她月薪7萬，台北租房生活費4.5萬...拼到50歲也買不起房，如何脫離金錢困境？被動收入規劃法，存到上億退休金

Sherry 是位朝九晚五的外商獵頭，雖然月薪7萬，年收超過台灣75% 的人，但在台北生活確實很綁手綁腳，要很小心地控制開銷，每個月光是房租、交通、孝親費、保險、跟朋友聚聚吃吃大餐、買些保養品，稍不控制就超支了。

為了維持生活品質，Sherry 能做的就是更努力工作，甚至配合客戶在工作以外的時間見面、盡可能讓績效好一點可以獲取更多獎金。但在深談之後，她其實感到些許絕望。

因為她看到，即便是她的頂頭上司，年薪也不過就是300來萬。她也計算過，按照公司制度要升到那樣的職位，需要不下10年。想要拚，可是一想到就算300多萬，到時候自己都4、50歲了，還能賺幾年？賺的錢也是連房子都買不起啊！

再回頭想想，一直到退休前都要做這些事，自己真的願意嗎？她總覺得自己可以做更有價值的事，而不是因為這裡是目前能拿到的最好待遇，就緊抓著不放。

這樣的處境普遍存在於台灣奮鬥的壯年族群裡。我很心疼也很難過，這是我拍攝紀錄片《三實而立》、成立自己的廣播節目「夢想實驗室」，也是我的Podcast 最想解決的問題。希望藉此能讓更多人看到啟發與希望，進而勇於採取行動。

重新設計收入架構

而Sherry 的脫困步驟也一如既往的簡單。我們先檢視了她的財務現況，確保有足夠的保障型資金後，開始協助她思考人生願景。因為她並不清楚自己的人生願景，我們重新設計她的主動收入、被動收入架構。

1. 主動收入

● 找到財富因子：Sherry 發現自己的熱情在於協助人們釐清職涯盲點，提供更多雇主與職場方面的資訊、職涯決策。她也很喜歡心理學、喜歡研究人們的行為。

● 實現Ｊ型曲線：我鼓勵她開始探索，這些事是否已經有人在做並以此為業？不妨可以去訪問市調，或用其他管道進一步探索：要達到這種程度需要具備什麼？

一段時間之後，Sherry 告訴我現在正在學習一些課程，也在準備證照的考試。雖然沒有額外去拓展業務爭取更多獎金，甚至每個月的盈餘還因為學習課程減少了，但她覺得很充實、感覺到更多活力，也慢慢感覺到自己的未來充滿更多可能性。

更重要的是，她也重新審視工作，不再有Monday Blue了。公司很多業務都讓她有機會練習、培養相關的技能，包含面對主管的溝通、面對客戶的諮詢，或是日常瑣事的處理應對能力。

我們一定要記得，即便我們成為心目中想成為的人、過上心目中的理想人生，每天生活還是都有大大小小、不如意的地方。

所以，我們從來就不是追求事情按照我們所要的發展，而是如何面對不可預測的外在，並且始終能反過來控制我們自己對世界的反應、解讀與行動。

我告訴Sherry，她未來一定能過上自己喜歡的生活。因為她已經做到了將注意力放回自己身上、從當下就開始構築理想生活，這才是最難的事。

2. 被動收入

在扣除了生存原則的盈餘條件、保障型資金之後，Sherry 發現自己的錢都躺在銀行裡，原先構想是先存錢再說，等存到第一桶金（100 萬元）再打算。

她的每月開銷4 萬5千元，5個月的緊急備用金為27萬，存款裡大概有60 萬。所以，我請她停止「存到100 萬再投資」的想法，而是現在就拿出33 萬元（60 － 27 ＝33），開始投資。

這裡可以大概算一下差別，本來每個月存2萬5千，到100 萬還要大概16個月才能開始投資。如果現在就能開始投資，相當於本金33萬＋定期定額16個月的2萬5千。

按照長期S&P500的ETF 來看，16個月之後應該可以多8萬5 千左右，比原本的方式來多了4個月的錢。

當然，16個月可能沒辦法得到長期的平均報酬，可能漲更多，也可能跌。但至少我們已經在市場裡、有足夠的風險承受能力以及長期主義心態，何不盡早開始？

她也可以考慮學習主動投資，去獲得更高的報酬。例如價值投資的長期收益，可能來到15 ∼ 20%，或是單純定期定額投資S&P500 的ETF，以10.7% 來算，40年後的總資產，預計分別可以達到：4 億863萬、1億1569 萬。

而如果她要考慮專職或內部調職，去做自己更喜歡的事，她甚至可以考慮降薪1 萬。因為就算每個月定期定額只剩3,000元，她也分別能在四十年後有1 億5,200 萬，或853萬的投資組合，屆時投入4% 殖利率的發息產品，每年仍有152 萬∼ 600 萬的被動收入。

知道這些的好處，不是糾結到底未來能賺到多少錢，那只是多和更多的差別而已，而是要你記住，不要為了多一點錢，就去做自己不喜歡的工作、失去熱愛生活的理由。

請放寬心，探索你的熱情、做你愛做的事，現在就原地退休吧！

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立  人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

本文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》