1989年春，年輕的我正身處人生中最悽慘的低谷：銀行帳戶裡一分錢都沒有，未繳的帳單堆得比山還高，而且已經有7年沒有繳過所得稅了。我只想趕緊找個地方躲起來；但當時既沒有錢，也沒有容身之所，於是在28歲那年聲請破產。
是什麼引領我走向這悲慘的結局？要從10年前的一個希望講起。當年的我是個初出茅廬的房地產經紀人，有一次參加了一場銷售研討會，也是在那天首次聽到有人將「正向」、「思維」與「態度」3個詞彙搭配使用，用以表達一種概念。也是在那天的會場，我見識到了前所未見的樂觀態度，並在人生中燃起了新希望的火種，這種希望是我的父母（卸貨平台工人與護理佐理員）不曾有過的。我抱著一大疊書與錄音帶離開會場，於深夜回到我的小公寓，開始聆聽、閱讀、編織美夢。那些書籍與錄音帶都提到了同一件事，那就是無論你的野心多大，都要在夢想的彼端訂定清晰且可衡量的目標。
當時我亟欲追求更好的生活， 於是在這陰暗的地下室套房偏安的我，拒絕聆聽自我懷疑的呢喃低語，無視理性的聲音，訂定了第一個人生大目標：「在30歲時成為百萬富翁。」我把這句驚世宣言貼在浴室的鏡子上，每個早晨與夜晚都直挺挺地站立在鏡子前宣示這句話，臉上毫無懼色。我感到前途一片光明，沒有什麼事是不可能的。
接下來10年我勤奮工作，孜孜不倦地付出了一切，只可惜仍不足夠。本該在30歲成為百萬富翁的我，在28歲時便宣告破產。如果你的職業是律師，宣告破產後你依然是律師。但如果你是一名28歲的中學中輟生，宣告破產後，你不只窮，內心更多了一絲絕望與恐懼。
第一條原則沒有灰色地帶，也不存在轉圜餘地，我可以理解有些人會覺得這條原則不切實際。但我向你保證，這世上沒有比儲蓄更實際的事了。假設公司突然把你的薪水調降一成，或政府沒來由地增收一成所得稅，你的世界會因此崩塌嗎？我想應該不至於吧。頂多抱怨一番，接著便會調整心態繼續過日子。
正所謂無規矩不成方圓，你必須嚴格遵守這條原則，把收入的一成存下來，才能戰勝最大的敵人─你自己。人在訂定目標時，無論是減重、健身或存錢，往往會高估自己在一年內能取得的成果；但卻低估在20、30，甚至40年內能做到的事。每年一月，健身房總擠滿了眾多滿腔熱血的新會員，他們氣喘吁吁，或跑或跳，期望能成就更苗條的自己。然而，健身房常客對這種場景早已司空見慣，他們清楚這群懷揣新年新願望的會員根本撐不過情人節；也明白健身是一場馬拉松而非短跑，是一種生活方式，並非偶一為之的打卡擺拍。
在我人生的前半段的確存了些錢；然而買車、度假、意外的開銷與商業投資卻把老本敗光，搞到最後連稅金都繳不出。最大的問題在於，我的生活費用似乎與收入一併增長。當我賺得愈多買的車就愈好，穿的衣服就愈高級，用餐的餐廳就愈奢華。那時常心想：「我賺得這麼多，幹嘛不多花點？這些錢可都是我辛辛苦苦賺來的。」我和大多數人一樣完全搞錯儲蓄的意義，先揮霍自己賺來的錢，再將剩下的錢存起來；但正確的作法是，先把收入的一成存起來，用剩下的錢度日。
巧妙運用獨立帳戶，不怕一有錢就花掉
要想將收入的一成先存起來， 最佳辦法就是開立一個獨立儲蓄帳戶。接著只要每賺到一筆收入（無論來源），務必將其中的一成存入這個帳戶中。
我還記得第一次把錢存入一成儲蓄帳戶後，莉絲特地將存摺拿給我看。那時帳戶裡只有幾百塊美金，的確無法激起內心太大的波瀾；但我卻看見一絲希望的火苗，因為知道終於踏出第一步了。我倆種下了一顆財務種子，若一切順利，這若一切順利，這顆種子將長成參天巨木。
請各位讀者切記，當你把錢存進儲蓄帳戶後，這些錢便不再是你的錢，也不屬於你的家人、朋友或債權人。請不要把這筆存款當成救急基金。這個帳戶只進不出，除非是為了累積養老基金，在深思熟慮後將這筆錢用於低風險投資。
一開始你的一成儲蓄帳戶會是一個實際的銀行戶頭；但隨著存款愈來愈多，你會開始進行各種低風險的長期投資（如股票市場或房地產），此時一成儲蓄帳戶的性質就會漸漸變成一個象徵性的存錢筒，你積累的財富將在這個桶中不停增值翻倍。切記，一成儲蓄帳戶的所有收益，永遠都只能用於投資你的未來。
作者簡介_大衛．艾許（David Ash）
是創業家、全職投資客，也是TIGER 21（全球高淨值人士學習交流網）卑詩省溫哥華分會創辦人，管理市值達750億美元的個人資產。大衛為了紀念母親，特別用她的名字薇薇安（Vivian）設計了一套過渡性安置計畫，專門為溫哥華的弱勢女性提供臨時住房，並因此獲頒考夫曼基金會社區服務獎。
本文摘自方言文化出版 《財務自由的條件》
