家裡欠債3千萬如何翻身？他帶刀找黑道剁手談判，7年還清負債賺上億：理債第一原則「不要急著還錢」

2012年冬天，上海外圍一個工廠園區，我在路邊為了麻辣燙要不要多點一份兩塊錢人民幣的豬肉而糾結著，後面排隊的人不耐煩地發出嘖嘖聲。最後我還是沒買，請老闆多一點湯給我。

我也不知道自己哪裡做錯，很努力讀書、也盡力擠破頭進到大公司、拚命加班外派、收入也不算低，但光是家裡的債務、父親的醫療費用讓我入不敷出。當時總是想著「我要的不多，只是希望一家幸福平安、錢夠用就好，家人健健康康，為什麼老天這麼不公平，就是要讓我過得這麼辛苦？」

離鄉背井、加班加點、拋家棄子，錢總是不夠用。好不容易捱過這個月，下個月又要擔心一樣的事；好不容易工作穩定下來，想算一下什麼時候能退休，卻發現省吃儉用一整年下來也存不到什麼錢……

每次看完雞湯文，總覺得可能未來哪天情況就會突然好轉了吧，但到了要繳錢那天發現帳戶餘額不夠時，這些樂觀就又被摧毀得煙消雲散。我真的有機會過上心目中理想的人生嗎？

如果你曾經有過類似的心情、體驗過類似的絕望卻又不甘心就此放棄，我相信，是這本書找到了你；而你要做的，不是把這本書當作翻轉人生的樂透彩券，而是當成開啟自我實現、致富旅程的通關鑰匙。

還債三原則

原則 ①：51%信念

首先，我需要大家暫時擱置對於夢想的探索。因為這個時候去探索夢想，你的壓力會很大，可能也沒辦法做出最好的決策。

例如你會想要更快變現、在自己還沒有能力創造價值的時候就想著要賺錢，導致信任的損害，或是被變現的壓力掩蓋了熱情。

在這個階段，我們先專注於創造每個月的盈餘，或至少損益兩平。可以想辦法兼差增加收入，再怎麼不想做的都得做；或者是想辦法降低支出，再怎麼不舒服也得勒緊褲帶。

要大家先這麼做的原因是，越快開始這麼做，我們就能越快擺脫不喜歡的兼差以及勒緊褲帶的生活。
 

不要急著把負債還清，這是我們最常犯的第一個錯誤，希望一次還債翻身的人，很容易用手上僅有的資源做出更大風險的賭注：All-in 投入看起來報酬很高的標的等。

原則 ②：先求生存，再求發展

其實在這階段，最重要的是能控制每個月的超支，先讓自己止血並從中調養財務狀況。也只有這樣，我們才能在最短時間內穩定局面，讓自己在還沒還清負債之前，就開始規劃、兼顧自己的人生願景。

再次提醒，在還債的同時也能增加儲蓄與投資組合。以免債還完了，自己也已經一無所有，接著繼續煩惱往後的日子該怎麼過。

原則 ③：還債十要點

1.長期財務目標：不因為現況妥協自己真正想要的複利思維。

2.中長期財務目標：賺到第二個1,000萬所花的精力，一定比第一個還輕鬆、時間還短。除非你第一個1,000萬是僥倖得到，並且你的財務智商不配擁有這1,000萬（滿腦子還是消費主義的想法），那麼即使有這筆錢，也會很快歸零。為此，你要感激負債的經歷，這讓你更能在金錢的技能上學會創意。

3.每一塊錢都要運用「複利思維」：專注培養「讓賺到下一塊錢比上一塊錢更容易」的能力。每一塊錢都有用！永遠不要屈服於你的壓力，不要說沒有用，每一塊錢都有用。

4.開支拷問：羅列所有的開支！對每一筆支出都要逼問自己，是不是真的有必要？有沒有人不花這筆錢照樣能活？如果有，你也應該試試看。

5.剪掉信用卡：別為了積點、里程、回饋金而莫名其妙地花更多錢！剪掉信用卡，等你有至少100萬淨值的時候再辦。

回饋金的每一塊錢，都代表10倍、20倍以上的開銷，除非你的必要開銷超過20萬～30萬，否則，沒有必要冒這個風險！

找到一家好公司、按部就班投資，獲得的肯定比回饋的點數還多。

6.收回別人欠你的錢，並感謝他們：列出所有的未收回欠款，逐一收回，並且感謝所有還你錢的人。

7.擬定還債計畫：針對每一筆債務分析綁約、利息、月付額、餘額，並開始與債主談一談、告訴他們你的付款計畫。若是銀行，可以打過去說你要代償／清償貸款，他們會幫你減息。

8.先支付自己：繼續還債、但不能超過盈餘的一半。先支付自己，每個月償還債務的錢，不能超過你收入扣掉開銷（盈餘）的一半，因為你必須存錢。

9.尋找新的收入來源：假設你的每月盈餘無法達標，短期內就需要鎖定做了馬上有錢的兼差項目。

10.開銷最高限制&收入的最低門檻：給自己每個月的開銷設定最高限制，並對收入設定最低門檻。

馬上開始、模擬極端情況的情況，讓自己馬上就行動起來。一天都不能拖！如果這些方法能讓你在短時間內重拾希望、回歸正軌，這就是本書最大的價值。

打掉爛債人生，從這裡翻身

人生就是這樣，當我從自己可能被遣返回國的絕望時刻，歪打正著地寫下目標，一步一步實現之後，我開始慢慢相信一件事：如果我寫下來的目標是還清三千萬，只要我一樣，一步一步努力、找到方法、澈底執行，那麼我的人生就還有機會。

雖然負債數目驚人，但是我實際上要面對的，就是每個月的還貸額度而已。而且我還有盈餘來投入自我的成長、學習，以及接下來開始接觸的投資。

後續6年多的時間，我不只清理掉大多數的爛負債，並且開始擁有具有生產性的槓桿。

更重要的是，過程並不像我的童年那樣需要躲躲藏藏，或是每天愁雲慘霧。我也有更多空間把握更多機會，不會因為被債務綁住、只能死守眼前的工作而不敢跨出去。

到了2018 年時，我的總資產已經大於總負債，還在母親的故鄉實現她一輩子的心願：擁有自己的房子！

無論是從負債到還清、還是從零開始到第一桶金、從第一桶金到千萬、億萬身價……背後的基本原理都是相通的，這也是本書將帶給所有讀者的。

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》