卡羅琳．麥克拉納漢是醫學博士，也是一名醫師，同時還是獲認證的理財規畫師（ CFP®）。她是人生規畫公司（ Life Planning Partners, Inc.）創辦人，該公司是一間不收佣金、只收顧問費的綜合理財規畫公司。除了財務規畫方面的工作之外，麥克拉納漢博士也為理財規畫師與健康保險專業人員提供有關健康與理財的課程，她尤其注重可保險性、老年問題、壽命終止、健康保險支出與健康保險改革方面的知識。她為許多同時涉及財務與醫藥這兩個領域的出版品撰稿。麥克拉納漢博士是美國個人理財顧問協會（ National Association of Personal Financial Advisors, NAPFA）、理財規畫協會（Financial Planning Association）與美國家庭醫師協會（ American Academy of Family Physicians）的成員。她曾被《投資新聞》（InvestmentNews）評選為值得關注的女性與革新者。許多出版品都曾引述她的話。她曾登上CNBC、 Hardball、安德森．庫珀360（ AC360）與美國公共廣播電台（ NPR）。
我一直到將近30歲才學會投資與儲蓄的概念。我的家人從來沒有多餘的錢能用來投資。值得慶幸的是，他們教導我投資自己。我的爸爸和媽媽是出色的藍領階級，他們沒有讀過高中。我爸爸的安全網是他從38歲開始領的小額海軍退休金，那時我才6歲；他的事業第二春是在自己的甜甜圈店裡，擔任每年工作364天的烘焙師。我們從來沒有挨過餓，我也從來不覺得我們很窮。我們唯一討論過的財務話題只有預算－你花的錢不可以比賺的還多。他們很明白的告訴我和其他姊妹，我們必須在滿18歲時自己找到出路－無論是結婚、加入軍隊或上大學都可以。
爸爸媽媽給我的其中一個禮物，就是讓我在年紀很輕時學會賺錢。我7歲的時候，爸爸就付錢給我，讓我在他的甜甜圈店裡工作，我會站在小凳子上服務顧客。我學會心算，許多客人都很訝異我能這麼迅速的算出他們的甜甜圈要多少錢。他們總是給我很多小費，並為我取了一個綽號叫做「人體計算機」。我沒有存下任何一毛錢－這些錢全被我拿去買爸媽負擔不起的年少輕狂時光。
在我很小的時候，我的家庭帶給我的另一份禮物是閱讀的樂趣。我因此在學校表現優異，老師說我很聰明，足以去念大學。我很幸運的獲得密西西比女子大學（Mississippi University for Women）的全額學術獎學金－進入這間大學是我這輩子做過最聰明的決定之一。我的家人會給我零用錢，我也為了有更多錢能花而做過各種工作。想當然爾，我一毛錢也沒存下來。
獲准進入醫學院對我來說是非常重大的一件事，我必須找出負擔這筆支出的方法。突然，我拿到了醫學院第一學期的全額獎學金。為什麼呢？因為國家健保局（National Health Service）會為班上最貧困的一男一女提供獎學金，而我拔得頭籌。哇喔！我從來不知道原來我們家很窮。
90年代早期，我在住院醫師的實習期間學到投資的相關知識。當時每個人都非常熱衷於買賣「搶手股票」，想要戰勝股市。我用個人退休帳戶做了小額投資，加入選股者的行列。當時我讀過彼得．林區（Peter Lynch）的文章、價線出版社（Value Line）的出版品，以及任何我能找時間閱讀的相關文章。
我在1996年認識了未來的伴侶。他是一位工程師，是家中獨子。他的父母剛去世不久，因此他拿到一筆遺產。雖然那筆遺產不夠讓35歲的工程師退休，但已經提供足夠的彈性了。我幫他投資那筆錢，我們的投資表現很不錯。我當時根本不知道－其實我們只是運氣好而已。
到了1999年，我自以為什麼都懂了。除了主業的急救醫學之外，我還以當沖交易做為副業。然而，這樣的生活沒有持續太久－照顧心臟病發的患者與即將死去的人帶來的壓力，比當沖交易還小得多。我賠掉一大筆錢，但幸好這筆錢沒有危及我先生的遺產。由於當時我們已經付清房貸，所以擁有優良的安全網，也能減少現金支出。
2000年時，我們夫婦試著想找到一位適合的理財規畫師。我們想確保他擁有足夠的錢，讓他再也不需要回去當工程師－他想成為田徑教練與攝影師。我當時覺得當醫師很開心，但不想在財務上支持他。我們的目標是找到一個人告訴我們，有沒有可能達到這個目標。
所有我們談過的顧問卻只對於投資和販賣高價產品有興趣，他們沒有在做真正的理財規畫。我覺得這件事很有趣，便回到學校學習有關理財規畫的知識，接著立刻就愛上這個領域。這麼做有什麼良好的副作用？我了解到，若想要獲得財務獨立，最重要的決定因素不是你存了多少錢－而是你花了多少錢。
2002年，我把醫師的工作轉成兼職，花更多時間學習並探索理財規畫，希望以後能以此為正職。我和我先生一起刪減所有浪費的開支後，兼職的收入就足夠我們生活了，我們沒有動到他的那筆鉅款。我得以在2004年開始做理財規畫的工作。到了2005年，我甚至為了錢放棄醫師的工作。
我剛開始做理財規畫的那幾年賺得不多。我想要知道如何才能成為一名傑出的理財規畫師，因此不斷把錢重新投資到我的工作上。我們繼續過著舒適而節儉的生活，直到現在，我們依然只把錢花在我們重視的事物上－經驗、慈善與便利。我們很少把錢花在消費品上，所以我們不需為了昂貴的玩具和不動產支付維修保養的費用。
我熱愛我的工作，我們儲蓄主要是為了以後不再工作的日子。我們用最高金額投資我們的退休計畫與儲蓄帳戶，預設我的事業會在我離職後變得毫無價值。由於我們沒有小孩，所以在我們死後，剩下的所有財產都會捐給慈善機構。
作者簡介
喬許．布朗（Josh Brown）
黎索茲財富管理（Ritholtz Wealth Management）共同創辦人暨執行長。黎索茲財務管理為獨立投資人、企業退休計畫、福利基金與基金會管理13億美元左右的資產。他同時是《華爾街幕後》與《金融權威的衝突》的作者，過去十年來，他時常出現在美國CNBC的每週節目上。他的社群媒體帳號是金融證券業中追蹤數量最高的帳號之一。目前和妻子、兩名小孩住在紐約州長島。
布萊恩．波提諾（Brian Portnoy）
形塑財富（Shaping Wealth）平台創辦人，形塑財富是協助個人與組織做出最佳財務決定的財務健全平台。布萊恩曾在避險基金與共同基金行業中工作20年以上。他持有特許金融分析師（CFA）證書，在芝加哥大學取得博士學位，也是決策教育聯盟（Alliance for Decision Education）的顧問委員會成員。他和妻子、三名孩子現居芝加哥。
本文摘自樂金文化出版 《檯面下我是這樣投資》
