「文具架上的自動鉛筆大約25元可以買得到，我可以幫妳支付25元，因為那是妳上學的『需要』；但如果妳要買超過25元的自動鉛筆也可以，差額就要用妳自己的錢付喔！因為超過25元就是妳的『想要』。」這是發生在我與當時三年級女兒的日常對話。
建立記帳的習慣
類似文林銀行的機制，我同樣實施在自己的兩個小孩身上，小兒子從中班開始，大女兒從小學一年級開始，每個人有一本書店買的存摺流水帳本以及零錢包。
孩子們在一些固定的勞務上獲得報酬，例如自己洗每天上學時用餐的餐碗，洗完檢查確認乾淨後，每次可以領取5元。而且必須逐筆登載於帳本上，詳細說明日期、存入金額、文字摘要、餘額等資訊，記錄完成後，這就是屬於他們自己私有的財產，擁有支配權，也必須自行負責保管。當爸爸的我一開始會幫他們撰寫帳本，教導他們使用計算機，學會之後，我就變成每月固定抓帳的會計師，確認帳與錢是否一致，萬一帳目不符，就往前逐一追溯，若還是無法確認，孩子就只能自行認列虧損。
創造消費的需求
當孩子開始逐步累積一定額度的存款後，就必須讓他們有消費的機會。賺錢的目的不僅只有累積財富，更是要滿足生活所需，許多時候，儲蓄是手段與過程。當孩子手中掌握私人資產時，「需要」與「想要」的衡量才能實際被體現，那種經過思考後的決定，無關乎對與錯，而是一種夾雜自身性格與消費欲望的結果。
身為父母，我覺得最難的部分，是如何盡可能尊重孩子的消費決定。即使他準備要買的東西是垃圾，都要讓他買，因為如果父母總是出手干預並進行指導，那孩子手中的錢，就不是他的錢了，這對於貨幣信心會有一定程度的削弱。
課業學習的回饋
除了勞務的收入之外，我們在定期評量前也會與孩子討論，制定本次評量應達到的分數級距與獎勵金對應，例如若國語考100分，可以對應得到100元，95分可得80元，90分則是50元，80分就是30元等。
這種把金錢視為獎學金的概念，在國小階段主要是訓練孩子細心、仔細的能力，國小中低年級課業沒有那麼艱深，但考試往往會在未注意的小細節上失分，透過這種方式強化孩子自我要求的動機。同時也要讓孩子了解，分數雖然不是你有無學會的唯一標準，但分數同時呈現了你的在乎程度；如果錯的部分都是粗心大意，那就表示在乎的程度不夠。父母給你的愛，不會因為你的分數高低而有所分別，但擺在那裡的獎勵金額度，則會因為你的努力程度不同。
孩子會經歷的幾個階段
目前為止，這套機制在我們家已經持續實施超過4年，過程中我們也發現孩子會經歷幾個重要的階段。
首先是蜜月期，對於「賺錢後可以花錢」這件事覺得非常新奇，也非常熱衷，所以資產會因為消費次數密集不容易累積，這個過程與文林銀行，甚至後來的翻轉銀行後台數據狀態一致，我稱之為「今朝有酒今朝醉」的階段。每個人經歷這個階段所需時間不同，有的人需要比較長的時間，有的人一下子就過了，我們家小兒子就屬於不太喜歡任意花錢的個性，大女兒則是天眞樂觀，喜歡透過小物來滿足自己。
接下來就會進入資產累積的第二階段。透過前一個階段的花錢經驗，孩子對於賺錢→存款變多→消費→存款變少的流程已瞭然於心，會有一段時間比較不花錢，想看著自己存摺的錢慢慢變多，可以買更貴的商品。
第三個階段，就會開始出現金錢性格的差異，對於金錢的賺取與消費有自己的想法，慢慢可以說出一套有邏輯與脈絡的論述，消費不再是衝動的單一決定，而是包含了前因與後果的思維。擧例來說：小兒子屬於不愛花錢的人，覺得什麼都很貴，不管怎樣都希望導引到「需要」層次，讓爸媽買單。唯獨對於寶可夢機器台非常著迷，每回合要30元，每次進去大約總花費是60至120元不等，對他來說，那是很値得的消費，甘願在便利商店和大家排隊玩機台，偶爾拿到厲害的卡片就超級開心，但更多的是拿到爛卡或是普通卡，但既然這是他的資產，基本上都會尊重他的選擇，就這樣持續大約一年多，突然有一天：他說：「我不想玩了！」
我大驚的問：「為什麼？」
他說：「我覺得這個遊戲有點不划算，每次排隊都要排很久，玩一次後，又要再重排，花錢又花時間。但我覺得比較大的問題，是這種遊戲機台的設計就是要讓很多人花錢，不然他要賺什麼！我還是不要繼續玩好了。」
我心裡暗暗竊喜，這小子終於想通了，但還是問：「可是你玩了一年多，這麼多的卡片，就會完全沒用了耶！不會覺得可惜嗎？」
他回：「沒關係啊，就留著當紀念，我喜歡寶可夢啊！」
人教人？還是事情教人？
養兒方知父母恩，為人父母才知道自己總是會變成小時候討厭爸媽嘮叨的模樣，總希望孩子不要養成壞習慣，不要做危險的事，不要做那些看起來很蠢又沒有效益的事……回想我們孩提時，是不是爸媽愈不要你做的事，有時候會愈想做呢？成功或失敗並不是重點，重點是嘗試，即便爸媽已經預見了失敗的可能，「嘗試」這種冒險性格的因子，仍然會存在於每個人的心中。
在我的觀點中，適度規劃孩子可以自行負責的範圍，在範圍內享有充分的決策權，父母參與討論，給予建議，但尊重孩子的選擇，即使孩子的選擇與父母預期的不同，都給予尊重，有助於孩子發展出更成熟的性格。
透過自己的力量，賺取合理的報酬，累積私有資產，作為自行負責的基礎，是我自己實驗出來很有效的策略，就如俗話說的「人教人教不會，事情教人一教就會」。讓孩子規劃自己的收入與支出，不管成熟與否，我們從旁給予建議，聆聽並協助分析，分享過來人的經驗，期待孩子能夠建構出一套屬於自己的成熟金錢觀。
作者簡介_賴皓韋
熱愛斜槓不同領域的教育工作者，同時也是業餘山道車手、人物攝影師、咖啡烘焙師、紀錄片導演，曾待過天邊海角、都市鄉村等七間學校，現職新北市大觀國民小學總務主任，投身校園各項公共工程規劃，期許自己在人生不同階段都能活得精彩。
本文摘自聯經出版公司出版《我在國小開了一間銀行》
