合庫樂活安養退休理財論壇 助民眾預約安穩的退休生活

論壇由知名主播劉祝華主持，希望可協助民眾避開迷思，提早規劃未來生涯、多元配置資產，預約安穩、富裕的退休生活。

多元布局才能樂活安養

在「樂活安養、多元布局」座談會，合庫人壽資深經理林松池主張，保險一定要趁早，不能等到年紀大了、發生問題時，才想到要投保，而台灣已進入高齡化社會，如何在退休後樂活安養，已成人們生涯規劃的共同課題，多元布局的重中之重，即是在人生不同階段，調整保險內容。

「台灣人保險意識很強，但不見得有為安養晚年做足準備。」林松池以自己為例，在年輕時，他的保險以意外險為主，等到結婚後，則加保投資型保單，以拉高保險額度，購屋後再添購房貸壽險，待年紀更長後，再加保長照險、失能險，「三明治族群不能只倚賴勞保、勞退，一定要仔細檢視保單內容，檢視有無缺口。」

「對我而言，計算保險缺口的方式是，倘若我現在就離世，保險理賠加上我太太的薪水，可讓全家維持原來的生活。」林松池說明，如果兩者加總還不足，不足的金額便是缺口，應加保合適的保單填補，而提高勞退的自提比例，也是填補缺口的途徑之一。

「風險來時，總讓人措手不及，所以保險不能有缺口。」林松池認為，每個人的經濟狀況、消費模式都不同，所需的保單內容亦有差異，若住院偏愛單人房，保單就得有住院費用實支實付的保障，「因應老年失能、失智的保險，更不可少。失能、失智長者的醫療費與照顧費相當高昂，若無保險理賠分攤，將是許多家庭無法負荷的重擔。」

多元布局不能只有保險，基金也是資產配置不錯的選擇。一般民眾的最佳投資策略，仍是定期定額投資基金，除了定期扣款的款項，若還有一筆較大的資金，可分三批到四批投資優質股票或基金，將可更快速累積財富！

「今日，養兒防老已不可行，將核心資產交付信託，請銀行依契約專款專用，如支付生活費、長照費，比子女更可靠。」林松池更直言，要建構健全的財務防護網，保險、證券、信託缺一不可，也要懂得善用信用卡聰明消費，「如果覺得很複雜，可找一家值得信任的金融機構，如合作金庫代為規劃，可能更省時、省事、安全。」

財經主播 劉祝華

股市憲哥 賴憲政

財經作家 盧燕俐

金融消費評議中心董事長 林志潔

培養正確觀念破解迷思

在「正確觀念、破解迷思」演講，財經作家盧燕俐指出，許多民眾為退休進行理財規劃時，容易陷入「通膨迷思」、「低估長壽風險」、「存千萬退休金並不難」等三大迷思，唯有建立正確觀念，方能破解迷思，籌措足夠的退休金。

「通膨迷思」，指民眾在計算退休金安全水位時，常忽略通膨因素的影響。盧燕俐估算，二十年後的一百萬元，購買力僅約當下的五十四萬元，意謂現在預想退休時存夠一千萬元，實際上得存二千萬元，才能享受預想中的退休生活。

「低估長壽風險」，指多數人低估了退休後的消費數字。國人平均年齡不斷延長，但根據主計處統計，五十五歲到六十四歲的夫婦，平均每月花費超過七萬元，但勞保、勞退每月給付金額，每人僅約二．四萬元，必須儘早準備、另闢財源，才能補足退休金缺口，安穩退休。

盧燕俐勉勵聽眾，「存千萬退休金並不難」，愈早跨出投資理財的第一步，愈有時間等待未來的獲利，「退休理財永不嫌晚」，第一步可定期定額投資優質基金，以複利滾存退休金，建議選擇二、三年即走完一個漲跌循環的印度、台灣、美國、生技市場，並反覆操作、增加獲利。

「台灣股市向來牛長熊短，過去三十年，僅有九年下跌，如果沒時間研究個股，台股基金是最佳投資標的。」盧燕俐強調，只要維持投資紀律、耐心，不管在高點、低點進場，報酬率其實相去不遠，但現在才入場的投資者，至少要定期定額扣款二年半的準備，不可過於急躁。

長者有錢才能保持尊嚴

在「通膨下的退休金」演講，有「股市憲哥」之稱的賴憲政直言，理想的退休生活，應是「病得少、老得慢、活得有尊嚴」，但台灣卻約有半數的民眾，沒有理財規劃，三十三％退休後得仰賴他人，年長女性更是經濟弱勢族群，若要準備生活費、醫療費、休閒娛樂費等退休後三大費用，就得提早做規劃。

賴憲政直言，現代社會的開門七件事，其實就是「錢錢錢錢錢錢錢」，沒有足夠的退休金，恐怕連親情、尊嚴都會失去，民眾若想在六十五歲退休，依台灣平均壽命計算，每月花費若需三．六萬，就得準備六七〇多萬元退休金，假使希望過更優渥、富足的生活，就得準備更多退休金。

他建議，退休規劃的順序，應是先「計算資金缺口」，再「尋找投資商品」，創造豐沛的現金流，打造「財務自由」的退休生活。而為準備退休而理財，首重資產配置，賴憲政推薦五大資產配置策略，依次為檢視保單補缺口、投資風險擺第一、雞蛋放多個籃子、穩穩賺卡昧散、吃得下也睡得著。

如何檢視檢視保單補缺口？賴憲政認為，民眾至少得投保終身型健康醫療險，再檢視自己、家人有無保障缺口，更得注意有無多元的保險保障，如壽險、重大疾病險、長期照顧險，以建構完整的保險保護網。

民眾唯有信守投資風險擺第一原則，才能做到雞蛋放多個籃子，安享穩穩賺卡昧散、吃得下也睡得著的生活。賴憲政主張，投資應先求保值，再求增值，應購買不同股票、不同國家基金，以分散投資風險，追求年報酬率一〇％即可，若不知如何選擇標的，投資產業龍頭股與優質ＥＴＦ基金最安穩。

規避四大風險安享晚年

在「退休生活的風險管理」演講，財團法人金融消費評議中心董事長林志潔剖析，年長者最易遭遇理財、健康、感情、守舊等四大風險，必須做好風險管理，才能安享晚年。

林志潔解釋，任何人都可能遇到詐騙、財產權益受損等理財風險，但年長者更容易成為詐騙、剝削的目標，特別是有豐厚資產、易輕信他人、臉皮薄的孤獨年長者，更提醒「投資一定有風險，保證獲利的投資，一定是詐騙」，「若經濟不甚寬裕，可利用小額終老保險等微型保險，強化保險保障」。

至於健康風險，因台灣六十歲以上的長者，每人平均醫療支出為全體國人的三至四倍，長者失智更衝擊許多家庭的經濟安全；她加重語氣呼籲，民眾應預先準備醫療、照護費用。

感情風險，是許多長者防不勝防的罩門。林志潔觀察，詐騙集團也懂得與時俱進，在今年金融消費評議中心處理的案件中，便見到許多以烏俄戰爭為題材的詐騙，有長者接到「聯合國醫師為拯救烏克蘭孩童而發起募款，就差你這筆」的訊息，最後遭詐騙九百萬元。

「當你發現長輩到銀行開設網路銀行，就要提防他遭到詐騙。」林志潔提醒，守舊與念舊不同，前者是固執，後者是重感情，守舊風險指長者拒絕學習、接受新事物，造成自己與親友的困擾，「退而不休、認老不服老、樂學習而忘齡，勇於挑戰新事物，才能讓退休生活更自在、更快樂！」