如果想在65歲退休年齡時累積到3,000萬元的退休金，從40歲開始只有25年的時間，是否可行？
找出可行的3,000 萬元退休金計畫
現在讓我們來試算，初始投資本金約150 萬元，預計每年固定再投入30 萬元的資金，若能達到年化報酬率8%，則可以在25 年後達到3,190 萬元，剛好還能達到設定的3,000 萬元的目標，數字請詳見表1-5。
年化報酬率8% 會不會太高估呢？前面提到利用被動指數型ETF 進行股債配置的投資方式，用歷史數據回推可以達到年化報酬率7% ∼ 10% 的水準，即使僅投資台灣50（0050），根據Money DJ 的統計指出，從台灣50（0050）成立以來到2021 年初的年化報酬率也有11%，若是從2008 年開始定期定額投入，到2018 年的年化報酬率也有10%，相信用8% 來推算不至於過度樂觀。
假設年化報酬率不如預期，只達到6% 的話，25 年後的累積資產也可以來到2,200 萬元，若運氣好能有10% 的年化報酬率，25 年後的資產甚至能累積到4,300 萬元。
雖然年化報酬率無法控制，但是我們能控制每年投入的本金、退休的年齡與退休後每年的生活花費，有了上述的圖表當基準，就可以調整自主控制的部分了。
存到3,000 萬元，你可以擁有怎樣的退休生活
在65 歲累積到3,000 萬元的退休金之後，可以過什麼樣的退休生活？利用表1-6 進行試算。
試算內容是從65 歲開始不再投入資金，每年從投資帳戶提領120 萬元當生活費，相當於每個月10萬元，並且計入每年2% 的通貨膨脹，所以每年提領的金額都會增加。
扣除提領後的資金還是繼續放在市場進行投資，但因為已經退休，我們必須降低波動與本金大幅虧損的風險，所以需要調整資產配置比例，把年化投資報酬率調整到4%，以降低風險。
請注意，25 年後的10 萬元並不等於現在的10 萬元，我們一樣用2% 的通貨膨脹率來回推當時的10 萬元大概的價值，換算成現在的物價，相當於每個月6萬元的生活費，65 歲的時候若每個月有6萬元的收入，應該足以生活了。
到80 歲時，需要的生活費用就更少了，因為身體健康因素，也不太可能常常享受大餐或出遊，這時候比較多的支出會是在醫療與保健費用。
所以我將每年提領費用降為價值約65 歲時的100 萬元，因為計算了15 年2% 的通貨膨脹關係，實際提領金額為137 萬元，約每個月11.4 萬，但其實際價值約為目前的37,700 元，你可以看看周遭認識的80 歲長輩，每月的生活費需要多少錢，相信3 萬多元的生活費應該足夠應付開銷了。
依據前面設定的條件試算退休金使用情況，如表1-6 中，在65-79 歲期間，每年都提領價值65 歲時的120 萬元，在80 歲以後，每年都提領價值65 歲時的100 萬元，這筆本金讓我可以用到100歲時還剩下1170 多萬元，雖然不知道能否活到100 歲，但可以確定的是到那時我的退休金還沒有用完，所以這個退休金計畫絕對可行。
當然以上的試算數字都只是單純且理想化的推估，人生會有很多意外的變化，但至少證明透過這樣的投資方式是可以達到退休需求，至於每年要投入多少錢、退休後每年要領多少生活費、甚至於幾歲退休等，都是可以再視當時情況做彈性調整。
建議你也用這個方式來推算自己需要的退休金、每年需要儲蓄的金額，並想像退休後想過的生活品質，為自己訂定退休金計畫。
雨果的理財小提醒
人生也並非是為了準備退休而活著，25 ∼ 35 歲的時期，應該要好好規劃生活，也規劃收入與花費，在享受生活的同時，更要不斷進修累積自己的實力，讓本業工作收入增加。
作者簡介_雨果
「雨果的投資理財生活觀」粉絲團版主。
多年用心經營粉絲團，並提供讀者許多扎實的投資理財心法，以及對各種金融產品的分析等。
認為賺錢的目的不是為了賺更多錢，而是有足夠的錢去過自己想要的生活，因為每天盯盤並不叫生活，那叫工作。
2007年自澳洲回台工作後就開始投資台灣股市，透過買賣個股與選擇權、利用技術線型與財報基本面分析等方式進行投資，但十年的投資經歷卻是賺賠各半，在資產累積上沒有明顯進展。
2017年開始接觸美股與指數化投資理念，領悟了金融投資的核心價值與觀念，於是重新調整投資方式，開始看到了調整後的成效。
2020年開始經營粉絲團分享領悟後的理財觀念，與過去多年的理財習慣與財務知識，希望協助還在股海載浮載沉的投資人一起建立可以長期執行的投資方式。
學經歷╱畢業於澳洲昆士蘭理工大學資訊科技學士與MBA碩士，曾任電腦補習班老師，現為外商公司總經理。
本文摘自幸福文化《聰明的ETF投資法：不懂財報沒關係，運用有效投資存下退休金》
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