人生勝利組軍公教怎麼可能窮？我爸媽退休後如何一步步散盡家財，最後變成老殘窮的真實血淚

之前「退休公務員夫妻每月只剩1萬元生活費」這篇文章，很多網友好奇，我父母是軍公教人員，怎麼可能窮，每個月只剩下1萬塊生活費太扯了。

身邊很多軍公教很多退休月領6、7萬，甚至有將軍退休月領十幾萬，在沒有疫情的時候，年年都可以出國玩，疫情期間更被全家人當成寶，任何一個人都可以壯烈犧牲，只有領終身俸的爺爺絕對不能中標。

沒錯，上一世代的軍公教人員是大家公認的人生勝利組，退休金的所得替代率在年金改革之前，很多都高達9成甚至100%，我也一直以爲我自己的爸媽應該過得不錯，雖然他們的理財方式常常讓我覺得很驚嚇，也曾多次勸阻，不過他們總是覺得我大驚小怪，口頭禪就是「不會那麼倒楣」「人活在當下就好」「錢生不帶來死不帶去」「別擔心啦」。

直到多年前他們病倒，我才發現他們的錢坑挖的可真大，花了上百萬幫他們處理所有的債務，甚至還得上法院幫他們對抗各種金錢吸血鬼，今天就來分享我爸媽是怎麼變成窮老族的真實血淚史。

身邊常見的5種財務黑洞

工作30年，房子加上存款將近千萬，也有終身俸，是如何被5種人慢慢的挖空，最後變成老殘窮？

這5種人並不是詐騙或犯罪，而是你我身邊常常出現的人，而且通常都會很殷勤、很關心你，有些還是有證照的專家，跟這些笑面虎來往，你的財庫就會一步步被搬空，越到後面的殺傷力越強，大家務必要遠離，千萬別步上我爸媽的後塵。

第五名、健康購物專家

話說我們家長輩前幾年跟團出遊的時候，被帶到一間觀光工廠，裏面展示各種神奇運動鞋，鞋內會搭配他們獨家專利的健康器具，號稱可以舒緩膝蓋壓力、按摩腳底穴道，讓你的50肩、腰酸背痛、膝蓋無力...全面改善。

這麼誇張的話術，我們家長輩居然相信，一雙運動鞋居然售價3萬6千臺幣。哇賽！這個價錢簡直不把Air Jordon放在眼裡，我想穿了他們家的鞋應該連老人都可以灌籃了。

我後來打電話回去申訴，想要退貨也不行，因爲每雙鞋裏面的健康器具都是客製化的，一經使用就沒有辦法退還，還叫我放心，他們保固10年，真的是我這輩子見過最貴的一雙運動鞋。

另外還有電台賣藥或是電視購物，老人家們行動力都不是很高，在家裏就可以訂購的話，一不小心就常常亂買，偏偏他們賣的東西量都很大，很喜歡把東西包裝得很划算，像是單買一瓶要4000元，今天特價買三瓶送三瓶，硬是要把交易金額拉高到上萬元，結果家裏就會堆了滿坑滿谷的商品。

保健食品有一個特色，就是不會比吃藥更有效，如果比吃藥更有效，表示裏面應該也有含藥。很多老人家都是吃了半罐沒有感覺之後，後面5、6罐就丟着放到過期，他真的吃了很有效的東西，反而都很傷身，這些東西長期買下來是一筆不小的開銷，而且也有可能賠上健康。

第四名、假裝要幫你賺錢的保險業務員

最近我們家長輩剛好有一筆定存到期，就被銀行的櫃檯推銷買這兩年很夯的美元利變型壽險，光是聽到宣告利率3%、還有美金最近一直漲，就讓老人家覺得買這個應該比定存更好，買了之後很歡喜地回來跟我們分享。

我們仔細一看這張單要鎖6年，第一年解約要扣50%的解約金、第七年解約才有可能回本，而且老人家大部分不知道宣告利率並不等於實質報酬率，我們算了一下，這張保單的第七年總累積報酬率1.5%，前6年甚至是負值，而且7年後美金搞不好一路又從32回檔到28甚至26元，光這樣子匯差損失又去了10幾%。

老人家聽完我們分析，隔天就趕快去銀行把保單撤銷掉了，這筆錢6年都不能動用，對他來說非常沒有安全感，提前解約又會損失本金，跟定存只會損失利息比起來實在很苛刻。

金管會這兩年也強制下架了很多保單，理由就是保險業者宣傳方式不當，或是對待新舊保戶有不合理的待遇，金管會也從2022年10月開始，禁止亂賣保單給銀髮族，就算保單已經購買，只要覺得不對勁，在簽收10天內都可以行使撤銷權，不會損失任何的解約金，大家千萬不要放棄自己的權益。

像這種很雷的保單在市面上真是多如牛毛，老人家放在銀行的存款經常會有動用的需求，如果錯把保險當做投資，一旦錢被鎖住，很多年都沒有辦法翻身。

簡單來說，如果要儲蓄就把一年內可能動用到的緊急儲備金放在銀行定存就好，想要有好一點的投資回報率的話，就要認真自己學習投資，爲了追求5~6%的績效（不保本不保息），同樣都得承受股票市場上沖下洗的波動，如果交給專家操作，不管賺跟賠都要被拿走3%的話，等於一半都被拿走，爲什麼不自己留着？

現在市場上有很多不錯的標的，長期投資的績效不會比那些專家差，如果不懂投資只能被層層剝皮而已，所以我個人非常反對什麼投資型保單或是儲蓄險，最好的理財就是保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資。

第三種、各種賭博牌友

很多退休老人閒閒沒事做就會找人打麻將，平常在家只會看電視打瞌睡，但是一上了牌桌就可以兩天兩夜打不停，非常神勇。他們最常用的理由就是，打牌可以防止老年癡呆症。

好吧，也許常常動腦對老人家的確不錯，不過如果有賭錢就絕對不是一件好事，像我自己家特別是男性的長輩，沒事就喜歡賭一下。我父親因爲服務年資不夠，所以他退休金是一次領，退休後他又常常去打麻將，有時候小贏幾千就請客給大家吃東西，輸的話就摸摸鼻子回家，心情不好亂買東西。

偏偏老人家就是懶得多走一點路去超市，購物幾乎都在便利商店解決，像是早餐就帶孫子去超商買兩罐小牛奶加一個三明治、再加上買煙或是買零食，如果家裏沒有煮，午餐晚餐都可能在便利超商解決。

我有時看他們的發票一天花在超商有時候300、500的好幾張，一個月至少花了上萬元。再加上去賭博，每個月大概兩三萬輸贏，這樣花錢下來退休俸不到三年就乾了。很尷尬的是我父親當年也才68歲，後面的人生還有20年要怎麼辦？

對於這種一心只想賭的老人家，我們晚輩說破嘴也拉不住，更何況我們平常還要上班，根本也管不到他去哪裏，又不能監禁他，還好後來有朋友介紹他去當保全，頭幾年輪夜班，有時候還得幫日班的代班，日夜顛倒的作息對年輕人來說就已經有點負擔了，更別說是老人家，只能說不管大賭或小賭，只要跟賭博沾上邊，通常都不會有好下場。

第二名、勸你貸款的人

很多退休老人家因爲行動不方便，所以會在晚年的時候想把要爬樓梯的公寓換成電梯大樓，這個時候如果去逛預售屋的銷售中心，很容易就被他們美輪美奐的樣品屋跟誇張的話術給吸引，像是景觀宅就會說「對面不會蓋起來，地主不肯賣」「要買要快，我們大部分都賣光了，只剩低樓層」。

一聽到我父母是公務員可以貸8成，甚至連他們的裝潢費幾十萬都幫他們貸出來，結果我父母就買到低樓層的爛房子，沒過幾年對面就蓋起大樓，景觀也沒了，而且差點變成爛尾樓。

因爲第一手的建商倒了，接手的建商只能用更低的成本蓋問題很多，像是地下室會漏水，低樓層的排水有問題，樓上一沖水，新家的廁所就經常會有湧泉跟臭味，所以一年到頭都得上蓋關門。

很氣人的是你買到這種房子，你貸款還是得照付，老人家通常貸款最多只能20年，沒辦法用30年、40年的貸款，所以每個月負擔的金額就沒有辦法降到哪裏去。

既然是賣舊房換新房，照理說手中應該有賣舊房的現金，不用貸這麼多，偏偏他們居然把賣掉舊房子的錢，大部分都拿去還兒子的卡債，理由就是18%的循環利率真的是太貴了，而且討債一直上門很恐怖，所以要趕快還掉。

這真的是他們歷來最糟糕的財務決定，我一樣說破嘴都沒有用，光是兩老傻傻的跳進兒子的卡債風暴，600萬就蒸發了，在當時就等於賠掉一棟房子，說到這裏大家應該猜得出來，曾經是人生勝利組的軍公教人員，是爲了誰而散盡家財。沒錯！第一名就是殺傷力最強，而且連趕都趕不走的欠債兒女。

第一名、欠債過多的兒女

以現行法律來說，父債子不用還，當然相反的成年子女欠下的債務，父母也沒有義務幫忙還，所謂個人造業個人擔，如果家中兒女一直反覆欠債，父母又總是幫忙還錢的話，就會形成惡性循環，這種行爲看似是爲了對方好，實際上是互相傷害，最後只會變成悲劇。

我就從朋友那裏聽過一個很誇張的故事，有位媽寶從來沒有上班超過兩個月，他做過的工作無敵多，像是開計程車、當停車場收費員、修理機車......，大部分都因爲早上起不來，遲到曠職太多，連第一個月的薪水都還沒有領到就被開除了。

他人生唯一領到一次薪水是在當車商的業務，第一個月成交的客戶就是自己的媽媽，而且媽寶也沒有在客氣的，因爲是自己要開的車子，明明公司裏面有60萬的平價車款，他就是直接幫自己升級成頂標110萬的豪車，第二個月就開始找不到客戶，所以覺得很沒有意思就辭職了。

結果媽寶辭職之後，依舊開着名車吃香喝辣，媽媽的債務卻越來越多，後來媽媽覺得這樣不行，居然想到一個神操作，幫兒子找到一個會賺錢的老婆，讓兒子去寄生在另外一個女人身上不就得了。

當時媽寶也靠着百萬新車騙到了不少女生，母子聯手從裏面挑一個很會做生意的肥羊，媽媽火速幫他們買房，付了頭款趕快把這個燙手山芋送走，結果媽寶深怕自己是廢柴的事情被拆穿，就開始到處借卡債打腫臉充胖子，直到最後債務滾到5、600萬，媽媽也受不了了。

媳婦沒過多久其實就已經看穿真相，然後就丟下一句，我還以爲你家很有錢才嫁進來的，就離婚了，只剩下一個無辜的孫子。重男輕女的阿嬤當然是要把孫子搶過來，媽寶就繼續厚臉皮的住在家裏耍廢，連自己的兒子都不養。

上述雖然是別人家的故事，不過只要家有兒女欠債，老人家又沒有守好財務界限，硬要幫忙還錢的話，通常晚年的財務狀況會蠻悽慘的。

我爸媽的存款在卡債風暴那一次就差不多乾了，月退俸每個月還掉房貸，只剩下1萬出頭可以當生活費，房貸也沒還幾年就因爲兩老生病失能、需要長期照護，再也負擔不起房子，也只能放手了。

結語

看到我爸媽的狀況更讓我警惕，在財務上一定要做好充分的準備，不要拖累孩子，也要教孩子爲自己的人生負責，以上就是號稱最強退休族的軍公教人員，如何一步一步掉進財務黑洞，最後變成老殘窮的真實故事。

希望這樣的血淚史可以提供大家一個借鏡，理財並不是只有賺錢存錢或投資，守財這件事情也非常重要，當你觀念錯誤，花錢買莫名其妙的金融商品，沒有守好財務界限，再強的公務員或有錢人，也只會落得淒涼的下場。

作者簡介_艾波

台大畢業，社會學博士，曾任職於國內外智庫。 為照顧父母，發憤理財，上班7年後達成財務獨立，現與老公孩子愛犬在鄉下樂活。

創設父母私塾，分享自身知識與實戰經驗，希望上有老下有小的高壓中青世代，在投資理財，婚姻經營，身心健康上，少走彎路，更快抵達幸福之境。

YouTube頻道: 父母私塾-艾波