6寶媽欠60萬卡債，跟老公吵到快離婚...8口之家致富奇蹟：如何理財還清千萬債務，還存到3千萬？

負債與病痛也打不倒的單親媽媽
 

雨水順著廚房窗戶流了下來，蒂芬妮站在爐火邊，煮水打算做每天固定吃兩次的料理：拉麵。她只吃得起的拉麵。27歲的蒂芬妮最近剛離婚，正在思考如何當單親媽媽，她覺得好害怕，被生活壓得喘不過氣，完全不知道下一步該怎麼辦。

她每週工作超過60個小時，但靠著每年的薪水，仍然難以養活自己和兩個孩子。此外，她每個月都要償還一大筆債務，簡直快撐不下去。後來她實在受夠了。

蒂芬妮始終相信，其實上帝交給她某個使命與計畫，但因為她的生活太過混亂，她不知道自己的計畫是什麼，也不知道該怎麼振作。於是，她開始研究擺脫債務和累積財富的方法，於是發現了「嬰兒學步致富法」（Ramsey Baby Steps）。

一開始，蒂芬妮設法運用「類」嬰兒學步法來實施這個計畫，也就是一部分按照我所教方法，部分則按照她自己喜歡的方式。但她很快就發覺，如果想盡快有所進展，她必須全力以赴。

她無法指望孩子的撫養費，也沒有高價值的東西可以變賣以加速這個過程，但她都會加班工作，付出大量時間，最終存夠了緊急儲備基金。接著她緩慢但穩定地還清了債務，等到無債一身輕，收入就可以用來投資。身為年輕的單親媽媽，蒂芬妮感受到前所未有的自由與強大！

在接下來20年內，她的人生出現多次重大轉折。蒂芬妮的父親在一場意外中不幸身亡，她自己也與乳癌奮鬥，最終戰勝癌細胞。但她決心不讓任何困難阻礙自己的理財計畫，不停地東存西湊，也在工作獲得升遷，最後她的淨資產增加到百萬美元以上。

償還卡債，逆轉財務困境

約翰和瑪蒂結婚時，雙方都已有小孩，組成了七口之家，不久後兩人還生了一個孩子。但有一件事他們沒有談好，就是兩人經濟狀況，約翰不曉得瑪蒂有多為錢發愁。

瑪蒂的前一段婚姻籠罩在虐待與控制的陰影下。每當她生氣、壓力大或和約翰吵架時，就會藉由瘋狂消費來自我治療，而且都是狂刷信用卡。結果她債台高築，直到紙包不住火……

有一天，約翰拿出他的信用卡帳單，發現上頭有20,000美元（約合台幣61萬元）的卡債，約翰質問瑪蒂時，她承認以約翰的名義偷偷辦了幾張信用卡。

約翰心碎不已，覺得遭到背叛。過了幾年，雙方哭也哭了、談也談了，約翰終究提出了離婚。

幸好，他們的故事並沒有就此結束。約翰和瑪蒂第一次按規定見完律師後，同時從正對面的門離開大樓，但卻在外頭的樓梯上又碰到彼此。兩人四目相接，成了這段關係的轉捩點。約翰和瑪蒂知道他們仍彼此相愛，其實兩人都不願意離婚。 

不久後，我有位朋友邀請瑪蒂參加了「金錢大翻身」（Total Money Makeover）現場活動，我分享了嬰兒學步致富法。她當時不認識我，也不想參加活動，但最後她還是來了，那天她驚覺金錢本身根本不是問題，她的問題在於自己。

瑪蒂靈光一閃，離開活動後，她很清楚自己必須改變，這是瑪蒂長年來首次產生希望，認為她和約翰可以在理財方面達成共識，進而挽救兩人的婚姻。

約翰和瑪蒂讀完我的書，在教會參加了課程。就在那時，他們發現自己困在30多萬美元的債務中，可謂龐大的經濟壓力，但他們現在有了償債計畫，而且要加倍奉還。在這整個過程中，約翰和瑪蒂的婚姻有了徹底的轉變。約翰看到瑪蒂改變心態，她幹勁十足，決心要盡快還清所有債務。

兩人埋頭苦幹，賣掉基本家具以外的東西，也徹底改變生活方式，在短短五年多內，償還了所有的債務，就連房貸都繳清了！他們當時忙著償還房貸時，完全沒發覺這段期間他們投資成長的幅度。後來才終於注意到，自己不但債務都還完了，還成了不折不扣的千萬富翁！約翰和瑪蒂的淨資產增加到超過百萬美元。

更重要的是，約翰和瑪蒂合作無間，修復了感情，如今婚姻美滿，他們甚至來我的顧問公司總部進行「零債爽吼」（Debt-Free Scream）的激勵活動。我很高興能認識他們，聆聽兩人故事。想知道他們是怎麼辦到的嗎？共同努力、採取行動，再透過「嬰兒學步致富法」，按部就班執行。了不起！約翰和瑪蒂也是英雄！

上述蒂芬妮的故事和約翰瑪蒂的故事，以及數百萬類似故事的有趣之處在於，他們開始真的一無所有，沒有做任何花俏的事，只是遵照計畫，也就是嬰兒學步致富法，然後堅持下去，最後就成為千萬富翁，我們稱他們為「平民千萬富翁」，一群像你一樣按部就班成為千萬富翁的團體。他們的故事和這整本書要告訴你的是：你也可以辦得到！

我知道，你讀到這裡時，腦袋裡可能出現懷疑的聲音。

「對啦，蒂芬妮、約翰和瑪蒂都好棒棒，但是我做不到啊。我的情況不一樣，我沒有適合的文憑，也沒有高薪，更沒有厲害的家庭背景或住對社區，我沒有（以下自行填空）……」

我要告訴你一個小秘密：這不是懷疑的聲音！這些都是有毒金錢文化的謊言，是信用卡公司、大型銀行、房貸機構、發薪日貸款機構的謊言，這些公司商業計畫的一環，就是要你貸款，洗腦到你以為自己永無翻身之日，永遠都有帳單要付，只能當月光族。

還有你的家人、朋友、鄰居、招生顧問、大企業老闆、政府高層、媒體名嘴，凡是告訴你致富唯一途徑只能透過繼承、成為特權人士，或從名校畢業等種種鬼話，也是當今有毒的金錢文化作祟。事實並非不是如此。數百萬人靠著嬰兒學步致富法，人生就此有了重大的改變，這只代表一件事：你也可以辦得到！

任何人都可以成為千萬富翁

一分耕耘一分收穫。若你按照厲害的玉米農夫的方法和原則來種玉米，就會成功種出玉米；如果你像許多成功的千萬富翁一樣採取嬰兒學步致富法，就會累積財富。

 
這本書寫了三十年，並不是因為我很了不起，而是因為我做過蠢事，後來負債累累。我在二十多歲時賺到了生平第一桶金，但用錯方法，最後破產，但我從中學會了新的理財方式，「嬰兒學步致富法」就此誕生。我運用這些步驟，再次成為千萬富翁，而這次方法對了。從此以後，我的失敗經驗讓我懂得同理別人，並且協助他們累積財富，導正我也犯過的錯誤，或甚至完全避免犯錯。

在過去三十年內，我一直在指導像蒂芬妮、約翰和瑪蒂這類平民英雄如何管理金錢、儲蓄、投資和累積財富，更重要的是，如何建立他們夢寐以求的人生。他們才是真正的英雄，一直持續不懈執行這個計畫。我只是擁有實用計畫的嚮導罷了。

我寫這本書的目的，就是分享我已知道的事：「嬰兒學步致富法」有用，相信對你也有用！無論文化觀念、遇到多大的障礙或起點多麼微不足道，你都可以累積財富，成為千萬富翁。

「嬰兒學步致富法」7大步驟

步驟1、準備緊急儲備基金：人生總有突發事件，只要活著就遲早會遇到壞事，需要有一把保護傘。

步驟2、清償房貸之外的債務：最強大的財富累積工具就是本業收入，不再把錢拿去繳信用卡帳單、學貸和車貸，才會有閒錢投資。

步驟3、建立充足的緊急儲備基金：運用於緊急手術、失業或汽車房屋維修等，避免又再次陷入債務困境。

步驟4、長期投資：富人只是普通的投資人，固定每個月、每年或每十年進行投資，能承受短期波動，不會計算市場時機或聽信股市名嘴意見。

步驟5、存妥兒女的學費：無法保證孩子必定會上大學或順利畢業，但自己一定會退休，在不犧牲退休金的前提下，不用學貸也可取得學位。

步驟6、節省利息，盡早還清房貸：67% 富人在12年內還清貸款，只要有機會就多還一點，可節省高額利息。

步驟7、過好沒有債務的人生。

作者簡介_戴夫・藍西（Dave Ramsey）

作者在80年代中期靠著買賣房地產，累積超過 400 萬美元的資產，但是因為財務過度槓桿化，很快就破產。他撐過絕望的財務困境，致力尋找穩健的理財方法，運用自身經驗創造了「嬰兒學步致富法」，接著還清債務、累積財富，再次擁有比當年破產前更高的資產。

1992年以來，他已經協助數百萬人重拾金錢的掌控權，將這一套理財方法應用於生活中，進而翻轉了人生。理財節目《藍西秀》（The Ramsey Show）已播出三十年，每週有超過1,800萬人在廣播、Podcast或在YouTube上收聽。

本文摘自《有錢人和你不一樣的致富紀律：改變數百萬人的理財7步驟，從累積第一桶金到提早退休，沒有高薪和富爸爸也可以財富自由》

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