樂活安養 合庫講堂 一次滿足理財、快樂、健康學習

合作金庫為協助國人及早做好財富傳承與退休規劃，持續精心優化合庫講堂。有鑑於安享退休生活，有賴世代間的共同協力，今年特別鼓勵子女與銀髮族共同參與合庫講堂，實現「共伴、共學、共好」精神，讓下一代參與學習提早規劃與善用多元配置，凝聚家庭共識，拉起兩代人之間的美好連結，成就彼此的美好回憶。

二○二三年合庫講堂為跨世代準備的課程豐富，邀請理財專家夏韻芬主講《聰明理財課》打造財富自由的退休人生、前衛生署署長葉金川主講《學習快樂課》走出憂鬱迎向快樂人生、國內復健科權威簡文仁主講《健康教育課》遠離肌少骨鬆逆轉樂齡。

退休要有錢　理財要聰明

在《聰明理財課》時，夏韻芬開宗明義便告訴大家「要退休人生，一定要有錢。」因為人類壽命不斷延長，若想呷百二，就是要有錢，「重要的是，不要想養兒防老，而是要養老防兒，錢要放自己身上」，因退休財源有八大風險，包括生存年齡超過預期的活太久問題、投資風險、通貨膨脹、錢太少、中年失業風險、投資中斷、醫療費用超出預期，子女出現財務危機等，都有可能導致無法存夠退休金，或侵蝕原已準備的退休金。

對於退休金如何計算，夏韻芬建議，先設想自己想要的退休生活水準，當中應包含醫療費用、生活費、休閒旅遊、照護及安養等四大部份；而理想退休所得替代率約七十～八十％，通常愈高愈好，但高所得者替代率可以低些，低所得者替代率要高些，才不會讓手頭太拮据。

有了退休金目標後，即應著手準備。夏韻芬建議，從三面向著手個人退休金準備，一是將存款轉至基金、即期年金、全球債券型基金等，二是辦理以房養老，三是終身壽險轉為年金險，以建立穩定的退休生活現金流。

退而不休　活出精采

除金錢面的富足外，精神面的快樂無疑是大家對退休生活的共同嚮往。在第二堂《學習快樂課》時，葉金川以個人經驗分享如何活出精采的退休生活。

葉金川的職場生涯精彩，早年擔任中央健康保險局第一任總經理，為國人發出健保卡，並於二○○一年轉任台北市副市長，後於二○○三年SARS期間進入封院的和平醫院提供協助，成為抗煞英雄，之後又陸續出任總統府副秘書長、衛生署長等重要職務。雖然在二○一五年發現罹患淋巴癌，但他並未因此停下快樂生活的腳步，陸續攀登台灣百岳、高空跳傘、花二十九天開車三千公里橫跨美國黃石公園。

「有一天就過一天，把每天當成最好的生日。」葉金川以豁達態度面對生活，六十歲開始規劃something different畢生難忘的事，做為自己的生日禮。

「人一定要有夢，寫下你想做什麼。沒達成又怎樣呢？」葉金川有張夢想清單「99 things to do」，他學釀酒、做菜、衝浪等。他建議在退休生活培養嗜好，「學習打點自己的生活，讓生活充滿一個個的美麗，並懂得去追求、欣賞與珍惜。」

遠離肌少骨鬆　趨吉避凶有三不

追求心靈快樂、行動自如的退休生活，健康是重要基石。第三堂的《健康教育課》由國內復健科權威簡文仁進行教授，已經退休三年的他身手依然軟Ｑ，現場帶動做養肌的練背肌擴胸操、保持靈活的手指操等，現場民眾熱情參與，甚至有不少人以手機錄影，準備回家繼續跟著做。

簡文仁強調，人上了年紀最怕肌少、骨鬆，容易發生骨折，因此一定要運動，而健康趨吉避凶的三不方法就是不要花大錢、不麻煩、不傷身，可以選擇做如意操。

他同時破解多數人對運動有兩大誤解，首先，勞動不是運動，因勞動是重複做相同動作，「你控制的動，才叫運動；不能控制的動，是勞動。」另一是運動會導致痠痛？原因可能來自每天運動太多或錯誤的運動，最好是能快快樂樂做運動、隨時隨地要運動，例如飯後去散步，散步時可以邊走邊做操，搭配擴胸、扭腰、拍臀、拍手走等動作。

基金定期定額　三大心法ＳＯＰ

在綜合座談部分，對於理財工具挑選，夏韻芬推崇共同基金是理財的好工具之一。合作金庫銀行信託部協理張玫蓉表示，銀行提供眾多理財商品，共同基金的好處多多，包括專家幫你挑選標的，節省研究財金資訊時間，加上基金是買一籃子標的，檔數通常在三十檔以上，具風險分散效果，透過定期定額也可平均投資成本、分散進場風險。

張玫蓉舉股神巴菲特的滾雪球理論，說明定期定額投資基金是建立退休基金的好方法，且滾雪球的軌道要夠長，才能滾出大雪球，意即時間要夠長，才能看出複利效果。她並分享定期定額三大投資心法「SOP」，分別是「S（Suitability）風險要適宜」選擇適合自己風險承受的標的，「O（Opportunity）趨勢要向上」選擇趨勢向上的市場或產業以參與長期上漲潛力，「P（Persistency）不隨意停扣」讓投資去情緒化，採取紀律投資。

存股領息賺退休金　找對工具事半功倍

在定期定額投資基金之外，近幾年國內也盛行「定期定額存股」來存退休金。只是存股看來簡單，卻有不少「眉角」，才不致拿了股利、賠了價差，例如，公司是否穩定發放股利？除息後是否有填息？公司財務狀況好嗎？以及個人稅務考量，目前台灣的股利所得可抵八．五％所得稅額， 對小資族來說有節稅效果，但對繳稅級距大於三十％的投資人，則應選擇分離課稅二十八％較有利。

搜集存股資料得花不少時間．合庫證券新推出「合庫金證點」APP，裡面的「股利專區」可以讓投資人輕鬆知道填息率、EPS等存股必知資訊，並幫忙計算每年領多少股利，不必自已一筆筆統計。

更便利的是，合庫證券定期定額投資標的已經為投資人精選一百四十四檔個股及五十四檔ETF，每月有八次扣款日期可選擇，每筆約定投資金額最低五百元，並於今年舉辦手續費優惠活動，享有每筆一折優惠。

來張合庫樂活卡　退休愈刷愈有利

葉金川分享個人利用信用卡降低旅遊費用的經驗，張玫蓉也同時推薦合庫銀行專門為樂齡族設計的「合庫樂活卡」，特色是考量樂活安養族群做消費決策時，會考慮到健康和環境責任，因此樂活卡精選有機餐飲、醫材藥局、台鐵高鐵等三個指定通路提供筆筆五％現金回饋。

有機餐飲包含聖德科斯、里仁、棉花田、馬可先生等有機連鎖商店；醫材藥局有杏一、維康及丁丁藥局等；而除針對台鐵高鐵消費提供五％現金回饋，同時合庫樂活卡也結合悠遊卡功能，捷運公車都可以通，並與雄獅旅遊合作，針對合庫樂活卡提供專屬旅遊諮詢專線，並提供報名國旅『大人囝仔』主題系列全館享九八折優惠。

安養信託防詐騙　遺囑信託守護所愛

簡文仁提到台灣高齡社會常見現象是「爸媽在台灣，子女在國外」，因而對資產必須及早、智慧規劃，或信託給公正、專業機構。張玫蓉表示，安養信託是由委託人委託銀行依契約約定內容管理名下財產，可以避免財產被他人詐騙或挪用，還可透過信託監察人機制監督受託人是否善盡責任。

對於社會新聞時有所聞的遺產爭議方面，張玫蓉指出，如果擔心繼承人年幼導致財產被親友挪用，或怕孩子花光家產，也可以辦理遺囑信託。以有四名子女的劉老太太為例，其中兩位兒子重度身心障礙，住在養護機構，老太太雖已將財產預立遺囑，仍擔心兒子名下財產遭到挪用；經合庫分行理專建議，老太太在遺囑寫明將分配給兒子的財產交付信託，約定每月支付固定金額給養護機構費用及不定期之醫療款項，並由老太太女兒擔任信託監察人，審核各項費用，直到兒子身故，這才讓老太太放心。

善用企業資源　紓解長照壓力

對於老後的生活照護，除事先安排安養信託、失能保障等規劃外，萬一有天開始需要照護服務，還可以善用政府長照與社會企業等資源，降低家庭照護壓力。以政府長照來說，目前可參考「長照四包錢」，包括照顧及專業服務、交通接送服務、輔具服務及居家無障礙環境改善服務、喘息服務等四項補助。

社會企業資源方面，例如家庭照顧者關懷總會提供○八○○｜五○七二七二照顧者服務專線，並與由合庫人壽贊助成立的「喘息學院」提供免費舒壓課程、「照顧咖啡館」提供免費喘息咖啡、YOUTUBE「照顧電視台」分享照顧大小事，提供全國長照家庭多元服務。

合庫人壽也提供保戶免費的彈性喘息服務，讓缺乏照顧人手的家庭可以應變突發狀況，或讓長期面對照顧壓力的家人放鬆一下。

合作金庫希望透過一系列合庫講堂「樂活安養‧大師特訓班」，協助民眾更了解樂活安養的退休一定要先及早規劃，不論是健康的身體或是健全的財務，愈早開始行動愈好，養成定期運動的習慣，定期定額的投資並及早規劃保障內容，才能有安穩富足的退休生活。