我永遠忘不了第一次遇見自動千萬富翁的時刻。那時我大約25歲，在當地成人教育課程中教投資課，我的一個學生吉姆．麥肯泰爾是當地公用事業的一位中年中階經理人。我們之前沒有聊過太多，直到有天課後他來找我，問說是否能約時間檢視他和他太太的財務狀況。
這要求令我頗為意外，雖然我深信（現在仍然如此）每個人都可受惠於合格財務規劃師的建議，但吉姆不太像是會尋求幫助的那種人。我告訴他我很樂意安排會面，但如果要我協助他們，他的太太也要來，因為我的小組只為一起處理財務的夫妻管理資金。
吉姆微笑著說：「沒問題，因為蘇我才會在這。她參加過你的『聰明女人致富7招』研討會，跟我說應該報名你的課程。我喜歡你的內容，我們兩個都覺得是時候做些財務規劃了，我計畫下個月退休。」
現在我真的很吃驚了，我不動聲色地上下打量吉姆，懷疑他是否能退休。從他在課堂上幾次發表的意見，我得知他50歲出頭，在同一家公司工作了30年，年薪不過4萬美元上下，從不做預算，我也了解他自認是「極度保守」的人，因此估計他不是從股市致富。雖然我的祖母羅斯．巴哈教導我絕對不可以貌取人，但事情不太合理，也許他才剛繼承了一大筆錢，看在祖母的分上，我這麼期望著。
這其中有什麼是我沒注意到的嗎？
幾天後，麥肯泰爾夫婦來到我的辦公室，他們看起來就和勤奮的普通美國人沒什麼兩樣。令我印象深刻的是吉姆穿了件短袖禮服用襯衫，胸前的口袋裝有塑膠的口袋保護套。他的太太蘇比較有品味，頭髮有十分顯眼的金黃色挑染。她是個美容師，小吉姆兩歲。問題是他們的行為不像中年人，他們手牽著手，彷彿第一次約會的高中生，散發著興奮之情。在我詢問該怎麼幫助他們前，吉姆開始講他的計畫和閒暇時的活動，同時蘇一直大聲地說：「他可以那麼早退休是不是很棒！大多數人在65歲前都沒辦法退休，但吉姆52歲就做到了。」
別興奮過頭了
過了幾分鐘，我必須打斷他們：「兩位，你們的熱情很有感染力，但別興奮過頭。過去幾年我碰過大概幾百個潛在的退休者，但我得告訴你，幾乎沒有一個人能在50歲出頭就退休的。」我直視吉姆的眼睛說：「通常人們來我辦公室是想知道他們是否能退休，你似乎已經確定你可以。為什麼你這麼確定？」
吉姆和蘇交換了眼色，然後吉姆回答：「你認為我們還不夠有錢，對吧？」
由他說話的方式看來，這不太像是個疑問。我回說：「嗯，這不是我的意思。但沒錯，想提早退休得要有不少錢，而大部分人在你這年紀甚至都沒存夠錢，根據你的背景，我的確很好奇你怎麼可能存到夠多的錢。」我看著他的眼睛，他則平靜地凝視著我。
「吉姆，你才52歲。」我說：「110個人中只有一個人勉強能在65歲退休，並且過著和他們工作時差不多的生活。你得承認以你的收入要在這個年齡退休是很了不起的事。」
他點點頭。「有道理。」他說，接著遞給我一疊文件，裡面包括他和蘇的報稅資料，以及列出他們持有的投資與負債內容的財務報表。我先看他們報的稅，前一年兩人總收入為53,946 美元，還可以，確實不算有錢，但是不錯的數字。好，再來看看他們欠多少錢？我掃過了報表，沒看到債務數字。我很驚訝地說：「嗯⋯⋯你們沒有負債？」
「麥肯泰爾家從不負債。」
他們又交換了微笑，蘇握緊吉姆的手。她咯咯地笑說：「麥肯泰爾家從不負債。」
「你們的小孩呢？」我問。
「他們？」吉姆回答，「兩個人都從大學畢業了，自力更生，上帝保祐他們。」
「那很好呀。」我說：「來看看你們持有的內容。」回到報表，有兩間房子列在其中：一間自住（價值45 萬美元），另一間出租（價值32.5 萬美元）。
「哇！」我說，「兩間房子都沒有房貸？」
他回答：「對，都沒有。」
再來是退休帳戶。吉姆的401(k) 計畫（編註：美國的退休福利計畫）餘額目前是61 萬美元，蘇有兩個退休帳戶，總共7.2 萬美元。他們還持有16 萬美元的地方政府債券，銀行存款則有6.25 萬美元。再來說龐大資產基礎，他們加上個人財產（一艘船和三輛車，貸款全都付清），淨資產接近200 萬美元。（編按：約6.4千萬新台幣）
以任何標準來看，他們都很有錢。不只是因為他們擁有許多淨資產（雖然這樣就很厲害了），投資產生的利息和股息也持續帶給他們源源不絕的收入，第二間房子的租金收入一年有2.6 萬美元。另外吉姆有資格獲取小額退休金，而蘇太喜歡美容師的工作，想做到60歲（即使她不必如此）。突然間，吉姆要在52歲退休似乎不是很瘋狂的事了，事實上非常實際，不但實際，還令人興奮。
「我們承繼了知識。」
我通常不會睜大眼睛看其他人的財富，但他們的某些事令我印象很深刻。他們看起來不是很有錢，也沒有非常特別之處。相反地，他們十分普通—正派、友善、勤奮的夫妻。他們怎麼可能在相對年輕的年紀累積這麼多財富呢？說得婉轉點，我有點疑惑，但也受到吸引。我那時25歲左右，即使賺不少錢，但基本上仍是月光族。有幾個月我勉強可以存到一點錢，但大多都會在下個月因為太忙或花太多錢而一毛不剩。有很多個月我的財務狀況不但沒有進展，反而還大幅退步，我得一天比一天拚命工作才能維持收支平衡。真的是令人既窘迫又挫折，現在我是財務顧問，教其他人如何投資，而我自己卻常陷入困境。更糟的是，眼前的麥肯泰爾夫婦，收入最好的一年賺得還不到我的一半，卻坐擁百萬資產，我則一步步掉進債務深淵。
他們顯然知道運用他們的資金採取行動的祕訣，而我需要學習。我決定好好了解其中奧祕。如此普通的人是如何累積那麼多財富？我非常想知道他們的祕訣，卻不知從何開始，最後我問他們：「你們是繼承來的嗎？」
吉姆突然捧腹大笑，重複我的問題：「繼承？」接著他搖搖頭說：「我們唯一繼承的是知識，我們的父母教導我們幾個管理金錢的常識規則，我們只是照著做，果然成功了。我們認識的人也一樣，其實我們社區有一半左右的朋友即將在今年退休，當中許多人甚至比我們還富有。」
此時我真的著迷了，他們來找我詢問能如何協助他們，但現在換我請教他們了。
作者簡介_大衛．巴哈（David Bach）
大衛．巴哈是「富足退休」（FinishRich®）研討會系列的創始人，幫助了全世界幾百萬人採取行動富足地生活和退休。身為國際知名財務激勵講師，為全球主要金融公司、財星500大企業服務。他是摩根史坦利的資深副總裁和巴哈集團合夥人，在任期內（1993年到2001年）為個人投資人管理超過5億美元資產。如今，他是 AE財富管理（AE Wealth Management）的共同創辦人、註冊投資顧問、投資者教育總監。2018 年，他被「資產管理網站」（WealthManagement.com）評為「註冊投資顧問業年度思想領袖」，並被「私募資產管理獎」（Private Asset Management Awards）提名為「2019 年度女性財富倡導者」。
本文摘自高寶出版《讓錢為你工作的自動理財法》
