「以前談到退休，認為40歲再開始就好，其實，從踏入社會的第一天就要規劃退休的事，愈早愈好」富邦人壽邦仁通訊處處經理陳汝興有感而發的說。尤其現代人平均壽命已超過81歲，65歲退休後還有20至30年的生活，他建議做好「四個帳戶」，安穩享受快樂又富足的退休生活。
投入保險工作多年的陳汝興，不斷向他的客戶傳達「提早準備退休相當重要」，更積極以行動協助客戶持續強化保障，他建議，一個人至少要擁有四個帳戶，分別是責任帳戶、養老帳戶、醫療帳戶、長照帳戶，做好這四個保障面向的規劃，才能好好享受精彩的第三人生。
退休該準備多少錢？ 其實因人而異
首先是責任帳戶，指的是透過保險，在身故後有一筆理賠，能夠幫你照顧想要照顧的家人。他以至親表妹舉例，三年前，她不幸發現罹患了癌症，所幸陳汝興早已幫她規劃好醫療險，才讓表妹在這段時間裡，不因為經濟壓力而錯失治療黃金時間，住院、醫療等林林種種費用加總起來，就理賠了400多萬保險金。
讓人遺憾的是，表妹仍不敵病魔所困，留下一位還在念大學的女兒，以及70多歲的高齡母親，家中頓失經濟支柱之下，幸好陳汝興在表妹生前已協助她準備了完善的壽險保障，即使她不幸離世，家人還能領取千萬身故保險金，不用擔心未來的生活，讓表妹得以持續照顧摯愛的家人。
二是養老帳戶，陳汝興建議每個人無論年紀都要思考，自己退休後每個月要有多少生活費？這件事其實因人而異，有人是3萬元、有人是5萬元、有人是10萬元，建議可以平均壽命扣除退休年齡後，再乘上每年花銷，便可初步掌握自己應準備的退休金總額。
當自己設定好目標後，才能有所依循，善用保險做好退休規劃，「和多數客戶互動下來，很多人都誤解了，以為退休金要存越多越好，但其實台灣有勞保，退休後民眾還是可以領到基本的退休金，保險則是用來追求更好的退休生活品質。」
高齡老化要換水晶體、人工膝蓋 實支實付不能少
第三是醫療帳戶。50多歲的陳汝興，最近漸漸發現自己的身體出現大大小小的病痛，包括慢性病、高血壓等。他說：「你知道，當你身體器官開始老化，要花多少醫療費用嗎？以白內障來說，水晶體置換手術，單隻眼睛就要16萬元，如果有實支實付，便可以用保險金支付。」
另外，在陳汝興服務客戶的經驗裡，人工膝關節也是老化後常見的需求，普遍來看，一隻腳8萬元至10萬元，兩隻腳就要20萬元，再加上現代人飲食上吃得油膩、血管容易塞住，心血管疾病防不勝防，一旦心臟出現狀況，安裝支架就要價12萬元，一般規格的也得6至8萬元，所費不貲。
陳汝興也舉自己的父親為例，「他有癌症、糖尿病、白內障，換過人工膝蓋，因體內的二氧化碳過高，要使用呼吸器。」他的父親花30萬元換人工水晶體，腎細胞癌開刀花費26萬元、換人工膝關節22萬元，呼吸器16萬元，醫療費高達百萬元；即使他現正從事保險工作，但因為父親年紀已高，再加上沒有在健康體況的狀態下取得保險保障，這筆錢還是得由他和家人自掏腰包。
老年必備長照保單 減輕每月花費
第四個是長照帳戶，因為父親，讓陳汝興看見長照需求。他解釋，倘若家中長輩生病需要長時間照顧，可以請外籍移工，或是送到養護機構安置；如果選擇請外籍移工當看護，每個月看護花費，再加上營養費、尿布錢等，總計約4萬元，這時長照險就能減緩極大的經濟壓力。
除此之外，很多人規劃保險時會以人身為主，但陳汝興也特別提醒，其實產險也很重要，他進一步解釋：「台灣大小車禍每天都在上演，如果不小心因騎車或開車，造成他人受傷、失能或死亡，法院依事故狀況判賠金額一旦高達百萬至千萬，無疑是雪上加霜，這時如果有投保超額保險，就能用來支付龐大的賠償費。」
陳汝興透過一則新聞報導，說明風險轉嫁的重要性。有位倉儲人員上班途中，騎車不小心撞到一輛超跑，光是維修費用就高達300萬元，而他握有的保障中只有50萬元財損，剩餘的250萬元就必須自己想辦法支應；他強調：「透過保險，我們希望客戶遇到意外事故後，不會使原來的生活天崩地裂，這就是保障的目的。」
投入保險工作20多年的陳汝興，期許每個人都能透過保險，擁有美好的生活。退休後的第三人生，陳汝興的清單上已經列了好多事想做，特別想開一家屬於自己夢想中的咖啡廳，他說：「因為有了四帳戶的完善準備，才能讓現實生活，持續支持著自己的興趣，我們才能無後顧之憂地擁抱精采的第三人生。」
