每到年底，除了把滿月記帳拿出來，好好檢視今年的收支和個人淨值增減之外，最重要的就是展望明年的新規劃。
新年新希望，加上年底可能還有一小筆年終獎金的收入，很多人都會想要開始存發財金，針對想存一小桶金的小資們，今天要來分享4個加快累積資產的工具，以及5種不失敗的存錢法，只要有心維持紀律執行下去，新的一年也可以多存出6位數的存款哦。
最近股市又來到高點，很多資金不多或是害怕虧損風險的理財新手都會問，「現在股市高檔還能進場存股嗎？」
我們會建議如果手邊還沒有一小桶的緊急預備金，又或者是才剛開始要存錢的人，可以先用比較低風險的工具先養大荷包，等到累積到一小桶金之後，再來考慮投資存股，會比較踏實一點。
小資必學4種加速累積財富工具
所以保守的小資族們，除了把錢放在一般戶頭裡面越存越薄之外，其實也可以善加利用各種儲蓄工具，來加快累積財富。
一、台幣定存
首先第一種是最簡單和無風險的「台幣定存」。
其實定存還可以再細分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」這兩種，從這張圖可以清楚看出最大的不同點在於申辦資格、最低門檻、存款期限、利率和計息的方式。
簡單來說，如果你的存款金額不滿1萬，又或者是只打算存幾個月，就可以選擇「定期存款」來增加資金運用的靈活度。它的缺點就是利息是採單利計算，沒有辦法享受複利的效果。
相反的，如果你有一筆不小的資金，而且確定一年以上都不會動用到，就可以考慮以複利計息的「定期儲蓄存款」來獲得更高的利率和利息。
整存整付、零存整付、存本取息 3種存款方式哪裡不一樣
除此之外，一般在設定定存單的時候，會發現還有三種存款方式可以選擇，分別是整存整付、零存整付和存本取息。中文好像都看得懂，但是合在一起看就變成外星文了，到底該怎麼選才好呢？
首先假設派克老闆用「整存整付」，一次存入6萬元，月複利為1%，一年後連本帶利一次領回，其中每個月1%的利息都會自動滾入下個月的利息計算當中，一年後總共可領回6萬603元。
而若是選擇像是分期付款的「零存整付」，每個月固定存入5千元，月複利一樣是1% ，同樣在一年後連本帶利領回，但卻只會有6萬326元，原因是這6萬元是分批存入的 ，越晚存入的錢計息次數越少，最後得到的利息當然也越少。
最後如果選擇「存本取息」，雖然一樣一開始就把6萬元一次付清，但每個月都先把利息50元領走了，因此享受不到錢生錢的複利效果，一年之後全部獲利為6萬600元。
雖然看起來「整存整付」和「存本取息」只差3塊而已，但不要忘記複利加上時間的威力。
整存整付是把蛋蛋留給母雞繼續孵小雞，隨著時間拉長，會生出更多的蛋蛋和小雞；而存本取息則是每個月都把蛋蛋拿走，存再久都是固定的蛋蛋，永遠不會出現小雞哦。
結論是「整存整付」能領到最多的利息，適合已經有一筆閒置資金的情況，而零存整付雖然它的利息比較少，但很適合剛開始想要存錢的人，可以慢慢養成儲蓄的習慣。
機動利率 VS 固定利率 該選哪一種？
而除了這三種計算利息的方式之外，想要增加利息的話，其實還有一個小重點，就是可以配合央行的利率政策，來決定要選「機動利率」或是「固定利率」。
固定利率的意思是說，不管未來央行是升息還是降息，都會以我們存入當下的利率，來計算未來的利息。
而機動利率則是會隨著未來的利率政策而上下變動，所以像2024年未來降息的機率很高的時候，就可以優先考慮選擇固定利率。
除了一般一年期1.6%利率的定儲之外，有些銀行也會推出有條件限制的高利定儲專案 ，例如說像我們整理的這張「台幣高利定儲表」裡面，可以發現像Line Bank和陽信銀行的一年期1.78% 都是還不錯的選擇，不過要再特別留意的是活動的截止日。
台幣高利定儲表
二、台幣數位高利活儲
第二個工具是大家很熟悉的台幣數位高利活儲，它的優點是資金運用比較彈性，不用擔心被利息解約要打折鎖死，而且有一些優惠利率，甚至會高過一般銀行的定存，只不過要特別留意它的活動條件和活動限制，優惠期間也比較短，可以多留意我們每一季整理的台幣數位高利活儲的PK表。
台幣數位高利活儲PK表
像這張比較表裡面，新光OU 20萬內2.2~2.4%、聯邦NewNew BANK 10萬內2~3%、華南SnY 10萬內2.3%，這些都是還不錯的專案，另外也可以依照這張表和存款額度的需求來做篩選，不過目前Q4的活動都已經快結束了，2024年第一季我們還會再持續更新。
三、美元定存 &四、數位高利活存
最後第三和第四種工具，對儲蓄新手來說就比較進階一點了，風險相對來說也高出蠻多的，就是美元的高利定存和數位高利活存。
雖然美元的優惠利率平均都有4到5%左右，是台幣存款的兩倍多，但因為最近美元開始有點走弱，所以要特別小心賺了利息賠了匯差的風險，建議可以等到合理匯率出現的時候，再分批分散進場佈局。
另外我們也會不定時的更新美元定存和活存的優惠，例如美元數位高利活存，目前整體評估下來，像是台新Richart的4.4%、上海商銀Cloud Bank的3.85% 以及遠東Bankee 3.6% 都是還不錯的選擇。
5種不失敗存錢法 輕鬆存到1小桶金
接著我們要再加碼介紹5種可以輕鬆簡單達成的存錢法，只要有心而且有紀律的持續下去，再搭配像高利活存這些工具，新的一年想要多存一桶6位數的發財金，其實一點也不難。
一、倒數365天存錢法
首先第一個是倒數日存錢法，大家一定都聽過365天存錢法，就是第一天存1元，第二天存2塊，一直到第365天的時候存365塊。
但是我們覺得這個方法有一個小缺點，因為光是要持之以恆就很難了，更不用說隨著天數的增加，越後面的存錢負擔還會不斷的越來越高，很容易後繼無力半途而廢 。
所以我們覺得應該反過來，運用人虎頭蛇尾的個性，在一開始最熱血的第一天先存365塊，第二天存364塊，隨著日子的倒數越存越少，等到最後一天只要存1塊錢，因為存錢的負擔一天一天的減少了，反而更能輕鬆的一年存下66,795元。
二、倒數52週存錢法
如果你覺得每天存很麻煩，也可以改成一個禮拜存一次就好，而且如果以100元為單位，第一週就是存5200元、第二週存5100元……依此類推一直到最後一週存100元，一年下來可以存到137,800元。
如果覺得100塊壓力太大，也可以減少單位數，例如改成以50元為單位，這樣第一週就是存260元、第二週存2550元……一年下來也有68,900元。
三、3個紅包存錢法
第三個是更簡單的3個紅包存錢法，每個月一領到薪水就先等比例，分別放入三個紅包袋裡面，一份是儲蓄理財、一份是固定支出，還有一份是生活開銷。
假設月薪3萬元，辛苦忍一點，一年就可以存到12萬。
四、零錢存錢法
如果不喜歡週期性存錢，其實也可以考慮第四種的零錢存錢法，也就是消費的時候多用鈔票付現，把找回來的銅板都投到撲滿裡面，積少成多一年下來也會蠻驚人的。
五、柴鼠奢侈稅存錢法
最後一種是我們之前分享過的，柴鼠奢侈稅存錢法，例如不小心手滑買了想要而非需要的Apple Watch 噴了1萬2，就要多課10%的奢侈稅，強迫自己額外存下1200元 ，這樣不只能夠抑制消費慾望增加存款，還能養成每次消費之前，都先冷靜思考是想要還是需要的習慣。
以上就是2024年目標6位數存款的分享，祝福大家2024存好存滿一大桶金。
作者簡介_柴鼠兄弟
鼠：輔仁大學廣告系畢業、曾任知名媒體代理商企劃副總監
柴：淡江大學大眾傳播學系、曾任知名媒體代理商企劃經理
兩人現皆為財務獨立FIRE運動的實踐者、專職投資人、全職影像創作者、柴鼠兄弟YouTube頻道創辦人、柴鼠兄弟FB專頁管理者。
※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。
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