2024人資長論壇／月薪3萬，勞退+勞保年金如何能領快3萬？王儷玲教一招搭著做才能安心退休

中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出，高齡化已是全球趨勢，但台灣的人口結構改變快速，2025年將進入超高齡社會、2028年人口紅利將完全消失，無論國民年金、勞保年金，未來都將面臨更嚴峻的挑戰。

此外，據主計總處統計，國人退休後每月生活所需資金至少2.5萬元，但有61%的勞工，每月勞保年金領不到2萬元；勞工退休金（勞退）若無自提，每月也只能領取6,000-8,000元，凸顯退休後只靠第一層準備（勞保年金）與第二層準備（勞退金）兩筆資金生活，所得替代率將遠遠不足。

在國人平均壽命延長的同時，不健康餘命也拉長達8-10年，年老後的醫療、長照、癌症、憂鬱症這些問題，都可能使退休金消耗速度加快，然而，台灣民眾無論年金保險或長期照護保險的投保率皆偏低。王儷玲強調，除了退休準備，長照、醫療保障也應該一同規劃，而這些都可以利用保險與信託去準備，提升退休準備適足率。

助員工破解退休理財五大誤區　人資長可做3件事

王儷玲進一步談及國人在退休規劃上的幾大錯誤，包含「投資期短」、「選錯工具」、「太晚開始」、「低估需求」、「進度落後」。她認為，企業人資長可協助員工，解決這些退休理財痛點。

首先，王儷玲建議人資長鼓勵員工參與勞退自提。根據統計，若一名薪資3萬元的勞工，在勞退投資報酬率為3-4%時，每月只可領6,000-8,000元，但再加上自提6%，每月就可以領1.3~3萬元。

▲中華民國退休基金協會前理事長王儷玲建議人資長應鼓勵員工參與勞退自提、推行員工福利信託，幫助員工開啟退休理財規劃。

其次，鼓勵企業推行員工福利信託，包含員工持股信託、員工福利儲蓄信託等。王儷玲建議投資標的除了自家公司股票、讓「員工變股東」外，也可納入ESG基金、ESG ETF等結合永續投資概念的金融商品，對留才與吸引人才都有幫助。

最後，王儷玲認為協助員工了解退休金請領金額、估算退休金缺口有多大，也都很重要。

根據2022年國人退休理財大調查發現，國人平均43.5歲才開始存退休金、預計61歲退休，等於要用17年時間存1040.3萬元，每月得存超過2萬元；且國人預估退休期間僅19.2年，但實際退休後平均餘命卻長達23年，皆顯示國人在退休規劃時程的掌握嚴重不足，也明顯低估退休後的資金需求。

王儷玲表示，人資可透過專業訓練、使用中華民國退休基金協會研發的好命退休計算機等方式，幫助員工更精確地掌握退休金缺口，進一步做到更好的退休理財規劃。

投資多元ETF做到「分散再分散」　退休理財重風格轉換

隨著近年ETF投資熱度直線上揚，使用ETF存退休金，也是不少國人會選擇的理財方式，投信投顧公會理事長劉宗聖分析，當前年輕人對ESG很認同、對台股很認同，對理財知識也不全然陌生，在零股交易熱絡的市場環境中，利用零股投資做到「資金分散」、透過定期定額達成「時間分散」，以基金、ETF達到「標的分散」，用分散再分散的方式建構多元投資組合。

除了高股息ETF，債券ETF也在近年成為熱門投資標的，存股也存債，更是重要且基礎的「資產配置」觀念。

▲中華民國投信投顧公會理事長劉宗聖表示，投資應重多元分散，資產配置觀念更是重要。

退休理財規劃，除了商品應多元外，另一要點在於「投資風格轉換」。一般將投資風格區分為穩健、積極、保守三類，但風格如何轉換？

劉宗聖建議無所適從的投資人，可善用APP的自動化、智能化、系統化、多元化功能達成目的。王儷玲也強調，資產配置應隨著人生週期轉變，年輕時股多債少、越近退休轉換成債多股少，以「早期增值、晚期保本」作為轉換配置的核心精神。

「人力資源部門可在員工初入職場時，協助員工完成退休理財的第一哩路。」劉宗聖感慨，平時員工忙於工作，沒時間理財，往往等到真正需要理財時，發現沒有知識、沒有管道、沒有工具。人資則可當那位「教員工釣魚」的角色，協助員工針對目標報酬、目標風險，以及目標期間，來做不同的規劃。

劉宗聖最後道，如今企業落實ESG的重點，不再只是生態多樣性，董事會治理更是台灣主管機關在意的領域，「企業真正的ESG永續就是員工；人資部門在企業永續、ESG的落實，就是除了把員工服務好之外，也協助員工完善未來退休理財的最後一哩路。」

《今周刊》發行人梁永煌亦提及，希望透過本日論壇，加強人力資源部門對公司的貢獻，以及對員工的責任，期待人力資源部門不只豐富員工的工作生活、也可協助員工退休金準備更加健全。