樂活安養退休理財論壇 合庫推廣聰明理財

財經主播 劉祝華

打破退休理財迷思
提早準備安穩退休

針對「聰明消費」部分，財經作家盧燕俐指出，退休理財易陷入三個迷思，第一個迷思就是「通膨迷思」，她說，通膨讓退休金只剩一半，現在的一百萬元，二十年後購買力只剩五十四萬元，換句話說，如果退休之後想要有一千萬元可花，至少要存二千萬元才夠。

迷思二是「低估長壽風險」，隨著醫療進步，國人平均壽命延長，這十年平均壽命女性從八十二歲至今已達八十四歲，根據主計處統計，國人退休後五十五至六十四歲每月平均支出約八．二萬元，六十五歲以上每月支出約五．五萬元，偏偏國人普遍有退休金不足問題，更需要及早準備，才能安穩退休。

迷思三則為「存千萬退休金並不難」，盧燕俐說，存退休金不難，其實勇敢跨出投資理財第一步就可開始，例如定期定額存好股，或是透過複利滾存退休金，她建議選循環快的市場獲利加倍，二至三年走完一個循環就可以多賺幾次，例如美股、台股、印度市場都是不錯選擇。

她也分享台股基金十年績效排行榜指出，長期以來，台股都是「牛長熊短」走勢，多頭時期較空頭時期多，過去三十年只有九年下跌，是最適合存退休金的標的，「其實高點扣款存基金，報酬與低點扣款存基金差不多，不論高點或低點進場報酬率差異並不大，只要保持紀律與維持耐心就能累積財富。」

財經作家 盧燕俐

新世代退休族五大資產配置策略

股市憲哥賴憲政則以「通膨之下的退休金」為題分享退休理財應有的正確觀念。俗話說「人生七十才開始」，但根據政大商學院資料採礦研究中心統計，退休族財務幸福指數不及格，現在是「活得太久，存得太少」，因應老人化的時代來臨，想要活得長、活得好、活得快樂、活得高品質，必須未雨綢繆。

賴憲政一開場就先直言，「開門七件事其實就是錢錢錢錢錢錢錢」，錢不是萬能，沒有錢萬萬不能，沒有錢，連自由業都不自由，沒有錢您如何維繫您的親情？而且有五十％的民眾沒有退休規劃，一定要靠自己，因為想要度過美好晚年，首要留下老本，若身無積蓄，等於失去憑藉與尊嚴。

他說，退休之後一定要找到固定現金流入，退休後如果沒有現金流，即使有錢你也不敢花，新世代退休族必須「以萬變應萬變」，他提出五大資產配置策略，包括一、檢視保單補缺口：後疫情時代保險規劃，可透過三大要點檢視保單，做好準備，邁向防疫新生活。１．選擇投保終身型健康醫療險；２．檢視自己或家人有否保障缺口；３．保險保障的類型，需要更多元，除健康醫療險，還包括壽險、重大疾病險、長期照顧險等。

二、投資風險擺第一，先求保值再求增值，家庭理財四宮格必須包含十％要命的錢，包含三至六個月內的生活費、二十％保命的錢，當遇到意外重疾時，可以專款專用的費用，防止家庭突發狀況、三十％生錢的錢，重在收益，例如股票、基金、房地產、四十％保本的錢，養老金與教育費必須以安全、穩定、長期為原則。

三、雞蛋放多個籃子，買不同的股票，或買不同國家的基金，就等於分散風險嗎？必須在風險與報酬中求取平衡。四、穩穩賺卡昧散的投資；五、吃得下也睡得著，股市贏家不二法門，嚴守紀律，相信只要人生下半場若安排好，只要事前有準備，便可樂觀無慮，活得悠然自在，不畏老之將至。

股市憲哥 賴憲政

退休生活風險管理
慎防理財詐騙

金融消費評議中心董事長林志潔則宣導長輩退休生活的風險管理，就是要念舊而非守舊，念舊是重感情，守舊就是固執，活在現代社會，守舊也是一種風險，一昧守舊，拒絕學習和接受新事務，會讓身邊的親朋好友感到困擾，所以，要讓高齡的生活有品質，不為生活煩憂，所有人都該思考如何安排退休後的人生。

林志潔指出，這二年疫情期間，老人也面臨「感情的風險」，也就是網路愛情詐騙案件激增，部分受害者甚至傳出遭騙走數百萬美元。類似這種假愛情交友詐騙，例如歹徒用帥哥、美女圖於交友ＡＰＰ、社群媒體隨機搭訕、加好友，或自稱戰地軍官、駐外工程師等成功人士，每天噓寒問暖的詐騙手法層出不窮，感情詐騙的金額不亞於投資詐騙。

過去許多高齡者被金融詐騙案例，都是因為信任理專，將存摺、印章交給理專，或是在空白表單簽名後就交由理專填寫內容，之後反而衍生出許多爭議，林志潔呼籲，以各種理由說要將積蓄、退休金等貴重物品以包裹寄給你，其實都是詐騙，她也以「存摺印章留身邊」、「不懂文件別亂簽」、「保證獲利勿受騙」、「退休理財不冒險」等朗朗上口的口訣教導長者，只要記住這幾個觀念就可明哲保身。

金融消費評議中心董事長 林志潔

合庫安養信託 打造樂活生態圈

在最後綜合座談部分，合庫銀行副總經理呂瑞齡指出，老年退休生活可能發生的財務風險，包括投資不當導致老本全失、被詐騙、被子女或他人不當挪用，以及因疾病老化或意外事故無法管理財產等，加上近年我國獨居比率日益攀升，許多民眾不免擔心未來當自己晚年失能、失智，或是判斷力下降時，身邊沒有可信賴之人協助管理財產，無法將辛苦存的錢用來照料生活。

為保障長輩的財產安全，並享有穩定的照護，近年來，安養信託快速崛起。安養信託提供量身訂作之全方位信託業務，可依民眾需求訂立契約條款，確保名下財產能專款專用於照護自身晚年生活，讓長照安養機構及醫院能如期收到款項，達到照護不中斷的目標。另外，由於民眾將財產交付信託，亦可避免他人覬覦財產及子女間的爭產糾紛。

合庫銀行連續五年榮獲「高齡者及身心障礙者財產信託業務」評鑑績效優良銀行，屢獲主管機關肯定的同時，亦致力創新信託業務，為高齡長輩精心規劃優質、創新的樂齡金融服務，並積極推動異業結盟與長照機構合作。今年更首創推出「家庭福利信託ｘ長照金融管家」創新服務，藉由「家庭福利信託」達到家庭成員間的照顧支持，再搭配「長照金融管家」的長照費用金流服務，協助銀髮族管理信託財產，並以信託財產進行自動付款流程，解決年長者與長照機構金流問題，打造信託與生活緊密結合的樂活生態圈。

有別於傳統財富管理著重在個別金融商品銷售，合庫強調客戶需求優先理念，去（一一〇）年甫獲金管會核准開辦財管二．〇—私人銀行業務，採用 １＋Ｎ 的團隊服務模式，提供高資產客戶更多元的金融商品及服務，陸續推出不受信評限制外國債券及私募基金，並量身打造客製化結構商品，不論在投資配置、家族接班、財富傳承及法律、稅務等領域，滿足高資產客戶創富、守富及傳富等三大理財需求，合庫採用財管二．〇搭配信託二．〇之商品服務組合，協助客戶將上一代打拚的財富，妥善的傳承到下一代。

呂瑞齡也分享，目前合庫銀行推出的 VISA 無限金鑽卡、卡娜赫拉的小動物悠遊聯名卡，正是退休理財聰明消費的最佳利器。

VISA 無限金鑽卡提供一般消費國內一％、國外二．五％的現金回饋，而在一一一年十二月三十一日前，全新卡戶核卡後四十五天內，一般消費達三萬元，可獲王品集團三千元即享券，以此卡代繳國內壽險保費滿額再享〇．五％現金回饋。

合庫銀行副總經理呂瑞齡

卡娜赫拉的小動物悠遊聯名卡提供國內、國外一般消費回饋金一％，無最低門檻、無回饋上限，當期帳單新增一般消費二九九九元以上，可享行動支付、綠能通路、遊戲影音三大通路加碼一〇％的回饋，每項通路上限一百元，每卡總回饋最高三百元。

合作金庫希望「樂活安養退休理財論壇」，讓更多民眾瞭解「安養信託」、「精緻化服務」與「聰明消費」，並善用理財工具，真正做到樂活安養退休，享受人生的新黃金階段！