常聽說「你不理財、財不理你」，可是面對眾多理財工具與商品種類，我們應該如何挑選呢？讓我用親身故事引出理財的4大觀念。
我26歲那年，買下人生兩張壽險保單，一個是5年期零存整付的郵局壽險，一個是20年期、到期後終身至少2.8%以上~3.5％複利滾存的壽險。當時，不少朋友聽到我買壽險，笑我笨、說我保守，勸我理財觀念要革新；我回他們，是爸媽要我買的。其實，是我自己決定要買。
社會新鮮人不懂理財，如我，都是承襲爸媽、長輩的理財方式；其中，儲蓄與買保險是社會新鮮人前兩名的理財工具。其他包括股票、基金、期貨、貨幣與衍生性金融商品、投資房地產，要不是說沒錢投資，更常聽到的是說「我不懂」、「對數字沒概念」、「風險太大」。這樣很好，不懂的事情要嘛別碰它，要嘛就是學習它。
「時間」是跟大家介紹的第一個理財觀念，我認為這亦是最重要、最基本的觀念。當初購買五年期零存整付的郵局壽險，早在我30歲時到期，儘管金額不大，但是會讓人心安踏實的一個數字。另一張20年期壽險保單預計在幾年內到期，若是沒有急需，可能會再繼續放著、賺取複利，再20年後，會是原本金額的3倍。
談到理財時間，有兩個面向：一個是何時開始？一個是何時結束？理財，我常說跟讀書、做善事一樣，儘管隨時都來得及，但是越早越好；兩個原因，第一，能夠承擔理財的風險能力比較大，第二，能夠越早享受理財所帶來的好處，而且有買過保險的人都知道，越年輕買保單，保費越便宜。
至於何時結束？我要說的是「時間」越長、能夠衍生的理財效益越多。就以我當初購買的5年期與20年期壽險保單來看，儘管前者的利率（獲利能力）高於後者，但是後者因為時間衍生的獲益驚人。滴水穿石、積沙成塔，最能呈現時間的無形力量；持續，能讓理財聚少成多。
第二個觀念是「投資報酬率」，這個很簡單，如小學1、2年級的加減乘除運算。一般來說，銀行定存1%、保險2%、基金5%、股票10%以上的年報酬率。若是今天將10萬元分別放在銀行定存、保險、基金、股票，一年後至少會變成10,1000元、102,000元、105,000元、110,000元；則獲利分別是1,000元、2,000元、5,000元、10,000元。
都是錢，選擇不同的理財工具，理財效益會隨著投資金額增加、差距更為明顯，例如將10萬放在銀行與股票，一年後會變成101,000元與110,000元。而且若是繼續再放上數年，二者差距更大；年報酬率10（兩位數）%以上者，大約每7年獲利超過1倍，亦即10萬元持續放在年報酬率10%的理財工具，7年後變成20萬元。
以我為例，5年期郵局壽險到期之後，這筆錢平均投入基金與股票兩種理財商品，持續3、4年之久；一年後兩者理財效益差距不太明顯，但最終4年後結算獲利，股票獲利超過基金獲利2倍。
賠了怎麼辦！還有物價膨脹、貨幣貶值，甚至於我還聽過銀行會倒、國家會亡這類的話，說這種話的人，在某種程度上的認知與理解，是正確的。但，正因如此，更應理財；想辦法讓自己收入、財富能夠抵擋每年至少3%的物價膨脹。投資報酬率是獲利能力，也是凸顯風險程度，簡單地說，報酬越高、風險越大，反之亦然。
分攤理財可能衍生的風險，再給各位兩招：第一，是配置理財工具的比重，說到底，就是藉由佈局不同的理財工具，分攤理財風險；視每個人承擔風險程度，決定理財工具與金額配置。簡單地說，保守者，選擇低的投資報酬率多一些、高投資報酬率少一些，而風險承擔能力高者，反之。
第二招分攤風險的方式，就是持續投入，無他。
上述「時間」與「投資報酬率」觀念，你們不（可）能不知道，而未說的另外兩個觀念則是補充之用，用來擴大理財效益、縮短理財時間、簡化理財；下次，我會告訴大家另外兩個親身故事，再跟各位好好介紹。
切記一件事情，在理財的世界，儘管存在理財可能衍生的風險，但千萬不可以有「多做多錯、少做少錯、不做不錯」的心態，最終，完全不理財。啊……還有一件事情，關注吳錦錩在今周刊寫的文章，是一個絕佳的投資，而且務必要等到下次專欄文章出刊之後，你們再決定如何理財；不差這一週啊！
作者簡介_ 吳錦錩Peter Wu
台大國際企業學博士。現職身份多元、角色互換，除了專業，也講人生，享受自由。臉書：吳錦錩Peter Wu
