離巢、經濟寬裕，也會擔心晚年不知道還要花多少錢，而限制花費的金額。「奢侈是敵人」的精神，至今仍然根深柢固的存在著。

報章雜誌常見的晚年資金試算，寫著需要幾千萬日圓，讓許多人誤以為必須存到相當的金額才行。

不過，像日本這樣早已建立機制，無須存款也能維生的國家很罕見，尤其是在大企業上班的人更是如此。

我知道有對夫妻每隔幾星期就會出遊，投宿在各國的高級住戶自有公寓(按：住戶自有公寓)condominium(指各戶擁有獨立產權的公寓)。

他們自稱退休前是普通的上班族，但詢問之下才知道，是雖不起眼卻知名的大廠商。

從現在的經濟情勢衡量，五十幾歲以上是所謂的勝利組。這個年代有房產又有企業年金的人，敢說已經不需要存款了。將錢好好用在比儲蓄更快樂的事情上，也是為了經濟著想。

憂心年金破產　40歲世代一定要存退休金、學理財

不過，小於四十幾歲的一輩，就需要準備退休金。即使是大企業，也很難預測將來二十年後會怎樣。企業狀況的好壞就不用說了，也需要考慮年金破產的可能。企業年金也一樣，或許公司會廢止或縮減。

實際上，我父親任職的公司適用《公司再生法》之後，年金就遭到大幅刪減(按：《公司再生法》是日本協助破產企業重建再造的法律，會刪減員工年金，應該也是解救公司危機的手段)。

美國最大汽車公司通用汽車(GM)陷入經營危機的背景，就在於企業年金和離職者也適用的豐厚保險制度。即使「提撥N％加以投資再支付年金」和「終生照顧」的承諾，讓公司難以採行高報酬率的投資，而且在平均壽命延長後要倒貼保費，也無法輕易廢除。

今後或許也有年金破產或退休金破產的風險，這也表示四十幾歲的人還是需要籌措存款或財產，以備晚年之需。無論股票也好，投資信託也好，積極理財而非只會定存，也是一個方法。

說到四十幾歲，就是正在工作的社會中堅，應該會有某種程度的鑑別力。

退休前一定要還清房貸！晚年還能「以房養老」

現在也有很多人是透過網路交易，看著變動的走勢圖、不斷做出買賣決策，這樣也能預防情緒老化。雖然說，不該將所有的財產投進股票或可能蝕本的金融商品，不過一般來說，現在定存的利息和股票的利潤有所差距，即使多少要冒些風險，也會想要追求報酬，因為年報酬率為一成或二成的投資信託已經很常見。

相信現在也有很多人被房貸追著跑。假如考慮到前面提及的以房養老方案，這也可以當成存款，將來可以以這間住宅擔保、當成晚年資金。藉由以房養老取得融資的使用條件是還清房貸，所以必須建立計畫，逆推什麼時候需要晚年資金，提前還掉房貸才來得及。

將提前還完房貸擺第一，同時運用50萬日圓到100萬日圓，訓練自己投資股票或從事其他積極的理財方式。作為40幾歲的個人金融策略來說，我認為這種配置十分有效。

‧ 過了40歲，要學習股票等理財知識，就算小額投資也好。

長輩觀念改變：異地退休、財產自己花也很好

上了年紀後，終究還是要把錢花在開心的事情上，比較有益身心，也就是能健康長壽。

有來越多研究成果顯示，精神上的欣快刺激，能提升免疫功能。做開心的事情預防情緒老化、保持青春，就能有效達成健康幸福的人生。上了年紀之後，比較需要強烈的刺激，所以要花錢。

在過去，人們很難在上了年紀後離開住慣的土地，到溫暖的地方度日，雖然持續靠年金生活，也有許多人每個月收支依舊維持黑字。

最近，也有越來越多人屆齡退休後，長期居留在國外，JTB旅行社（按：日本規模最大的旅行社）就建立了專營的部門從中斡旋。

團塊世代屆齡退休之際，潮流似乎有點轉變（按：團塊世代一詞出自堺屋太一的同名小說，指日本二戰後出生的第一代）。他們會覺得要留點東西給孩子，這樣的價值觀根深柢固，不過也有越來越多人認為，為了自己花財產，不是也很好。

不留財產給孩子！「以房養老」每月進帳4萬元

有個以房養老的機制，是在貸款時以房產或其他不動產為擔保，死後便賣出不動產清償。這種方法有個優點，就是有房但只有少許年金和其他收入的高齡人士，能夠持續生活在住慣的家裡（按：臺灣也有銀行推出「以房養老」的貸款）。

日本泡沫經濟崩潰後，不動產價格下跌，金融機構不會積極推銷，不過地價逐漸穩定後，這種做法又死灰復燃。假如不認為財產必須留給孩子，用這種方法，每個月就能進帳10萬日圓、20萬日圓（約新台幣4萬）。

我也可以理解凡事為了孩子的父母心。但從平均壽命來衡量，最好要假設自己過世留下遺產時，孩子也在60歲左右，孫子的教育也差不多在這個年齡完成。

只要父母照顧孩子，孩子就更晚自立。為了避免將來養出60歲的尼特族，最好要表明財產不會留給孩子。

會擔心年金是不是快要破產，以後60多歲的孩子會很可憐，這份父母心固然可貴，但沒必要憂慮到那種地步。反倒是該花錢預防自己老化，也比較不會給孩子們添麻煩。

‧ 要一直說「財產不會留給孩子」。

作者簡介_和田秀樹

1960年生於日本大阪。精神科醫師。

東京大學醫學院畢業後，進入同一所大學的醫學院附設醫院擔任精神神經科助理，曾任美國卡爾梅寧格精神醫學院國際研究員。

現為和田秀樹身心診所院長。川崎幸醫院精神科顧問。

作為專門診治高齡者的精神科醫師，在高齡醫療第一線從事30年以上。

本文摘自大是文化出版的《人，從情緒開始老化：比起運動和飲食，額葉年輕更能抗老。》