2021合庫講堂 樂活安養大師養成班

隨著醫療衛生水準提升，人類平均餘命延長，人口老化所帶來的衰老與慢性疾病，失能人口將大幅增加，針對未知的老年生活，無論健康、生活或是經濟，如何能夠快樂自主不求人，將是人生一大課題，而合作金庫銀行十一月二十六日在台中林酒店舉行「合庫講堂」，將試圖為退休族找出三項理財最佳途徑。

安養信託完善規劃  退休族晚年無憂

首先，合作金庫銀行副總經理蔡佳平指出，老年退休生活可能發生事先無法預料到的風險，根據合庫銀行碰到的案例，老年退休生活可能發生財務風險，包括退休金準備不足、被子女或他人不當挪用、糊塗或貪心被詐騙、投資不當導致老本全失、沒有可信賴之人協助管理財產，以及因疾病老化或意外事故無法管理財產。

許多高齡長者不免擔心，當自己會有失智失能或無行為能力時，無法將辛苦存的錢用來照料自己，但也不要杞人憂天，過度擔心，其實前述問題都可以透過「安養信託」來解決，藉由完善規劃，可以幫助退休族預約樂齡無憂晚年生活。

透過安養信託，可以預先規劃資產配置，約定未來按期給付日常所需的生活費，或憑入住合約由本行定期給付款項予安養長照機構，確保資金專款專用於自身之安養照護並提供最完善保障，等同於預先為自己擬訂財務自主計畫。

以合庫銀行推出的「安養信託」為例，可於契約中約定信託監察人，一方面監督受託人（即銀行）是否依約管理信託資產，另一方面則可以建立防火牆機制，避免長輩因一時衝動的行為，誤聽他人所言，如突然接到詐騙電話，一時驚慌決定將金錢轉出，而對其日後生活造成不良的影響。

合作金庫銀行副總經理 蔡佳平與財經主播 劉祝華。

信託三大好處  客製化量身訂作

此外，長輩如果因身體不適無法作意思表示，但需臨時給付醫療費等照護支出，也可以透過信託監察人出具書面通知作為緊急聯絡人，本行依據相關文件給付必要費用，以達到照顧長輩之目的，藉由安養信託的存在，怡然享受樂齡退休生活。

合庫銀行就曾有過這個案例：陳老太太高齡七十五歲，育有一兒三女，身體健康狀況日益下滑，女兒們常回家探視照料母親，兒子卻急著想索取母親名下財產，陳老太太已需要請看護照顧，對兒子急分家產頗有微詞，故將手上存款交付信託，用在照料自己身上，其中一位女兒則擔任信託監察人，每月從信託專戶定期撥付五萬元至老太太帳戶，作為支應看護費及醫療費用所需。

整體來說，信託到底有什麼好處？蔡佳平認為可以歸納為下列三點：一、避免爭產糾紛，並將財產用在照料自身晚年生活上，具安全保障機制，二、延續照顧者心願，透過信託支付養護機構相關費用，財產專款專用，三、依據客戶需求及狀況，藉由完善給付設計及彈性選擇，提供量身訂作服務。

接著，人們辛勤工作大半輩子所積累的退休金，總會期許將其效益最大化，而以長遠且穩定的理財基礎來規劃，才能同時享受投資樂趣和無憂生活。

海外債券月月配

分散風險又保證返還面額

蔡佳平以「海外債券」為例指出，購買海外債券就好像是把錢借給債券發行機構，只要發行機構不違約，可以按時從債券發行機構領到利息，像領勞保退休年金一樣，如果債券價格上漲，還可賺價差，借款期限一到，發行機構就會退還面額，如果期限太長，還可以傳承給下一代繼續領利息，而且個人每一申報戶全年海外所得未達新臺幣一百萬元免繳稅。

而為了分散風險，一般會建議就各產業的龍頭、短中長天期都買、配息時間錯開，就可以每個月領利息，而且每隔一段時間就有債券到期，資金運用比較有彈性。

蔡佳平表示，一般債券是每半年領一次利息，如果投資六檔就可以搭配出每月領利息，這種每月領息的債券套餐面額最少要六萬元美元，在合庫銀行只要面額一萬二千美元，所以，退休族手邊如果有些閒錢，可以先到合庫存一組，試試看領利息的感受，覺得還不錯的話，可以再多存一些，買越多就領得越多。

不過，蔡佳平也特別提醒，因為是把錢借給債券發行機構，所以機構的信用情況很重要，購買海外債券時一定要確認這方面的訊息。

最後，在新冠肺炎疫情肆虐下，包括股市、房市、匯市等金融市場波動都跟著加劇，未來不明朗因素增加，再加上地緣政治風險升溫，均可能影響退休本錢帶來的投資回報，唯有選對穩健獲利的投資工具，才能獲得不錯的獲利投報。

根據內政部統計，二〇二〇年國人平均壽命高達八十一•三歲，若是六十五歲退休，就要準備將近二十年的生活費，因此，退休理財規劃這件事，對於目前時下最辛苦、身為三明治族群的五、六年級生而言，是最需要及早進行的，尤其受到新冠肺炎疫情的影響，讓金融市場增添了更多的不確定性，後疫情時代，如果想安心退休，蔡佳平建議退休族也要比照各項防疫措施，建立起完整的退休防護網。

專為樂活族設計的信用卡  聰明消費賺回饋

而為了協助國人（尤其是三明治族群）盡早建立完整的退休防護網，蔡佳平提到，可以運用投資型保單的來做短中長期的財務及保障規畫，例如合庫人壽的「鑫鑽人生」投資型保單，提供變額萬能壽險及變額年金保險二種方案，可以依民眾需求不同做選擇，但同時也提醒民眾選擇投資型商品應充份了解產品資訊：「鑫鑽人生投資型保險專案」相關應揭露資訊、警語或應注意事項等。請詳閱以下商品連結：https://my.tcb-life.com.tw/file/DM_20210407.pdf。

此外，合庫銀行是第一家推出以房養老的銀行，推出後頗受好評，更在競爭激烈的市場中，找到樂活安養族群這片新藍海，隨後檢視行內各項業務，並迅速針對樂活安養族群規劃相關產品，除了安養信託、退休型基金外，還包括信用卡。

營養師 宋明樺。

作家 吳若權。

瑜珈天后Lulu。

合庫「樂活卡」特色

1. 創新產品：於109年3月推出以來頗受好評，發卡成績亮眼，110年更榮獲「2020 Visa信用卡 最佳產品創新獎」之殊榮。
    
2. 切合中高齡分眾需求：在信用卡產品日趨成熟的市場中，合庫「樂活卡」，以獨特的分眾產品區隔，貼近高齡社會的脈動，切入對應的安養消費需求，在亞太區脫穎而出，且為國內唯一獲得2020Visa信用卡最佳產品創新獎之銀行。該組織認可合作金庫首創針對樂活族群量身訂製信用卡，打造貼切的產品權益所創新的金融產品。
    
3. 300元現金回饋更有感：合庫樂活卡於有機餐飲、醫材藥局、台鐵高鐵三個通路中之指定店家消費皆享5%現金回饋優惠，此部分原本是三項指定通路各有100元回饋上限，110年度調整為可以跨指定通路結合為一的300元回饋上限，讓卡友在消費當下更好刷、回饋更有感。
    
4. 專屬旅遊諮詢專線與優惠：有鑑於旅行對退休樂活族群是非常重要的生活規劃，合庫樂活卡將與雄獅旅遊合作，針對合庫樂活卡提供專屬旅遊諮詢專線，舉凡任何的旅遊問題及疑慮都可以透過專線無償取得解答，或推薦合適的旅遊方案，使用合庫樂活卡當然也享有旅遊方案的優惠折扣。樂活卡整合了各方資源，提供愈來愈完整的一條龍服務。
    

謹慎理財，信用至上