根據人力銀行最新統計，臺灣39歲以下族群，個人名下總存款，平均只有13.3萬元，甚至有超過兩成的人，零積蓄。
作者橫山光昭學的是會計，卻被公司派到門市當業務，因此他只待了幾年就離職，準備代書考試。當時的他才25歲，有兩個小孩要養，家裡卻只有他一份薪水。
這樣很難存錢？錯，他利用自創的家計三分法、靠三本存摺，從跟人借錢來準備創業，到37歲不到就存到第一桶金，更成為日本累積銷量達300萬本以上的作家和理財顧問，幫助超過23,000個家庭，從月月赤字，變年年有餘。
（全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算）
案例：我有心存錢，卻沒錢可以存
前來諮商的A先生，是40多歲的已婚上班族，妻子是全職的家庭主婦。全家的月收入約為26萬5000日圓（約新臺幣7萬元），每年的獎金約有80萬日圓（約新臺幣22萬元）。
A先生在38歲時，貸款2800萬日圓（約新臺幣756萬元）買了一戶中古公寓。雖然目前家中的財務都交給老婆負責管理，但A先生對家計感到不安，所以特別來找我諮詢。
他之所以感到不安，是因為當他考慮要將房貸轉貸（按：指將現有房貸餘額，交由另一家銀行承作）時，稍微評估收支狀況，這才發現家中存款數額跟自己預期的有很大落差。
雖然A先生坦承：「當然，我知道自己的收入算不上多好，就現實層面來說也是沒辦法的事。但我沒有小孩，我還以為每個月多少有一些餘裕能存一點錢。」
A先生會開始研究房貸轉貸，是因為人生邁入40歲後段，得開始為老後生活做準備，畢竟媒體報導說：「老後至少得存2000萬日圓（約新臺幣540萬元）才夠用。」
以A先生一家的現況來評估，就算想認真存錢，也只有一年兩次的獎金收入，才能稍微增加存款金額的水位。但讓人困擾的是，這些獎金收入，還得撥出一部分來補貼每個月家庭出支缺口，再扣掉預還的房貸本金，剩餘的錢才能儲蓄。
當我們檢視A先生的家庭收支時，發現以他們家的月收入來說，房貸支出占比非常大，讓家計產生極大的負擔；而且因為夫妻外食頻率稍高，也造成一筆不小的開銷。
就現況來看，最重要的第一步：必須先把每個月基本支出，調整到收入可負擔的範圍。如果A先生一家，繼續用獎金收入來填平整年度的支出缺口，那麼，A先生絕對無法每個月存錢。
想存下一定數額以確保未來有安穩的生活，絕對有必要先改變眼前任何跟錢有關的小事，例如，將房貸轉貸到條件比較好的銀行，以減少每個月的房貸負擔，或在薪水入帳後，立刻將部分金額轉到不會動用的儲蓄帳戶等。哪怕數額不高，都請先試著設計出能讓自己穩定儲蓄的機制。
有金錢焦慮，是因為你搞不清楚三件事
前來向我諮商家計的客戶中，占比最多的兩大類，分別是已經邁入40歲、正面對家計困擾的族群，以及在30歲後半段，開始擔憂財務狀況，卻苦思不得其解的人。
這兩個族群的共同點是：他們因不了解錢，而對財務狀況感到不安：
「雖然目前沒有負債，當下的薪水也夠維持生活，就算週末稍微奢侈一點，錢也夠用。但是未來還能持續保持這種生活品質嗎？」
「明明工作15年了，卻沒有存到什麼錢，這樣下去真的沒問題嗎？」
「跟學生時期的朋友們相比，自己現在所從事的產業，平均年薪似乎很低。如果繼續堅持這份工作，是不是太吃虧了？」
「曾聽別人說「最好做點投資」，但也不知該怎麼著手，再加上過去對投資的印象不太好，總覺得風險高、容易虧本，所以很苦惱到底該不該投入。」
「從新聞上得知，有越來越多公司發不出退休金，有點擔心自己退休生活會變得怎麼樣。」
相較於這群人在工作上展現出俐落幹練的樣子，我跟他們討論財富規畫時，只要越深入對話，就越能發現他們的不安。追根究柢，是因為這些人搞不清楚下面三件事：
1.不知道自己這輩子究竟需要用到多少錢？
2.不知道今後自己還能賺到多少錢？
3.當需要一大筆錢時，不知道可以用什麼方法來準備這筆錢？
簡單分類一下：第一件事，是支出問題；第二件，是收入問題；最後一件事，則是關於儲蓄與投資的問題。
三個建議，打造不再為錢焦慮的超強理財術
與前面三件事相呼應，我在這裡提供三個基礎建議，讓你打造出超強理財術，不再為錢焦慮：
1.抑制支出。
2.提高收入。
3.增加存款。
聽起來雖然很簡單，但搭配前面提到的三件事，可說是對症下藥，能馬上消除我們對於金錢財務的不安全感。不過，越是簡單的道理就越難實踐，即使是這麼基礎的建議，想要一瞬間達成目標，也只是天方夜譚。所以最初只要有意識的從其中一項慢慢調整就可以了。
如果你現在的財務狀況，已經面臨「每個月都入不敷出」、「已經用信用卡的預借現金來度日」、「需要父母親金援才活得下去」，就算在這種危急狀況下，只要能開始實行這三項建議中的其中一、兩項，多少能改善家計。
只要開始行動，不論做多做少都一定會有幫助。遵循這些建議，便能朝好的方向邁進。但若你知道這些方法，卻什麼也不做，好的不會更好，而壞的狀況只會更糟。
作者簡介_橫山光昭
家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。
以個人獨創的「家計改善系統」，協助個案找出家計盲點，澈底改善家計狀況、解決財務危機，至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況，在諮商個案中獲得極高的評價，同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。
經常受邀到各地演講，並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本，累積總銷量超過330萬冊（結算至2020年5月止），其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》，銷量超過65萬本。
撰文協力：佐口賢作
本文摘自大是文化《養成有錢體質：如何用最快速度存到100萬，又不會降低生活品質？日本理財大師只靠三本存摺，提早財富自由！》
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