40歲才存股，每天100元定期定額「這1檔」，退休滾出4千萬：財富自由這麼簡單，為何要勉強做不喜歡的工作？

區域型指數型基金的優勢

股神巴菲特曾經說過，他去世之後會請夫人將九成資產都轉移到 S&P500 的 ETF 上，因為對於不熟悉投資的人而言，這是最簡單、穩健的投資方式。

為什麼簡單穩健？因為這類型的區域指數基金，是由一個市場裡最頂尖的那些公司組成。隨著時間過去，有的公司被淘汰，新的公司會被納入，永遠保持「只有最頂尖公司在投資組合裡」的狀態。

而這個投資的基本假設只有一個，就是對長期的未來是有信心的。只要人類的科技、經濟不斷發展進步，那麼頂尖企業們的未來也會不斷發展。

隨著科技進步、人口增加，消費的人越來越多，衍生的產品、服務種類、數量也越來越多，公司的營收就會增加，這就是最基本的邏輯。

而無論什麼行情，一些公司虧錢的同時，也一定有某些公司賺錢，所以 ETF 就起到了分散風險的作用。

而根據過去50年的 S&P500 實際表現來看，其年化報酬率是10.7%，所以一樣是滾雪球的概念。足夠長的坡道、足夠溼潤的雪，代表著只要時間拉得夠長、就算只有小錢不斷投入，也能在最後有巨大的報酬。

而更重要的，是在這40年之間，基本上我們可以不用為了錢去過度擔憂，把生活硬是切割成工作賺錢及生活，而是以自己喜歡的生活為主，來設計自己認為有意義的工作內容與型態。

長期複利，妙不可言

這樣的投資方式比較偏向於防守，原因是它需要的時間很長，或者資金很大，才能擁有「有感的報酬」。

所以，我非常建議年輕人，越早開始越好，下表是分別從20歲到40歲、定期定額 3,000 元投入到70歲的報酬。

可以看到，每天不會造成太大壓力的 100 多元，長期投入仍能保持正常生活、也不需想著賣掉；25 歲開始投入，到 70 歲就能有千萬、億萬身家。

這裡我們該思考的是：假設每天100 多元就遲早能成為億萬富翁，為什麼我們要為了那看似多一點的薪水去做不喜歡的事，為何不現在朝自己的熱情前進、哪怕收入少一點？

巴菲特之所以會這樣建議夫人，就是因為他們的資金夠大，有絕對數字的優勢。2023 年的巴菲特，身價將近1,200 億美元。我們取 1,000 億計算，其實就算只有 5%，每年也都有 50 億美元的被動收入！

當資金來到一定體量，投資組合將有許多考量，整體策略也會傾向於保守，通常報酬率落在 15 ～ 25% 就已經是頂尖的表現，例如巴菲特的波克夏過去數十年的平均年化來到 15% 以上，是非常驚人的數字。

但這不表示我們不可能獲得更高報酬。因為資金小，我們可以更大膽地配置；因為年輕，所以能承擔的風險也更高。正因為如此，我更鼓勵年輕人多強化「進攻型標的」的學習，或是嘗試用樂透基金去探索新領域。

許多人因為買了基金產品、保險產品而虧錢贖回，或是遲遲沒辦法回本；也有人因為每個月支出太多，導致最後只能認賠、支付違約金等，追根究柢都是因為不了解投資產品。更重要的是他們也不了解自己的財務目標、現況，以及應該如何規劃自己的資產。

經過驗證，最適合不以投資為本業，或是一般大眾最容易成功的投資策略，就是「足夠長的坡道、足夠溼潤的雪」這個原則。以長期複利主義而言，這個原則對於人生的各個領域都同樣適用，妙不可言。

查理．蒙格提到，投資成功，你不需要有過人的智力、才華，你只要有耐心。而有耐心的人，便具備了完全不平等的絕對優勢。

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》