大多數的普通人若要在財務上取得成功，絕對無法複製如賈伯斯等「積極創業型」的創業家，或如巴菲特等「聰明投資型」的大老。唯一一條能帶領99%普通人邁向財務自由之路的，正是像眾多成功的FIRE族等「精打細算型」的投資人。
作者也曾經如同多數人，每天睜開眼就是拚命工作，冀望靠努力升官加薪，待65歲退休時再放手去做想做的事。但現實世界是：努力不一定會帶來期待的結果。在經歷了主管因公血栓、同事過勞昏迷，以及公司縮編後，她終於發現不能再坐以待斃，提早退休才能賺回健康與自由。
她以自身經驗反覆實證，發現了「財務自由5大重點」，並特別改良了FIRE族最常使用的4%法則，打造一套即使過50年也花不完的投資組合，從一枚厭世社畜變身有錢人。這五項重點包括：
►重點1「破負債」→先解決利率最高的消費性債務。
►重點2「衝儲蓄」→將儲蓄率從10%拉高到15%，就能縮短七年工作年限。
►重點3「穩投資」→建立「收益護盾」，熊市也能安心退休。
►重點4「轉生活」→找出對自己而言不可或缺，以及就算沒有也無所謂的開銷。
►重點5「滾複利」→不只是錢能滾錢，投資自己也能收獲超額複利。
對一個剛找到正職工作的年輕人來說，最大的挑戰是如何成為「獨當一面的大人」，有能力應付開銷、找房、做飯等諸如此類的事。以我來說，課題就是適應「賺的錢都是自己的」所帶來的衝擊，這意味著我能買一大堆可樂回家，簡直像作夢一樣。
大學剛畢業時，我的理財方式很簡單：將薪水存入支票帳戶後，心不甘情不願地把錢花在吃飯、繳房租等日常開銷上。工作半年後，我從約聘轉為正職，開始接觸到一些複雜的理財管道，比如雇主提供的退休金帳戶，當時我就有資格申請。後來我發現這份工作有個員工媒合計畫，可以申請一筆額外補助，我立刻報了名—這讓我很快意識到，必須開始決定如何運用手上的現金進行投資。就是因為這樣，我才會和銀行的人坐下來討論。
老實說，聽完對方介紹，我不太放心。他不斷推薦自家銀行的共同基金，卻連一些基本問題都答不出來。
「所以說，這支基金也會投資股票？」「沒錯。」
「有哪些股票呢？」
「這部分是基金經理人決定的。」
「那麼他要怎麼知道該選哪些股票呢？」「用某種演算法決定。」
「能讓我了解一下嗎？」
「很抱歉，這是獨家專利，我們無法對外公開。」
「好吧⋯⋯」我坐回椅子上，愈想愈可疑，腦子裡像防空警報般警鈴大作。「你怎麼知道基金經理人清楚自己在做什麼？」我問。
「這個嘛⋯⋯既然他負責操作基金，肯定相當聰明。」「你沒有回答到我的問題。」
「你希望我怎麼做才能說服妳呢？」「我想跟他見面。」
業務語帶訕笑地說：「好吧，但這是不可能的。」
「那我就有話直說了。」我邊講邊伸手拿外套。「你要我把錢交給一個從沒見過也不可能見面的陌生人管理，用你們所謂的專利演算法來決定要投資哪支股票，卻打死不肯說清楚是怎麼算出來的—想賺我的錢，門都沒有。」
「請看一下，」對方猛然起身，心知今天這樁生意肯定談不成了。「大部分的人對於這種安排都沒有意見。」
我頭也不回地走出辦公室。身為工程師的優勢之一，就是我已養成習慣，在做出任何理財決策前，都會反覆計算、再三確認才肯行動。因此，我知道哪些產品的抽成比例最高，誘使銀行員向毫無戒心的客戶大力推銷。那天業務試圖說服我買單的共同基金，是他們所有商品中抽成最高的。不僅如此，我深入了解後才發現，原來我被推銷的那支基金，還跟多檔基金「包」在一起出售，變成一支「超級基金」！這些基金雖由同一家銀行經營；但各有專人負責操作。這支超級基金的經理人能賺取分紅，業務也能抽成。
要是我聽從對方建議買了這支基金，這間銀行會有多少人來榨取我的血汗錢呢？
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比數字不如看百分比
當時我注意到，中下階層與有錢人在想法上最大的差異是，前者沉迷於使財富增加，大多透過教育或高薪工作等途徑翻轉人生；後者則熱中於讓財富成長。他們通常不談賺了多少錢，而是資產淨值成長了多少百分比。
「我一個小時只賺了 6 塊錢！」窮人說。
「我去年只賺了 3%！」有錢人搖頭嘆氣地說。
一個人窮困時，成長率對他而言毫無意義。當你身上沒半毛錢，就算增幅 10％也一樣，畢竟 0 元乘以 10% 還是 0。絕大多數的投資者就跟你我一樣，是拚命存錢的工作狂，一開始最多只有幾千塊。每年 1% 的成長率根本賺不到幾毛錢，以 1,000 元換算，一年就只多了 10 元。這點蠅頭小利有誰會在乎呢？但對於玩共同基金的人來說，這 1% 代表的數字相當可觀。
隨便挑一支股票型基金為例，假設經理費為 1.7%，也就是說，業者會從你的投資淨額中收取 1.7% 的費用，來替你決定該買哪些股票及債券。對散戶來說，這 1.7% 似乎不算什麼；但問題是，這種無關痛癢、毫不在乎的心態，才是銀行希望看到的反應。寫到這裡時，這檔基金管理的資產高達 7 億。對基金公司而言，每年 1.7%的收益相當於 1,200 萬美元，而其中每一塊錢的貢獻者都：「哼，有誰會在乎那 1.7% 呢？」
千萬別小看百分比。這是我從有錢人身上學到的第一個理財之道，讓我得以從小資族躋身富人行列。
你究竟投資在誰身上？
我剛開始學投資時，以為無非就是挑選個股然後進行交易：以 10 元價格買進蘋果的股票，再趁機以現在高到離譜的價格脫手，大撈一筆。但這樣很像在賽馬場賭馬，讓人心裡極不踏實，因為我自己並不賭博，也絕不碰賭。我親眼目睹過這種惡習如何毀掉一個人的人生。我爸告訴我，嗜賭是代價最昂貴的上癮。就算喝到爛醉不省人事，你所喝的酒就只有那麼多；但賭博不同，它會讓你傾家蕩產，賠上畢生積蓄，所以我對炒股向來敬謝不敏。
就在這時，我接觸到了指數化投資。我第一次認識這個名詞，是從暢銷財經作家吉姆．柯林斯那邊聽來的，他是《簡單致富》（ The Simple Path to Wealth）的作者，同時設有個人網站（ JLCollinsNH.com）。後來我認識了他，終於有機會當面感謝他讓我受益匪淺，因為這是我第一次覺得投資是有意義的。
每天，像我們這樣的普通人起床，刷牙，然後上班。那樣的勞動不管是什麼，都只是在替老闆賺錢，沒有人知道自己在公司的工作，是否比別人替他們公司做的更有價值。我們只知道自己在賺錢。但指數化投資不用去猜測哪些公司會漲或跌，而是押注於股市的總體增長。
這樣我就能接受了。以賽馬為例，在任何比賽中，我無法預測究竟哪匹馬會贏或輸，所以我從不在任何一匹馬身上下注；但我會押注賭場嗎？當然會，因為不管比賽結果如何，賺錢的永遠都是賭場。
這就是指數化投資的原理，你可以把賭注押在賭場上。
作者簡介_沈慧卉（Kristy Shen）、梁宏峻（Bryce Leung）
兩位作者早早就從職場上退休，過著環遊世界的生活，其成功故事廣獲世界各國媒體報導，包括：《紐約時報》、加拿大廣播公司、美國《國家廣播電視財經新聞網》（CNBC）、澳洲《女性健康雜誌》、德國《商報》（Handelsblatt）、俄國《GQ》雜誌、英國《獨立報》（Independent）等。兩人目前透過個人網站（www.millennial-revolution.com），提供讀者理財諮詢，幫助大家實現旅行的夢想。
本文摘自方言文化出版 《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版》
