樂活安養 大師特訓班 合庫帶你迎接退休黃金歲月

合作金庫打造樂活安養第一品牌，二○二三合庫講堂「樂活安養‧大師特訓班」正式開講，從七月的台北場開始，八月二十五日舉辦台中場，接下來還有十月二十七日高雄場，還沒報名的民眾可得趕緊跟上。

合作金庫歡迎子女與銀髮族共同參與合庫講堂，不只能維繫兩代情誼，藉由「共伴、共學、共好」，參與學習提早規畫與善用多元配置，預約一個富裕的退休生活，並拉起兩代之間美好連結。

二○二三年合庫講堂為跨世代準備的課程豐富，提供民眾滿滿的身心靈養分，邀請國內復健科權威簡文仁主講《健康教育課》遠離肌少骨鬆逆轉樂齡，身體健康才能享受生活；理財專家夏韻芬主講《聰明理財課》打造財富自由的退休人生，有錢才能免除生活開銷不確定的心理不安全感；前衛生署署長葉金川主講《學習快樂課》走出憂鬱迎向快樂人生，讓身心安頓後，自我的靈性得以發揮。

財富自由靠自己　退休所得不能低

人人都希望財富自由，但除含著金湯匙出生的幸運兒，財富自由還是得靠自己。夏韻芬在《聰明理財課》提醒退休金準備的三大注意事項，首先是準備退休金要早不能慢，因為準備過程可能遇到投資失利、通貨膨脹、勞退制度改革、中年失業等出乎意料的風險。

第二是退休金計算，除考慮生活開銷外，應涵蓋醫療費用、旅遊金，因而在政府年金（國民年金、勞退金、軍公教退休撫卹金）、企業年金之外，不足的部分必須自籌。她建議，退休所得替代率至少應達退休前收入的七成至八成，而低所得的人替代率要高，高所得的人替代率可以較低。

第三是善用投資工具準備退休金，例如將存款轉至共同基金、即期年金，或將終身壽險轉為年金險，以建立穩定的退休生活現金流，亦可選擇以房養老。

列出夢想清單　退休勇敢追夢

在第二堂《學習快樂課》時，葉金川以個人經驗分享，即便退休後二度面臨淋巴癌的威脅，依然活出精采人生之道。

「退休後還是在工作，找我喜歡的工作做。」葉金川堪稱退而不休的最佳代表，笑說自己因為開辦全民健保太累，因此五十二歲便從中央健康保險局首任總經理一職退休；但他沒停下腳步，到大學任教、出任董氏基金會執行長，二○○三年SARS期間進入和平醫院提供協助，成為抗煞英雄，後又陸續出任台北市副市長、總統府副秘書長、衛生署長等重要職務。

在「退休後的工作」之餘，他還是個大生活家，列出九十九個想完成的夢想清單，一路追夢，陸續攀登台灣百岳、高空跳傘、花二十九天開車三千公里橫跨美國黃石公園、每年跑一次馬拉松、鐵人三項。

葉金川分享，人退休後，至少要過二十年健康活力的生活，要有一文一武兩個嗜好，當中一定要有戶外活動。他鼓勵大家學著安排自己的退休生活，列出夢想清單，馬上行動。

趨吉避凶三不原則　意外難料少碰險事

簡文仁在《健康教育課》以幽默詼諧的談話鼓勵大家隨時隨地、快快樂樂做運動，並現場帶領大家做起縮腹、拱背等健身操。他表示，老衰是退休生活一大風險，但健康可以逆轉，而健康之道首重趨吉避凶的三不原則，一是不要花大錢：不聽信珍貴藥材、獨家密技，花很多錢去買；二是不麻煩：不要選太麻煩得保健方法，因為很難持之以恆，簡單才能持久；三是不要傷害身體，只要符合三原則的保健之道都可以試試。

身體軟Ｑ的簡文仁即便已經退休，依然可以輕鬆一躍，跳上一個人高的演講台。但他不忘以自身例子提醒大家「沒人可以保證長壽健康到老，因為意外事件難防，危險的事不要做。」事情就發生在某次他完成高難度的騎腳踏車上武嶺後，下坡卻因天雨路滑而「犁田」，隨即送醫縫八針，「所以醫療險很重要」。

準備退休規劃　基金保險存股來幫忙

在綜合座談會時，合庫人壽總經理藍年紳談到退休規劃時，提出三大方向，首先是先弄清楚自己要什麼？對風險承受度高低？風險承受高低不見得是因為年齡，更關鍵的是個性；其次是要分散風險，不要將所有規劃放在同一籃子上，應先設定目標，再篩選適合的工具；第三是顧及穩定性。

例如，小額資金定期定額投資，讓小資族也能輕鬆踏入投資規劃領域，有利及早開始退休規劃。

又如，保險公司提供的年金險等產品也可提供退休後穩定現金流，但要留意選擇保險公司不是選大公司就好，要選資本適足率高的公司才能確保穩健經營，以合庫人壽為例，資本適足率高達三○○％，高居全市場之冠。

除透過共同基金、保險商品之外，存股也是國人近幾年熱門理財方式。因應廣大投資人需求，合庫證券特別為客戶精選定期定額投資標的，目前有一百四十四檔個股及六十八檔ETF，另外每月有八次扣款日期可選擇，每筆約定投資金額最低五百元。合庫證券並於今年舉辦手續費優惠活動，手續費享有每筆一折優惠。

海外股票ETF債券　在合庫銀也買得到

今年席捲全球股市最強話題莫過於「AI」人工智慧題材，輝達、微軟等AI股股價一飛沖天。為協助客戶掌握美股投資機會，合庫銀行特於去年六月推出境外股票投資服務，最低申購金額只要二千美元，且具備「即時交易功能」，可二十四小時隨時下單，還有長達十四天的「長效單功能」，省去客戶每天重複下單功夫。

合庫銀行近期推出限時境外股票／ETF申購手續費、信託管理費的「美好時光」優惠專案，即日起至十二月三十一日不限通路，下單境外股票／ETF，均享申購手續費優惠一．七折起，活動期間內新申購交易可享終身免收信託管理費。

有別於股票投資人，投資風險承受度偏向穩健、保守型的人對債券商品興趣較高，因投資人可固定領息，期限到了拿回面額，且個人海外所得一年一百萬內都免繳稅。隨著聯準會升息步入尾聲，債券有機會迎接新多頭行情，現在正是布局債券大好時機，因可鎖住高利，又有機會賺到資本利得。

合庫理財商品齊全，都經過嚴格審查，且有專人依客戶人生各階段所需要的金流，幫忙挑選挑選合適的債券期限、配息，並透過投資組合分散風險，並運用於財富傳承及分年贈予、稅務、退休規劃，債息也可定期定額再投資購買有加倍保障的壽險以預留稅源等，合庫同時提供完整信託稅務規劃服務、滿足客戶一站購足需求。

照顧所愛　信託好幫手

若財富累積有成，除可照顧自己的退休生活，還有餘力照顧所愛的人，例如子女、父母，卻又怕錢被騙走或是隨意揮霍。這時也可善用銀行的信託產品，例如遺囑信託、保險金信託等，由可信任之受託人依契約約定內容管理名下財產，避免財產被他人詐騙或挪用外，還可透過信託監察人機制監督受託人是否善盡責任。

曾有位劉老太太膝下有兩位重度身心障礙兒子，已入住養護機構，劉老太太雖已預立遺囑分配財產，依然擔心兒子名下的財產遭到挪用，在合庫分行同仁建議下，劉老太太在遺囑內寫明將分配給兒子的財產交付信託，約定僅能支付每月固定數萬元的養護機構費用及不定期之醫療款項，並由劉老太太的女兒擔任信託監察人，審核各項費用的支出，直到兒子身故。

合庫了解客戶想照顧家人的心意，跳脫個人信託服務的觀點，以「家庭」為核心基礎規劃信託架構，去年推出「家庭福利信託」，靈活的將各個家庭成員人生時期的需求共同納入信託契約規劃，不僅能儲蓄、管理退休資金預做退休生活的準備，也能守護家人。

而若面臨親人失能臥床的照護問題，藍年紳建議，有長照需求民眾可善用政府長照、社會企業資源，以合庫人壽為例，與家庭照顧者關懷總會合作成立「喘息學院」提供免費舒壓課程、「照顧咖啡館」提供免費喘息咖啡，以及YOUTUBE線上「照顧電視台」分享照顧大小事，讓長照家庭可以有多元的服務平台；此外，合庫人壽更進一步提供保戶免費的彈性喘息服務，讓缺乏照顧人手的長照家庭可以應變突發狀況，或讓長期面臨照顧的家人可以喘一口氣放鬆。