2005年我在舊金山買下我的第一間房，某天有位鄰居停下來跟我寒暄。他是這一區的「教父」，早在1970年代初期就買下他的房子，他向我介紹了所有鄰居的情況，其中有位鄰居的情況特別引起我的注意。
他說我家對街的那戶房子，比我家早一年被一個家庭買下，那家的兒子在加州大學赫斯廷法學院上學，爸媽便買間房給他住。當時那間3房3廳近60坪的房子賣價是145萬美元。這位好命的兒子每一季至少會辦一次喧鬧的派對，其他時候這間房子還算滿安靜的，兒子在法學院畢業後繼續住在這間屋子裡。
10年來那兒子不僅免費居住，而且還向他的兩個室友每人收取至少1,000美元的房租。他念法學院的學費12萬多美元全由爸媽支付，他還開著一輛6萬美元的奧迪S4。
最後他「辭退」室友，並以超過200萬美元的價格賣掉房子，然後拿這筆錢給自己在太平洋高地買了一套更漂亮的房子，那裡是舊金山最貴的社區之一。他從爸媽那裡得到這麼多金援，真的令朋友們羨慕不已，他們大多只能在昂貴的舊金山租房。聽完社區教父的說明我也非常羨慕，因為單憑我的收入是絕對住不起太平洋高地的。
是否要繼續金援成年子女是個棘手的問題。一方面，你希望你的孩子一生平安，擁有最多的機會；但另一方面，你不想把他們寵壞，使他們失去養活自己的動力。
剝奪孩子工作的尊嚴，會對他們在未來的生活造成負面的影響，比如缺乏自尊、感覺自己是個失敗者，或是缺乏生活目標等。我在2014年買下一間較小的房子，新鄰居的兒子在大學畢業後，搬回家和爸媽一起生活。頭1、2年裡，這不失為一個省錢的選擇，而且因為他的生活開銷不多，所以他決定把打零工賺的那點錢全花在汽車和摩托車上。
雖然他父親曾說他打算重返校園取得碩士學位，但他從未真的這麼做。今天這個兒子已經32歲了，仍然住在他爸媽的房子裡，不知道自己該幹啥。我們這些當爸媽的，都希望我們的孩子能過好他們自己的人生。必要時我們當然會對成年子女伸出援手，但未來總有一天我們必須切斷他們的「臍帶」，讓他們自己生活，不管我們心裡有多痛苦！
力爭上游
我生平第一份工作是在麥當勞煎漢堡，每小時的工資是4美元，這份經歷使我從不把任何機會視為是理所當然。我最害怕的下場就是回到麥當勞，每天被一個大權在握的店經理痛罵我工作不夠盡心盡力。這種害怕開倒車的恐懼，促使我不斷努力工作，並且積極投資與開創副業。
能夠從基層做起並靠自己的努力一路往上爬其實是種幸福，這樣的經歷讓你不會把你擁有的機會視為理所當然，所以把所有東西都給你的成年子女，他們就會失去此一重要的視角。如果你的第一輛車就是爸媽買給你的全新BMW，以後其他車恐怕很難入你的法眼，將來如果你自己買不起一輛BMW，那麼當你想買一輛新車時，你可能會感到非常沮喪。
雖然金援成年子女有前述種種弊端，但也並非一無是處，前提是他們的頭腦必須是清醒的。有一點非常重要，無論你提供的是食物、交通，甚至是房子的頭期款，都絕不可以讓你的成年子女認為這些是免費的，而是必須在特定期間內償還的一筆貸款。所以你要向他們收取合理的利息，而且至少要略高於無風險收益率（10年期債券收益率），這樣當他們最終還錢給你時，他們會感到很自豪，這時你就可以決定是否要免除這筆貸款。
若你的成年子女願意接受你的金援，請利用這個機會強調你穩健的財務理念，並確保他們明白永遠不要炫富的道理，特別是他們的財富全來自於你。要是你的成年子女把先天的優渥家世，當成是自己努力得來的成就，肯定會氣跑身邊的朋友。
如果你是個財力雄厚的爸媽，累積的財富超過了遺產稅的門檻，那你趁還活著的時候金援你的成年子女就更合理了，為超出遺產稅門檻的錢支付最高達40％的繼承稅（death tax）未免太「浪費」了，讓你的錢真的幫到人會令你很開心。
關鍵是要培養出有理財腦的孩子，能明白金錢的價值。如果你從小就不斷教他們認識金錢，並讓他們努力工作賺錢，那麼孩子就會擁有理財腦。
最佳情況
- 如果你認為你的成年子女懂得金錢的價值，就在經濟上幫助他們，但別讓任何人知道。
- 拿錢幫助你的成年子女，但要嚴格規定何時還錢、利息是多少，還要嚴格規定還錢的時間，若屆時未還你將切斷你的金援，這樣你們雙方都可以為最終的斷絕──你的離世──做好準備。
- 如果你的成年子女從不在意金錢，就不要幫助他們，除非是遇到生死交關的情況才出手相助，否則你會助長他們不重視金錢的習慣。就先讓他們過過苦生活吧，這樣他們才能理解金錢的價值。
為孩子樹立好榜樣
我的父親是個節儉的人，我的許多用錢習慣和理念，都源於他在我小時候為我樹立的榜樣，他給我上的最重要一課，來自於一件非常小的事情。
我們全家外出用餐時，他從不允許我們點飲料，我爸說那太浪費錢了，我們應該點免費的檸檬水就好，況且檸檬水比含糖汽水更健康。這是一件很小的事情，但我至今依然牢記不忘，我爸爸並沒有因為節儉而不帶我們外出用餐，而且還找到了兩全其美的方法，讓此事不至於太破費。況且事實證明，檸檬水的確很不錯。
我還記得我念初中的時候，某天早上我倆坐在餐桌前，他教我如何閱讀股票行情，這是我頭一回知道投資這件事，並讓我對金融和經濟產生了巨大的興趣。我父親那麼早就教我認識投資這回事，不但激勵我從大學就開始投資，畢業後更從事金融工作，最終還創立了理財武士網站。
看著我父親按照他自己的一套金錢原則生活，幫助我理解個人財務的基本原理。當他教我投資和複利概念的時候，我了解到如果我想在口袋裡有100美元，我必須先賺120美元，因為我們的收入必須繳稅。
作者簡介_山姆．杜根（Sam Dogen）
2009年創建「財經武士」（Financial Samurai）部落格。杜根曾任職於高盛和瑞士信貸，是當代FIRE運動的先驅之一，34歲就「英年早退」。杜根畢業於威廉和瑪麗學院，並獲得加州大學伯克萊分校的MBA學位。他的投資組合每年可帶來超過30萬美元的被動收入，杜根與妻子和兩個孩子住在舊金山，這是他的第一本書。
本文摘自采實文化出版 《懂用錢，愈活愈富有》
