鼻酸！退休公務員夫妻每月只剩1萬元生活費，還要養孫子：理財3大陷阱，人生勝利組也淪窮老族

9成上班族退休後經濟不寬裕

根據衛福部的調查，只有不到1成的老人每個月有3萬塊以上的生活費。換言之，高達9成的上班族退休後的經濟狀況都稱不上寬裕。

這樣看來，如果我們按照上一代的方式理財，有極高的機率注定成爲窮老族，你想要改變這個命運嗎？

根據衛福部 「2016老人狀況調查」，65歲以上的退休老人，將近8成每個月的生活費不到18,000元，其中每個月可以使用的生活費落在6000~12000這個區間的人最多，有41%。

其次是不到6000元、跟12,000~18,000這兩個組別，只有最頂層5%的上流老人每個月有3萬塊以上的生活費。

2021年政府機關所公告的各縣市最低生活費平均值是13,228元，依照這個標準來看，有6成老人低於平均，以這樣子的生活費會過著什麼樣的生活呢？

以佔比最高的6000~12,000的族群來看，我們假設每個老人家每個月都1萬塊可以用，因爲台灣家戶自有房產的比例高達85%，假設每位退休族都不需要再付房租，扣掉水電瓦斯電話第四台等固定費用只剩下9000元，每天平均只有300元剛好分配到三餐大概就沒了。

如果想出遊、房子設備需要修繕或是受傷生病需要花大筆錢的時候，大概都要動到儲蓄老本。

以上的數字是計算個人部分，如果夫妻都有退休金，兩者合併，大多數的家庭每個月會落在2~3萬元之間。

調查結果顯示，全體有6成老人覺得這個金額大致夠用，但是值得注意的是，有4成的老人家主要收入的來源是靠別人提供的，也就是仰賴配偶、晚輩奉養，還有政府救濟。

萬一生病需要高額醫療費或請看護的時候，政府的社福資源有限，每個月幾萬塊的長照費用就會成爲家屬沉重的負擔。

窮老族的3大陷阱

我看到這個調查結果的時候，內心真的非常感慨，因爲我自己的父母就是退休後過得很窮苦，明明是公務人員退休，卻因爲理財方面連續犯下多個錯誤，加上年金改革，最後能領到的退休金每年都在減少。

等到我接手照顧的時候，才發現他們之前有好幾年的時間，每個月都只有1萬塊可以用，當下我真的是一陣鼻酸，這個金額他們兩個老人家生活還得幫忙養一個孫子，3個人到底是怎麼撐過來的，我覺得很不可思議。

也就是那個時候才瞭解，原來當年我爸爸生病之後，我媽媽推三阻四，就是不肯請外勞或照護員，他們沒有說出口的真正原因，原來是因爲沒有錢。

在經歷了我父母的震撼教育之後，我總結出上班族在理財只要落入三大陷阱，就很容易變成窮老族。我一直覺得有必要跟大家分享這三個恐怖的陷阱，只要能夠避開，30年後大家就可以一起當上流老人。

第一個陷阱、上班族的生涯薪資有限

上班族的薪資會隨着資歷而調升，軍公教人員也有標準的敘薪範圍，按照職等一階一階往上爬，不過再怎麼升遷，一般人最多到經理處長科長，大概就到頂了，因爲再往上爬位置有限，公司的頂層本來就只有總字輩那幾個位置而已。照這樣子看來，從底層到中間管理層，一輩子能賺到的錢其實都算得出來。

我們用行政院主計總處 「110年家庭收支調查」，一位2021年屆齡退休的上班族，如果能夠無病無憂，從20歲出社會工作到60歲退休，公司給薪接近社會的中間值，他的職涯表現也不好不壞，維持在平均值上下，我們取中位數的資料計算，扣掉各種稅費之後的可支配所得，40年總計是1442萬。

為何總感覺口袋沒什麼錢？

這個生涯總收入的數字看起來很多，爲什麼一般大衆的感受是口袋沒什麼錢呢？

第一是因爲大家把七、八成的錢都用掉了。根據家庭收支調查，家戶平均的儲蓄率落在23%，其他77%的收入都在食衣住行育樂上花掉了。如果我們不做任何投資理財，單純儲蓄，工作到60歲平均下來可能存到最大的金額也只有332萬。

第二個感覺錢不夠用的原因是，近20年來物價漲幅抵掉了我們的薪資漲幅，這張圖表我們看到把全部勞動人口分成10等份，落在中間第五分位的上班族在2009年的薪資是36156元，到了2016年有增加到40612元。

薪水名目上有調漲，不過根據中央銀行 2018「台灣薪資成長低緩問題及因應對策」 的研究報告指出，在1980年代薪資實際成長率還有7.8%，90年代就降爲2.9%，到了2001年以後，上班族的薪資成長率扣掉物價漲幅接近零成長。

但是同時間房價的漲幅，以臺北市來說2001年臺北市中古屋的房價平均每坪是22萬，到了2021年的時候已經漲到平均每坪65萬，將近3倍，六都其他的城市漲幅也在兩倍多。

同樣是2~3倍的漲幅，雙北的房價由於基期比較高，漲了3倍之後更是高不可攀，動輒千萬的房子對中產階級的家庭來說，房貸佔家庭總收入的比例過高，排擠了其他生活支出，所以感覺錢很不夠用。

我們來看一看房價所得比，臺北市是16倍，新北市12倍，只要一脫離雙北，一到桃園就降爲7倍。新竹這20年房價也漲得很兇，不過由於新竹人均薪資一直都保持在全台前三名，所以購屋的痛苦指數沒有拉得很高。

以上說明了當薪資的漲幅不能打敗物價跟房價的漲幅的話，能用來儲蓄當退休金的錢只會越來越少，如果上班族不想辦法磨練自己的專業技能往上升遷，或是想辦法跳到前景看好薪資高的業界，只靠一份紋風不動的死薪水，在通膨跟房價的侵蝕下，年老後必定陷入經濟困窘。

第二個陷阱、習慣用時間換取報酬

上班族是一種有打卡上班就有錢，沒上班就沒錢的工作形態，在目前的就業體系下，只有部分的業界越加班越有錢，像是科技業平均工時都很長，年終跟紅利也都給得很大方，如果做一年可以領兩年的薪水，適度加班還是可以接受。

根據勞動部發佈的「國際勞動統計」報告，臺灣2020年平均年總工時高達2021個小時，在這個調查報告的40個國家中高居第四位，也比臨近國家的南韓1908個小時、還有日本1598個小時都來得高。

按照數據來看，臺灣人的勤奮度在全球可以說是名列前茅，有些人開玩笑的說，臺灣科技業的榮景就是靠年輕工程師爆肝換來的。

的確，從調查中也可以看出來，每4位上班族中，就有一個人的工作狀態是屬於非常的倦怠，不過高薪科技業的從業人數只佔全國勞動人口的一小部分而已，其他大部分的勞工就算上班時間拉長，很多人也領不到加班費。

也有些人爲了要多賺點錢，會利用下班或假日多接一點工作，像是跑外送或打零工，這也是拿到現金最快的方法。

如果你這個月剛好有急用，不外乎是一種快速簡便的方法。但是長遠來說，時薪太低的兼差對改善經濟狀況沒有任何幫助，原因有兩個：

第一個是因爲對健康有害。

人都需要休息，而身體健康是你這輩子最重要的資本，沒有健康賺再多錢也沒有用，所以千萬別本末倒置，不如把時間拿來跟家人出遊，好好的休息放鬆。

第二是因爲收入有限。

人一天只有24個小時，就算你24個小時都不睡覺，上班9個小時以外，所有的時間全部拿來兼差，一個月30天乘上標準時薪168元，你一個月最多也只能再領75600元就到頂了。

但是沒有人可以領得到這種錢，因爲身體不是鐵打的，我學生時代的時候很天真，覺得我把時薪拉高就好了，去接一個小時800或1000的家教，有些身材姣好的女大生也可以接Show Girl，一場可以賺進好幾千元，不過像這種高時薪的兼差，缺點就是不穩定，案件量也不是很多，所以每個月增加的收入其實還是有限。

所以總結來說，除非加班或兼差的時數換算下來，單位時間報酬很高，而且不至於造成健康上的危害才值得考慮，其他低薪甚至免費的加班或兼差都不是必要的，不如拿來多休息，投資在自己的健康或腦袋上，學習投資理財或其他更賺錢的技能，反而會比較有效率。
 

第三個陷阱、自備退休金只靠儲蓄跟年金

未來30年可以確定的趨勢就是生育率偏低、人口結構老化，這就會帶來社福體系的崩潰，未來請領老人年金的人數越來越多、進入勞動市場的年輕人卻越來越少，現在平均每個月退休勞工領到16000元，未來輪到我們的時候就不知道還領不領得到了。

根據退休基金協會的建議，退休金分爲三層，第一層是社會保險、第二層是職業保險、第三層就是個人自備。

第一層的年金有破產跟減額的疑慮，第二層的勞退依照3%的報酬率，只計算僱主提撥沒有自提的狀況下，每個月只能領6~8000元，老了以後每個月想要有更多生活費的話，看來大家還是得靠第三層自行準備。

根據政大商學院跟臺灣人壽最近發表的「2022年臺灣高齡社會退休生態觀察指標」，還沒有退休的族群中，有高達5成6的民衆使用的退休準備工具是儲蓄跟定存，第二名是保險，第三名是股票。

超過一半的民衆所使用的主要退休工具居然是定存，參與研究的楊曉文教授也指出，這樣的理財方式實在太過保守，對於現在五十幾歲還沒退休的族群來說，他們的理財工具可能還停留在20年前。

因爲在40年前、1980年代的時候，銀行的定存利率曾經高達14~15%，1990年代還有8~9%，依照利率就算放在銀行，也可以安全的把錢滾大。

但是近20年來定存的利率很低，只在1~2%之間徘徊，這樣子的數字完全無法抵抗通膨，如果他們手上有二、三十年前早期的儲蓄險，金額夠高，而且利率是鎖定在當年的高檔利率的話就沒有問題。

可惜大多數人保的是醫療險加壽險，配置在儲蓄險上的金額都不高，如果過去20年在這個低利率期間，上班族沒有任何危機意識，想辦法增加其他的理財工具的話，退休儲備會明顯不足。

這份研究報告估算，一個人退休要準備的金額以退休餘命20年計算，日常開銷大概要準備552萬元，醫療費用大概要準備288萬元，平均照顧時間7.3年的長照費用，也要準備252萬元，加上通膨風險跟休閒費用，退休生活至少需準備1092萬以上的退休老本才足以支應。

以上這個金額是用來支付上面那些看得到的風險，實務上近年來詐騙層出不窮，很多老人家幾百萬的養老金就被詐騙一空，再加上有些子女不孝在家啃老，也會造成財務上的漏洞跟精神上的負擔，看來退休之後真的是風險重重。

擺脫窮老4大步驟

到底我們要怎麼擺脫窮老族的命運，專家們都一致建議一定要提早準備，最好一出社會或是成家立業後就馬上開始。

第一，一般上班族的生涯薪資有限，一定要想辦法向上升遷往高薪的產業移動，不然就得另外增加收入。

第二，不能只把錢放在定存，一定要選定可以打敗通膨的投資工具，年輕的時候比較能承擔風險要積極投資，等到老年的時候再轉化爲報酬率較低，但相對穩健的標的像是債券或是低波動高股息的股票。

第三，至少要擁有一間地段好的自住房，房市雖然有起伏，但是40年來長期的趨勢向上，如果未來20年沒有辦法期待薪水可以漲三倍的話，買房會是比較好的投資決策。

如果夫妻家庭年收入沒有很高的話，就不要買雙北市，會過得比較有生活品質。

第四，要有穩定的人際支持網。老了以後難免生病，如果遇到子女不孝配偶離婚，到時候如果連互相支持親友一個都沒有的話，就算有錢也不會過得很幸福。

有追蹤我頻道的人都知道，我一直強調人生除了要有錢，還要有愛還有健康，才能組成一個幸福家庭，理財只是其中一個工具，協助我們去圓滿這個人生。

與其回家後免費加班或者跑去做低薪的兼差，不如把時間留着陪孩子玩，跟另一半聊天散步，健康的身體跟穩固的家庭關係，加上豐厚的退休金，我個人認爲是幸福退休的必要條件，三者缺一不可。

作者簡介_艾波

台大畢業，社會學博士，曾任職於國內外智庫。 為照顧父母，發憤理財，上班7年後達成財務獨立，現與老公孩子愛犬在鄉下樂活。

創設父母私塾，分享自身知識與實戰經驗，希望上有老下有小的高壓中青世代，在投資理財，婚姻經營，身心健康上，少走彎路，更快抵達幸福之境。

YouTube頻道: 父母私塾-艾波