疫情爆發後，身邊很多夫妻都鬧離婚，原因都離不開錢，真的是貧窮夫妻百事哀嗎？今天來討論一個婚姻中很重要的理財問題，到底年收入多少的老公，可以養得起一個家庭主婦跟兩個小孩呢？來看看其中一個案例。
百萬年薪也養不起家庭主婦
先生是竹科工程師，老婆3年生了兩個孩子以後，由於保姆費比薪水還要高，於是離職成了家庭主婦。
先生32歲，年薪大約130萬，每天加班回家都很晚了，老婆還要埋怨他沒有幫忙照顧孩子，而且老婆每個月的支出都讓他很抓狂，因為要給孩子最好的，再加上1200萬的房貸，每個月都壓得他喘不過氣來，夫妻經常為錢吵架，先生快得憂鬱症了。
在我諮詢眾多夫妻的財務狀況後，發現家裡有專業主婦的夫妻，有個嚴重的毛病，先生低估了「你辭職我養你」這句話的重量，太太高估了家庭主婦的美好，等到後來先生發現財務窘迫，錢根本不夠用，太太覺得勞心勞力卻得不到尊重，沒有生活的保障，因此夫妻都壓力山大，整天衝突不斷。
在日劇月薪嬌妻中，男主角每個月支付相當於大學畢業生的薪水給女主角處理家事跟煮飯，但不包括帶小孩。大家都紛紛推測男主角的收入到底要多高，才付得起頂級國立大學畢業、35歲10年經驗的主管級系統工程師，在日本的年薪大概落在800萬日幣左右，那麽在台灣要多少呢？
我試算的結果，老公的年薪至少要178萬台幣，才養得起家庭主婦加孩子房子車子，而且在這個試算下老公老婆每個月只有6000塊台幣的零用錢，我不知道各位做不做得到，至少我是不行。
生活過得太苦，夫妻之間只要有一個不認同，絕對是吵架的源頭。因為先生的那句「我養你」，男生想的是奶媽清潔煮飯婆，太太想的是美容逛街下午茶，這是夫妻間不說出口、卻真實存在的最大誤會。
那麽要怎樣讓夫妻對眼前的財務規劃有共識？最好的方法就是算一遍，數字攤在眼前一翻兩瞪眼。找個周末跟著這篇文章一起算一遍，找出漏財的兇手，比對夫妻的金錢觀哪裡有落差。
文章最後我也會提供家庭理財的範本，採用暢銷書《習慣致富》的作者湯姆克利，花了5年研究233位富人跟128位窮人，所得到的理財黃金比例，如果夫妻各執己見喬不攏的話，那麽跟著富人做總沒錯吧，讓我們一起看下去。
家庭開銷1：小孩養育費
我們來看一下丈夫年收至少要178萬才養得起家庭主婦跟小孩，這個數字是怎樣算出來的。
首先家庭開銷第一條「小孩的養育費」。
小孩在三歲前自己帶可以，但是為了小孩的社交能力跟多元發展來說的話，三歲以後送去幼兒園會比較好。
我們不考慮全美有外師那種高級幼兒園，只考慮一般的雙語幼兒園，月費、餐費、接送費、才藝班等，一個月1萬塊大概是低標。
加上孩子吃飯買衣服玩具、看醫生吃益生菌等保健品，一個月5000元不算多。
這樣算下來一個孩子一個月的基本費用是15,000元。
等孩子上了小學，除非媽媽本身是老師，不然光寫作業就會引發親子大戰，最好還是讓孩子去安親班加補習班，費用也會差不多，一年孩子大概要花16萬到20萬，這邊我們取低標168,000元。
如果是一個小孩是168,000元，如果是兩個小孩的話，就是336,000元。
家庭開銷2：房子
第二項開銷「房子」。
以六都蛋白區不是市中心的房價來算，大概可以分為這5個級距，800萬到2,000萬，以房貸8成來算，還款期限可以分為20年跟30年兩種，房貸利率1.58%來算，沒有寬限期的情況下，每個月分別還款的金額如下表所示。
如果我們不要求太多，選擇20年左右的中古屋，1000萬的房子貸800萬30年，每個月還款大約是28,000元，當然房子的費用不止房貸，還有管理費、水電瓦斯費、日常的水電修繕等，每個月還要再加5000元上去，一年算下來將近40萬。
家庭開銷3：車子
第三項開銷「車子」。
有了小孩之後為了接送方便，因為小孩子也走不了多遠，出門還得大包小包，通常買車是有必要的，當然父母內心也期望可以跟孩子一起出遊，增加孩子童年的回憶，當然就需要有一部車跟著一起上山下海。
假設我們買一台國產車開10年，保養每年花5000元、稅金9000元、每個月油錢4000元，停車費不是指租車位，而是指出遊或辦事情的時候路邊停車費，每個月大概抓1000元，這樣攤提下來，每年養一台車的費用是15萬元。
家庭開銷4：保險
第四項開銷「保險」。
通常我們會另外保醫療險意外險，但是我們這邊全部刪除，只保留國民健康保險費，一家4口每個月保費4976元，一年算下來將近6萬元。
家庭開銷5：生活娛樂
第五項「生活娛樂」。
這個項目可大可小，我們以最簡單的算法，每個周末大家出去外食一次，大約花費1000元。
每半年寒暑假就帶著孩子去有住宿的兩天一夜國內小旅行，一次花費1萬元，一年就是2萬元。
再加上手機費，老公身為一家之主可以用比較好的iPhone，iPhone可以撐三年，老婆就用拍照美麗的安卓手機1萬元，大概用兩年攤提下來，每年花在手機上的費用是15,000元。
再加上兩個人都是4G吃到飽499，家裡要有寬頻方便上網追劇打遊戲，每個月的網絡通訊費大約是1500元。
一家4口大概會有3~4台的電腦跟平板，平均每3年大概會有一台要換掉更新，平均一台電腦設備大概2萬元，每年花在電腦設備上的費用大約是2萬。
平常在家裡追劇玩遊戲，偶爾出去看個電影，每個月大約花1000元。
再加上每個禮禮拜上超市採購，包括零食、飲品、甜點、清潔劑、洗髮精、衛生紙等，一個禮拜花1000元算是非常省，一個月是4000元。
加上家裡有一些電器廚具常常要更換，包括有時候買個氣炸鍋或者吸塵器壞了要更換，電鍋、廚房用具、炒菜鍋等，每個月也大概攤提1000元。
這樣子算起來每個月花在生活娛樂開銷的費用，大約是14,750元，一家4口一年大約17萬。
家庭開銷6：備用金
再來第六項「備用金」。
天有不測風雲人有旦夕禍福，每個月準備6000元左右的備用金，支付紅白包、車子壞掉、受傷生病的醫療費，還有有時候要去上課進修等。
小朋友的餐費已經在小孩養育費裡面算過了，接下來就是夫妻三餐要花多少錢。
我們這邊只抓夫妻的零用金一個人6000元，這樣子算下來每個月家庭開銷就已經要10萬塊，一年要127萬。
算到這裡我們就可以了解，一開頭案例裡面那位科技業服務的老公年薪130萬，為什麽感覺很窮。房子車子孩子的錢扣一扣，夫妻每天的零用錢就剩下200塊，還要拿來吃飯，全家都還沒有出國旅遊，只是維持一般中產階級的生活，錢就已經花完了。
最易被遺忘卻最重要的一項
那為何我一開頭的時候，建議養一個家庭主婦要178萬？眼尖的人應該發現，這個家庭支出表還少了最重要的一項「退休金儲蓄」。
老公工作三十幾年可以領勞工退休金，大家都知道勞退金額不多，真正的退休金得靠自己存，再加上家庭主婦沒有退休金，老公退休後退休夫妻一個人至少一個月要3萬元，兩個人就是6萬元才能比較安心的過生活。
很多老公可能都只存到自己的這份退休金，老婆就只好等到孩子長大趕快自己出去打工賺生活費，再不然就得靠孩子接濟提供孝親費。
幸好現在年輕一輩理財知識比較普及，知道要超前部署自己的退休金，30年後要拿到現在6萬元水準的生活費，靠定存是沒有用的，一定要盡早儲蓄一筆金額，並在年輕的時候就開始投資在可以打敗通膨的標的上。
我們不要求小夫妻有股神般的投資專業，以市面上比較保守平均報酬率4%為標的換算一下，如果小夫妻退休後想月領3萬年領36萬，換算一下投資在4%的標的，投資本金一個人需要900萬，夫妻兩個人就是1800萬。
如果30歲結婚，65歲退休可以工作的時間總共有35年，那麽平均下來每個月要存價42,857元，當我們把這個退休金額加回去之後，老公每年的稅後凈收入至少要有178萬，這就是養一個家庭主婦並包辦他退休生活的最低收入門檻。
當然有人會覺得一個月6000元的零用錢太少，每天平均只有200元早餐加午餐的外食大概就已經花完了，更不用說如果先生想去好市多一趟，大概一整個月零用錢都沒了。太太如果想買個衣服、上個髮廊去個美容院都不行。
當爸媽每個月省吃儉用，餐費就只花6000元，看到孩子每個月都花1萬多，還動不動就哭著要買switch、要買腳踏車，會生氣是一定的，因為自己過得太苦了。
頂標生活年收至少要300萬
我們來調整一下生活水準，如果太太跟先生每個月零用錢都調高到12000元，那麽先生的年薪至少要186萬。
如果先生上班用一台車、太太接送小孩要一台車，多一部車先生的年收入要達到201萬。
如果夫妻結婚後買了1200萬的房子，也希望早點還完房貸改成20年還款，那麽先生的年收至少要223萬。
在雙北如果想住有電梯的新成屋，2000萬是跑不掉的，又希望給小孩最好的，讓他們讀私立全美的學校，那麽學費一個人一個月會多1萬塊，兩個人一年就多24萬。
孩子讀貴族學校，家長也不能開太差的車，那麽車子我們就要改成有一台是百萬名車。
在這種育兒跟生活水準全部都要在頂標的狀況下，先生的年薪至少要300萬水準，然而收入增加支出也等比例增加，這就會落入貧窮的陷阱，因為收入高消費也高，兩夫妻永遠存不到足夠退休的錢。
相信大部分的夫妻都會落在雙薪家庭年收127萬以下這個範疇，由於孩子的花費省不了太多，要不然就只能生一個，要不然房子要買便宜一點，不要買車改坐捷運，以便換取多一點的生活費、更好一點的生活品質。
以存股知名的不敗教主陳重銘老師，年輕的時候養三個小孩也沒買車，自己去上班的時候也得換搭三班公車才到得了，衣服也都是穿到壞掉才買新的，省下來的錢通通投資在股市，持續了二十幾年才有今天每年領500萬股利的成就。
富人的理財黃金比例
對小資族來說雙薪家庭省吃儉用、持續投資才是王道，《習慣致富》的作者曾經提出一個家庭理財的黃金比例給各位參考。
第一、80：20法則。收入的20%要先存起來，只靠剩下的80%過活。
第二、每個月不要花超過25%的薪資淨額在房貸上，不管是買的還是租的。
第三、每個月不要花超過10%的薪資淨額在娛樂開支上。
第四、每個月不要花超過5%的薪資淨額在車貸上。
這樣算起來夫妻雙薪月收10萬的家庭，每個月的房貸支出不要超過25,000元，換言之最多只能買800萬的房子。
每個月的娛樂不要超過1萬元，車價不要超過60萬，薪水拿到後每個月都要先存2萬塊起來。
80:20法則加上穩健理財，可以讓夫妻在退休年紀前累積到一定程度的財富，開源跟節流雙管齊下，是富人累積財富的不二法則。
小資夫妻存到第一桶金7位數存款的起手式，免費下載家庭理財規劃表(Excel)。
作者簡介_艾波
台大畢業，社會學博士，曾任職於國內外智庫。 為照顧父母，發憤理財，上班7年後達成財務獨立，現與老公孩子愛犬在鄉下樂活。
創設父母私塾，分享自身知識與實戰經驗，希望上有老下有小的高壓中青世代，在投資理財，婚姻經營，身心健康上，少走彎路，更快抵達幸福之境。
YouTube頻道: 父母私塾-艾波
