月薪6萬應該開賓士？薪資從5萬到25萬，存款卻越來越少...花錢兩大原則，不需省吃儉用也能提早退休

很多人追求「省吃儉用」，我卻追求「支出效益」與「可預測性」。因為省吃儉用是有上限的，上限就是你頂多賺多少、花多少。那麼可以算一下，當一個人把大多精力放在省吃儉用時，他一輩子能剩下多少錢？可能還不錯，但絕對達不到理想生活那樣，更恐怖的是他可能活不到那一天。

多數人的省吃儉用，是在熱血沸騰的時候把自己逼到極致，然後一達到目標可能就報復性反彈、一夜回到解放前。這在長期的財富規劃上有很大的不安定因素。所以我們要追求的，不應該是省吃儉用，反而應該是「支出效益」以及「可預測性」。

支出效益最大化

「支出效益」指的是，以「達到理想生活」為前提的支出評估。注意，這裡不是單純省多少錢的計算，而是有特定目的要達到的開支評估。

例如，在願景裡，你追求的是健康的身體、良好的體態，你當然可以用省錢來達成：吃便宜的泡麵、不要運動，以免餓了會吃太多。

這樣雖然可以省到錢，但我保證省下來的錢幾乎沒有任何意義，比起你的健康，那根本不值得一提。

與此同時，你應該考慮的是，是不是應該先找教練評估運動的方式，與你的目標是否一致？是否應該搜尋誰能提供系統化的課程學習規劃？要付月費去健身房，還是單純買雙好跑鞋，先簡單晨跑或夜跑？飲食部分是要直接買健康餐盒，還是自己批量買食材來做便當？除此之外還有其他方法嗎？例如請同仁一起準備、一起平均分攤？

這就是支出效益的評估，先確立願景目標，再決定省錢方式。這樣的好處是你能長期、持續、穩定走下去。在財務上有所積累以外，其他願景領域也有所前進。避免以後要花費更多來挽回，或更糟糕，花更多錢也挽回不了。

關鍵是可預測性

在未來，無論是投資組合增長，還是單純薪資收入增加，我們希望看到的，是你能因為收入增加，財富累積的速度也能增加。這時，如果有一個長期、持續、穩定的生活品質與開銷，就會是很關鍵的因素。

我常看到，薪資隨著年資增加的工程師，在獎金收入增加20% 的時候，開銷也跟著增加，而且增加的幅度還不只是20%。可能先來一筆大的支出，再伴隨每個月15 ∼20% 的開銷增加。

例如本來每個月5 萬，加完薪6 萬，年終領了30 萬，於是先拿去度假、付頭期款買車。每個月開銷從本來的3 萬，變成6 萬2 千，之後還要繳車貸。這樣就算收入增加，我們也只能看著他一步步把自己綁死。

這種開銷方式通常有更深層的問題，就是根本不知道自己的長期願景是什麼。越是這樣的人就越會受周遭的環境所影響，例如：「這個級別的薪資，應該開賓士」、「應該買一個萬寶龍包」⋯⋯錢花得越來越多、工作越來越辛苦，但是卻越來越沒有安全感、越來越空虛、越來越不能沒有眼前這份薪水。

與其如此，我更願意看到一位專注長期願景的人，一開始可能開銷每個月就要4 萬，但隨著升職、加薪，他的開銷依然維持在本來的水準，只有微幅增加。

那麼我就能知道，隨著收入增加，加上投入在投資組合，他的財富增長速度會越來越快。並且在財富增加的過程當中，其他的人生領域也慢慢朝著願景前進，例如維持健康、家庭關係、興趣培養、熱情專長的精進等。

薪資差5倍，人生可能差20倍

一樣是從薪資5萬到25萬，人的反應通常會有兩種：對於第一種人，看似收入差了5倍，但人生沒有任何改變，甚至倒退。因為他的每月盈餘，可能從正2萬，變成零或是負2萬。他的開銷在無節制地增加、他在不斷貸款買更多「配得上」自己收入地位的東西。

對於第二種人，他的開銷習慣，能讓他在薪資變成5倍時，餘裕增加20 倍。因為本來可能盈餘只有1 萬，隨著收入增加，就算開銷有些微上漲從4 萬變5 萬，盈餘還是從本來的1 萬，變成了20萬。

從風險角度來看，才是最細思極恐的地方，第一種人的開銷結構逐步變成以貸款為主，想減也減不了。因為沒有盈餘，也很難儲蓄，當公司因為景氣不好、減薪、留職停薪甚至資遣時，他們幾乎沒有任何抗打擊能力，會在海嘯第一排就直接被沖走。也許會因為付不起貸款、資產抵押、債務協商，最後宣告破產、信用歸零（但這也沒有什麼不好，至少是寶貴的一課。）

第二種人，因為本身開銷低，很輕易就能有個半年到一年的開銷總額放在銀行裡。這時就算公司發生什麼事，也能自己當放假、休息個半年一年，絕對足夠思考下一步，或甚至是另起爐灶。

對支出的盲目預期形成了無謂的恐懼，這也是稀缺心態的根源之一。我們受了太多未雨綢繆的教育，常因為「未知的風險」而有過多的考量與焦慮，自己嚇自己。

在金錢上造成的結果就是，擔心未來不夠用，看到很多人保險買很多、現金存很多，面對投資卻遲遲不敢出手。要從這樣的自我牢籠解脫，我的方法來自馬斯克為了追求宏大的夢想，而嚴格控管每日開銷的經驗。

他的故事讓我茅塞頓開，如果我們在關注目標願景的時候，不能先「明確生存底線」，就容易在追尋夢想路上有所顧慮。自此之後，我的財務系統除了有「財務目標」、「財務現況」，還多了「生存底線」。探索自己能「單純活著」的最低要求，也是突破自我極限的過程。

我們沒必要每天都活得很辛苦，但知道自己能夠在極端狀況下生存，這才是一個人強大的地方，它讓我們更勇於追求夢想。

「歷練的痛苦」不是成功要素，「知道自己禁得起挑戰」的韌性才有機會達成任何目標。要鍛鍊這樣的「金錢韌性」、擺脫稀缺心態，可以從「生存底線統計」做起。

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》