定期定額金額或者比例因人而異，對絕大多數普通人來說，每月投入的費用通常不要超過月可支配收入的25%。
對於很多新人來講，投資理財常常是懵懵懂懂中開始，莫名其妙地結束。說懵懂，是因為很多新人初入投資市場的時候都不太懂，總是容易受到別人的影響，比如聽了銀行理財經理或者身邊某個過來人的建議，然後就做了決定。
說莫名其妙，是因為大部分新手在投資理財的道路上很容易受到情緒的影響，比如一陣大跌馬上自亂方寸，或者短期收益不盡如人意就立即想逃離……不管是哪種反應，其實都是情緒化投資的表現。
對於新人來講，情緒化投資絕對是理財最忌諱的，對賣出是如此，對買入更是如此。
在這方面我有數不清的慘痛經歷。剛開始投資的時候我才20多歲，剛剛工作，什麼都不太懂，當時只是覺得如果僅僅靠薪水收入，在北京過不上自己想要的生活，所以開始嘗試投資理財。最開始也挺逗的，我去向一個前輩諮詢。前輩問：「你的投資需求是什麼？」我當時根本就不理解什麼叫投資需求，想當然地跟他說：「我希望不賠錢。」他說那賺呢？我說只要不賠錢，賺多賺少都行。
本來我以為這是一個非常漂亮的回答，這位前輩有很多年的投資經驗，聽了我的回答後就給我推薦了一個產品，我毫不猶豫地買了。買了之後我每天都看，卻發現這傢伙基本沒什麼動靜，其他的漲得很好，它沒什麼動靜，人家大跌，它也沒什麼動靜。於是我很納悶地跑去問前輩：「為什麼它沒什麼反應？」
前輩也很納悶地看著我說：「這不是你要求的嗎？」我一頭霧水地問：「我要求的什麼？」
他說：「你要求的沒有風險、賺多賺少無所謂，所以我就給你推薦了一個沒有風險的產品。」
後來我才知道，他老人家給我推薦的是貨幣基金，也就是定期存款的替代品。定期存款的替代品……媽耶，我是已經七老八十準備退休跳廣場舞了嗎？這時候我才意識到，投資理財光聽別人的是不行的，心裡一定要有數，要去學習，要瞭解自己的情況，要找到夢想和實現夢想之間的路徑，這樣才能做好。
即便如此，我在買入這條路上依然走了很多彎路。那時候年輕，想到什麼馬上就幹，一旦下定決心開始理財之後就會不管不顧，先衝進去再說，結果經常碰上市場表現不好、買入後大盤直接掉頭向下的情況。那時候也沒什麼耐心，看到每天收益都是綠的，心裡又難受又著急，進而懷疑自己的決定是否是錯的。
相信很多朋友在開始理財之初都有和我一樣的經歷，那麼究竟應該如何做才是最恰當的買入方式？
跟賣出時一樣，當我們決定買入之前，有很多工作都需要做在前面。首先就是對自我情況的分析和瞭解。如果不做這一步那多半會出問題，就像我前面講的自己的那個例子—我興沖沖地去問前輩應該買什麼，可是那時候我對自己瞭解不足，所以回答他的問題其實是錯誤的。我當時那麼年輕，不應該過於求穩，而應該追求更好的增長空間。聽了我的回答後，他給我推薦了一個並不適合我的投資理財產品，結果既沒賺到錢，又耽誤了時間，並不合適。
現在很多新手朋友也是這樣，在最開始時直接就問我應該買什麼或者應該投什麼。通常我都會多問幾句：
你每月（年）的收入情況是怎麼樣的？
你大概能接受多大的虧損？
你大概預期有多大的收益？
你能持續投資理財多久？
在未來3～5年中，你這筆錢有沒有要用的可能？
……
這些其實就是一個非常簡單的情況摸底，我發現，越是新手對這些事情越不願意多想，一旦決定要投資理財了，就恨不得馬上把錢掏出來扔到市場裡面去，這當然是不行的。瞭解這種基本情況之後才能得出一些結論，比如你每個月可以拿出大概多少比例的投入，如果未來三年之內有可能用得上，那麼你就不太適合投到時間比較長才有可能獲利的項目當中等等。
其次，就算你已經決定了要用定期定額的形式投資股票或者指數基金，也有很多種購買方法。我們在小學時都學過一道數學題：如果有一個蓄水池，裡面有一些水，有一個水龍頭在往裡定期注水，問多久可以把池子蓄滿？
這個問題其實特別像我們投資理財的過程。蓄水池裡原來的水就相當於我們的一次性投入，水龍頭定期注入的水則相當於我們每個月可以定期定額投入的錢，而整個水池的容積則是我們對投資理財的總目標。當然蓄滿整個水池的速度並不完全取決於此，除了前面三個因素之外，還有整體蒸發量（虧損）和整體降雨量（盈利）。如果注水加上降雨量低於蒸發量，那麼我們這個月顯然就是入不敷出，整體收益也是下降的；如果注水加上降雨量高於蒸發量，那麼我們就是有所盈餘的。
瞭解了這一點之後，投資新手就應該時刻有這樣的意識：要儘量保證「注水＋降雨量」高於「蒸發量」，這樣才能保證蓄水池裡的水在不斷增加，我們的實際資產也在不斷積少成多、集腋成裘，使投資理財的收益越來越高。
基於這一思路，我們就可以明確：首先要建構一個蓄水池，同時儲備一部分水，剛開始啟用這個蓄水池時根據每個人的財力情況，可以是5000元，也可以是1萬、5萬元。這種一次性投入的錢就相當於蓄水池中的水，可以起到初期積累的作用。有了蓄水池，我們第二步就是要建構注水管，也就是每個月定期定額的那筆投入。定期定額金額或者比例因人而異，對絕大多數普通人來說，每月投入的費用通常不要超過月可支配收入的25%。但是也不能太低，比如有些朋友每個月就拿3%～5%的月可支配收入去定期定額。坦白地講這投入的力度太少，相對於其整體財務狀況來說，起不到可能的收益累加和平衡風險的作用。
從我這些年的實踐看，比較合適且安全的比例應該是拿出每個月可支配收入的25%作為定期投入。也就是說，假如你每月可支配收入是1萬元，那可以拿出2500元作為定期定額投入。
我剛開始投資的時候經驗欠缺，所以直接選用了每個月定期定額的方式，並沒有建構「基金投資蓄水池」的概念，結果沒多久就遇上上漲，這時候因為沒有蓄水池，所以無法獲得更高的收益。這種情況下，我選擇匆忙加倉，結果剛加完倉市場又開始下跌，剛剛投入的錢被套在了裡面；我一慌，又趕緊把加的退出，結果一來一去，不僅一分錢沒賺不說，而且連帶手續費一共虧了5%！這次經歷讓我明白：即便你懂得了相關原則和邏輯，如果沒有採取最穩妥和科學的方式，也很容易被市場和情緒所誘導，導致做出不理性的投資行為。
所以後來我會建議新手們選擇「蓄水池（一次性投入）＋定期定額」的方式開始他們的投資理財嘗試。
可能也會有人疑惑，萬一一次性投入之後買到了高點，那怎麼辦？當然就可以靠每個月定期投入的這筆錢來不斷平抑成本。我們的注水管實際上就起到不斷削峰填谷的作用，只要你堅持下去，蓄水池裡的成本會逐漸降低，最終達到一個合理的平均值。
從這個角度說，在投資之初先拿一部分錢建構蓄水池，再用定期定額建構定期注水管，是理財新手最為穩妥和周到的買入方式。千萬不要過於擔心一次性建構蓄水池的資金安全，因為我們還有定期注水的那部分資金，進可攻退可守。而我最開始就因為沒想明白這個道理，吃了不小的虧。
那蓄水池裡的「一次性投入」可不可以有什麼變化？當然可以。正常工作的人，到了年底手裡通常都會有一筆剩餘資金，比如年終獎金或者收入結餘，如果沒有其他急用，這筆錢可以作為新的一次性投入，成為我們蓄水池的新增部分。這樣定期定額和一次性蓄水兩條路一起走，無論是蓄水還是定期投入，都會不斷地同步增加，從而加大資金自我防範力度，達到在獲利的同時增強風險防範能力的目的。
作者簡介_曾鵬宇
江蘇衛視、中國教育電視台《職來職往》人氣導師，以犀利點評風格深受年輕觀眾喜愛。曾任《北京青年報》執行主編、亞馬遜中國數位內容高級經理、北京小馬奔騰影視集團新媒體公司副總經理、小馬奔騰演藝經紀公司總經理、智美體育集團新聞發言人。
本文摘自春天出版社出版 《理財小白的財富戰鬥》
