晚上有位50歲的單身未婚女讀者來信，有一段是這麼寫著：「讀到您《最美好也最殘酷的翻身時代》一書中的諫言：僅一間自住房千萬不可貸出購買股票，大大的感謝您，我去年曾數次想以家裏這棟房，再貸資金去買個股期貨，還好沒有啊！手上已經有做了一些保單質借，雖然還有額度可以再貸款，但著實不敢再繼續了。」
也許有人說：「去年下跌雖然很慘，可是今年還不是又漲回來了？這讀者如果去年借款買股票，應該會賺錢吧！」
講這些話還真的是太小看股市起伏對於人心的影響了，因為期貨這種槓桿商品，跌一些幅度就會看起來金額很大，高手可以賺走大多數人的錢，但一般人真的只是去送錢。加上去年跌跌不休，從2022/1跌到10月中，這段時間誰都無法保證買到最低點，該位讀者如果又是拿唯一自住房去增貸買股，殺在最低點的機率應該會很高。
後來她信中也簡單提到家中的成長狀況，她是來自中部山區果農的小孩，高一時父親肝癌走了，當時的弟弟妹妹們分別才小二、小五、國一。媽媽把山中果園大多賣掉了，轉到台中市區住，家中孩子都很認真向上，大弟從鄉下的小國中，考上了台北的成功高中，後來讀書不懈，現在已經是竹科的某公司財務官。
其實窮人家的孩子並不是不能翻身，而是比誰的自覺比較早，畢竟認知不到的話，談什麼財務自由或生活品質都是枉然。舉例來說：對很多人來說第一桶金是100萬，但2023年的現在，應該已經有不少人發現這標準不太正確，可能是150萬，可能是200萬，甚至300萬，就絕對不是100萬，這相信大家應該就有感覺了。
再舉個例子來說：買一台80萬的車，存款有100萬，看起來應該是可以買，但忽略了一件事，這台車是否為能帶來現金流的正資產，還是會吃掉口袋鈔票的負資產？對富人來說，腦海中不斷來回反覆思考都是這類的事，除非這80萬已經小到跟80塊一樣，那另當別論。要不然對一般剛脫離中產階級往上的富人來說，一定都還是對這些數字相當敏銳，要不然不可能順利爬上去。
一台80萬的車，讀者應該要去試算，這要花多久時間才能「存到」而非「賺到」，例如存6個月或12個月，也有些人需要30個月才能存到。那這時候就會冷靜一些去盤算，這筆交易會葬送自己好幾年的青春，是否值得？至於貸款利率3%、4%以上去買車的，那就更不用多談了，未來那壓力可想而知。
我們的慾望怪物是疊加的，有了車就想要增加更多的好配備，輪胎也要用更好的，室內停車場總是對車比較好，不要放室外停車場，各種「相當合理且正當」的理由通通都會冒出來。因此帳戶中的錢就會更加速的消失。慾望怪物是疊加成長的，好在資產的複利也是疊加成長的。
前天跟胞弟聊天，他說他們公司有一個30幾歲的顧問，也是已經財務自由，當初從公司離職創業後，已經成功變現，得到A輪B輪的資金，公司有潛力，就賣給了大公司，有沒有留基本股份我有點忘了。
後來才又被胞弟的公司請回去做顧問，這位厲害的前輩也跟他們這些年輕晚輩說：「當你們有2千萬資產後，往往再上去就速度很快，這時候資產增值的錢，正常來說會比生活開銷多不少，只要不過度揮霍的話，那生活就不會再這麼緊迫，腦子反而可以想出很多更好的點子。」
確實，這也是為什麼這社會已經朝向M型去發展，當月入6萬的人嘲笑4萬的人，又或者4萬嘲笑3萬的人的同時，其實這級距落差不大，因為要考慮到背後的「資產規模」。6萬的人家中沒房沒保險，3萬的人家中3間房子外加股票500萬，保險已經買到滿，那請問誰才是比較富裕的？這答案應該相當清楚了。
這位讀者的感謝語讓人覺得溫暖：「非常感謝畢大，這是比自律、比耐力的一場人生馬拉松！《我在計程車上看到的財富風景》這段話吸引我的目光，我們或許達不到財務自由，仍要努力讓自己在財務上更有餘裕，就算手中盡是壞牌，也要謹慎出牌，珍惜現有的一切資源，做好最佳配置。」
假如資本主義的世界是比智商才能財務自由，那不用比了，直接採計學測的成績，越高分發越多錢，越低分就領越少錢，這樣應該是最快的。偏偏這世界就不是這樣運作，學校教育也沒有辦法教導這些，那當然到最後就是比誰的「認知」覺醒比較快。
作者簡介_畢德歐夫
現為居家宅爸，專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗18年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。著作：《最美好、也最殘酷的翻身時代》《我在計程車上看到的財富風景》
本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處（原文發布於8/20）
