我認為退休金運用，應該從全方位的財富管理著手。什麼叫做「全方位財富管理」？「財富」的定義，精準地說應該不僅限於「金錢」上的投資，也應該要兼顧投資自己的「身體健康」與「精神上」的財富。都說：「有健康的身體；才有真正的財富」，沒有健康金錢只是一堆數字、醫療費和遺產而已。
因此，全方位的財富管理，除了退休金的理財規劃之外，前面提到基因檢測及預防醫學的「減緩身體老化」、「重症預防」及「健康保養」等方面的落實，也應該是屬於廣義財富管理項目之一。
另外，在壽險公司擔任專業壽險規劃師的李文煥和黃育錡夫妻，他們曾為許多即將退休和已退休的客戶，量身打造不少專屬於退休人員適合的保險。
黃育錡分享她對退休人員規劃保單的理念：「銀髮族退休後，除了要有維持晚年基本生活開銷的退休金外，生活上更應該兼顧健康的身、心、靈和自尊。退休後的『時間』可以自由支配，無論是遊山玩水、吃喝玩樂、含飴弄孫，環遊世界，最基本的條件就是需要『健康』的身體，和『足夠的退休金』，一切花費自己都有能力支付。就算年老體弱多病時，自己也有足夠的錢和『保險』來支應，不需要手心向上依靠子孫負擔，這絕對是大多數人嚮往的生活方程式」。
黃育錡表示，由於今年新冠疫情逐漸趨緩，日本政府對外進行開放解封後，有一位65歲剛從公務機關退休的客戶蔡媽媽，和她家人進行了一趟5天4夜的日本遊。原以為這位客戶的旅遊費用，是由子女出錢支付孝敬她的，但沒想到客戶說；全家旅費都是她一人埋單支付的！
蔡媽媽很自豪驕傲的這麼說：因為我有很完善的財富管理和保險規劃，我享有全方位的財富自由，所以和家人一同旅遊，是我財富管理的重要項目之一，錢我付得起。我不僅重視保養身體，雖然已有65歲，但我的身型儀態看起來至少年輕10歲。而且我的健康狀況相當良好，能吃、能喝、能跑、能跳、出國旅遊、遠足郊遊、登山運動都不會是問題，最主要的是我還有一顆開朗、充滿正能量和熱情的心靈，來面對我未來的退休生活。
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透過育錡我們得知：蔡媽媽退休時領到約400多萬退休金，當時就和育錡討論因應退休生活的保單。蔡媽媽將她400萬的退休金，挪出一定比例的退休金購買配息保單、補強醫療險、重症保險、失能保險與長照保險，一方面增加蔡媽媽退休以後的收入，另一方面補強醫療與長照等各方面的保障。
如此，蔡媽媽不僅能持續增加一些穩定的收入，就算老年生活也不用手心向下，倚靠子孫供給生活費用，至少維護最低限度的老年尊嚴。另一方面，就算日後不可避免的，罹患老年可能發生的各種疾病重症，也都有足夠的保險理賠金可以支應相關醫療費用，不會造成子女額外的生活負擔。同時，還可以避免產生「久病床前無孝子」的天倫悲劇。
作者簡介_周冠中
暢銷書作家、康見國際股份有限公司總監、專案法律顧問、法務主管、人力資源主管
本文摘自時報出版 《不過就是中年危機，你別想太多......》
