《西遊記》中的孫悟空可以有許多分身，他隨便拔根毛一吹就有分身產生；你一定聽過孫悟空72變，他可以變出很多分身。「72」是一個很神奇的數字，不但孫悟空喜歡，連我這幫人家理財的管理者也經常要借重這「七二法則」，這是我在美國念研究所時都還不知、卻一直到財務規劃師的考試才知道它的奧祕。如果想要擁有孫悟空的本事，就要先了解七二法則。接下來，讓我告訴你它的神奇之處。
假設你的同學小明、小白和小紅的媽媽手邊都各有1萬元現金，但是由於3位媽媽對理財知識的多寡以及是否關心投資的程度不同，她們分別選擇了不同的理財工具，得到的報酬分別是1％、3.5％和9％，她們想知道，這1萬元需要多久才能翻1倍？你能夠快速告訴她們答案嗎？並且知道她們所面臨的問題和可能犯的錯誤？
小明的媽媽覺得把錢放在銀行最安全，於是把賺的錢全都做定存。在現在這個全球低利率的時代，銀行每年給她1％的利息，如果用孫悟空的72這個數字去除以1％的投資報酬，馬上就可以得知結果：如果利率不變，小明媽媽在銀行的這1萬元要72年才可能成長1倍。
小白的媽媽曾經看過我寫的書，懂得借重「台灣50」這項投資工具，什麼是「台灣50」呢？簡單地說，它是台灣前50大企業所構成的一檔股票指數型基金（ETF），這個工具過去14年的股利率大約平均是3.5％，如果同樣用72除以3.5％的報酬率，就可以得到20.5；也就是說，同樣是1萬元，小白的媽媽只要20年多一點就可以翻一倍。因為她懂得借重不同的投資工具，所以能達到相同的投資成果，幾乎省下50年的光陰。（這裡所說的3.5％指的是股利得到的報酬率，除此之外還有另一項〔可能〕的福利或虧損，即所謂的資本利得或利損。)
相較於前面兩位媽媽，小紅的媽媽有一顆更開放的心，她願意接受國外的資訊，使用了美國500家更多、更大的企業所組成的投資工具，也就是我們俗稱的「標普500」（代碼SPY），過去近百年來的投資報酬約在9至10％之間。我們再用72這個魔術數字來除以9％的投資報酬，你就可以輕易知道，小紅的媽媽只要8年就能將1萬元翻倍。雖然都是1萬元翻成1倍，但因為投資報酬的不同，用七二法則來檢驗，小紅媽媽的8年比小明媽媽的72年或小白媽媽的21年，時間上節省了很多。
很明顯地，小明媽媽的投資報酬最差。如果是短期急用的錢，放在銀行是可行的，但是中長期的資金就不應該放在銀行，為什麼呢？有幾個原因，我先簡單告訴你，等你長大再詳細講解。
延伸閱讀：
經歷主管血栓、同事過勞昏迷，工程師30多歲提早退休環遊世界：我從有錢人身上學到的第一個理財之道
一、錢存在銀行，購買力就不見了。
因為東西會愈來愈貴，我們將物價上漲的比例稱為「物價膨脹率」或「通貨膨脹率」（最近5年每年約1.2％，最近20年平均1.26％，最高為最近25年，達1.77％）。小明媽媽的理財顯然不及格，套用你們常說的話，用膝蓋想也知道，因為銀行只給1％的利息，物價卻每年上漲近2％，收入少，支出多，當然會出問題。
二、人在辛苦工作，錢卻在輕鬆睡覺。
小明媽媽的一萬元要在銀行呼呼大睡72年才能夠翻一倍，比起其他人，這放在銀行的錢也太偷懶了，所以應該要增加理財的知識。首先，小明媽媽這個做主人的必須改變觀念，想辦法讓錢也和小明媽媽一樣辛苦工作。
三、理財沒做好，要注意溫水煮青蛙效應。
如果購買力每年減損2％並不會有很大的感覺，但20年下來，購買力就減損了33％了，一旦小明的媽媽發現這個問題的嚴重性時，就可能像溫水煮熟了的青蛙一樣，知道的時候已經沒有反應的能力了！所以小明和他媽媽都應該買書來閱讀，並和真正明白的朋友交流，或向專家請教。
四、錯選投資工具，就會耽誤目標的達成。
小明再過8年就要上大學了，但72年的等待期實在太長了。銀行是儲蓄的地方，而不是投資的場所，工具選擇錯誤，會阻礙理財目標的達成。就像台北到高雄，不選擇搭車，卻用走路，到達目的地時已經嚴重遲到，緩不救急。
看到這裡，是不是覺得「72」這個數字非常神奇？從七二法則的分析就可以知道每個家庭理財投資的報酬是否正常，而閱讀的知識更可以幫助你獲得財富，這是不是一件很有趣的事？就像俗話說「知識就是力量」，可以說知識也是一種財富。如果你不相信，可以用七二法則再延伸出一個更寬大的視野，因為一旦你了解它的差異，就會知道應該選擇什麼樣的方向了。
作者簡介_闕又上
在台灣土生土長，小時候的養雞生活和家中的菸酒生意，讓他從小就接觸商業活動，更在他腦海中形塑了數字觀念與理財知識，因此他認為，理財教育愈小開始愈好。1985年赴美，現為財務規劃師（CFP）、美國又上成長基金經理人。近30年的投資管理生涯，歷經幾次重大股災和美股失落十年的挫敗，失敗後再成功的經驗彌足珍貴。
本文摘自遠流出版《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》
