最近收到一則網友的私訊，提到他剛滿30 歲，即將有一筆2,000 萬元入帳，問我是否靠存股領息，就能退休，然後可以開始享受人生了？
一般類似這種希望我幫他做個人理財規劃的私訊，我都不便提供任何建議，但這個案例吸引了我的注意，所以我跟他在網路上進行了一段對話。
一年90 萬元，夠用嗎？
他的想法是留下200 萬元，其他的1,800 萬元都拿去買0056。只要未來的股息殖利率至少維持5% 的水準，每年就可大約領到90 萬元。看來好像可以退休了！但他可能把問題想得太單純了。
首先，如果他已婚，且有小孩，又因此決定退休不工作，請問一年90 萬元怎麼夠過日子？更遑論可以「享受人生」了。
就算目前單身，也沒小孩，未來難道就沒有這些打算嗎？如果有，一年90 萬元肯定是不夠的。
以上屬個人隱私，所以我不宜問他，但我一定要問他的是：「你有買房嗎？有買保險嗎？」
他說什麼保險都沒買。這就是一個很大的風險，因為萬一他發生意外，或是生了重病，醫藥費就會花掉他很多錢，甚至一年90 萬元還不足以支應醫療費用喔！無論如何，一定會侵蝕掉一些他每年領到的股息。
不過，拿去買醫療險、意外險，甚至長照險，每年繳的保費還不算多，不致影響到他的生活品質。真正關鍵是他是否有自己的房子，而且繳清房貸了？
他說父親把房子留給他和姊姊，所以他認為「有自己的房子」。從這個回答來推測，無論是2,000 萬元，或是房子，看來可能是遺產，而且他和姊姊也都未婚。
我就問他：「難道你要和姊姊住一輩子嗎？或是未來姊姊會讓你住一輩子嗎？」
作為遺產的房子，最怕是由繼承人共同持分。他若結婚，難道妻子會願意跟先生的姊姊一起住嗎？或是姊姊結婚了，就算不跟他住，萬一姊姊先往生，姊夫繼承了姊姊的持分，請問還會繼續讓他住在裡面嗎？或許姊夫想處分房子，屆時他還是得去找房子住。這樣一年房租可能就花掉30 萬元，當然影響生活品質。
賺5% 股息殖利率，還2% 銀行利息，倒賺3%
絕大多數的人都不可能30 歲就有2,000 萬元，所以他當然會以為這樣就可以退休，不再工作了。
我給他最直接的建議是：「先去買房子，然後拿2,000萬元的一部分作為頭期款。」他跟我說，他住在中南部。我恭喜他，這樣房價好歹比大台北地區便宜一些。
假設他拿300 萬元作頭期款，應該可以買到1,500 萬元的房子，然後辦個30 年期的房貸。試問這樣做，一年可以領多少股息？付了房貸後，還能剩多少？
他的2,000 萬元用掉300 萬元，以及預留的200 萬元作生活緊急預備金，剩下1,500 萬元，以每年股息殖利率5%來算，一年可領75 萬元。
房屋總價1,500 萬元，扣掉頭期款300 萬元，剩1,200萬元分30 年攤還，等於每年要還40 萬元，再加利息用年利率2% 計算，需要24 萬元，總共64 萬元（當然爾後每年要還的總價款會遞減）。
股息領75 萬元，付房貸64 萬元，一年剩11 萬元，試問，這樣能退休、開始享受人生嗎？
我跟他分析完之後，他決定還是得好好努力工作。不過，他已經比很多人幸運了，至少在30 歲就有了2,000 萬元，因為這樣就有機會買房了。
我還勸他，買房之後，別急著還貸款。他可以用薪水去買0056，賺一年5% 的股息殖利率，然後還2% 的銀行利息，這樣還能倒賺3% 呢！
他不只幸運，也比很多年輕人務實，因為他的投資策略是「存股領息」，符合我一向鼓勵大家「慢慢賺、穩穩賺，才能久久賺」的投資理念，而不是希望透過賺價差來快速累積財富。我衷心希望，他未來不要因為股市熱絡，而動搖了他原先的策略。
如果你沒有這位網友的條件，真的別把「提早財富自由」當作目標。務實投資，總有一天能財富自由，因為畢竟大家未來壽命都很長，又何必急於一時呢？
如果你買了足夠支應你未來醫療所須的保險，也有屬於自己的房子，且貸款都已繳清，再加上子女都已教養完成，他們能夠獨立生活之後，還有2,000 萬元的現金，當然就可以退休了。如果你還年輕，不具備上述條件，2,000 萬元真的絕對不夠你退休！
本文摘自今周刊出版社《小資向前衝!》
