50歲夫妻月賺18萬，存款只有3萬？拯救2萬人家計的理財大師：答不出這3個問題，很難留住錢

我幫助23,000人解決家計煩惱

身為專業協助家庭整頓財務的顧問，我至今已接受超過23,000人的委託，且深深感受到大家的家計煩惱：

有些人就算有高額存款，仍對未來感到極度不安；有些人儘管每個月努力的節省開銷，卻依舊入不敷出；還有人十分苦惱，不管怎麼存錢，都無法存到預期數字；甚至有人因被另一半責怪生活習慣太浪費，而強迫自己做家計諮詢；還有一部分人因遇到新年、歲末或休連假時，忽然多出空閒時間，才想到要開始關心家計。

每個家庭所面對的真實家計狀況都各有不同，相對於剛出社會、正在奠定經濟基礎的20歲世代，以及即將從職場畢業，準備開始思考如何規畫老後生活的50歲世代，30歲後段與40歲世代之間的生活樣貌，可說是每個人都不一樣，對財富規畫與對金錢的處理態度更是五花八門。

（編按：全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算）

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案例：年收入比平均所得高，錢卻老是不夠用

前來諮商的K太太約50歲，她跟丈夫都有工作。膝下有3個小孩，長男剛考完大學，全家的月收入約70萬日圓（約新臺幣18萬9000元），生活過得算是相當充裕。

在K太太來諮商家計的3個月前，K先生被診斷出罹患癌症，不過因發現得早，所以只要透過手術治療，高機率能痊癒。但在住院、出院以及術後的恢復期，K先生都無法上班，K太太因此對日後家庭收支感到不安，於是來找我諮商。

根據K太太的描述，夫妻倆人十分重視子女的教育與生活環境，所以不只投入相當多的資源培育子女，如上升學補習班，學習鋼琴、舞蹈等才藝；他們也很講究食材，以維持飲食品質。也因為如此，即使家中整體月收入高達70萬日圓，還是有幾個月會入不敷出。

再說到他們的儲蓄狀況，過去存款金額最高時也只有20萬日圓（約新臺幣5萬元），在諮商的當下，家中的存款只剩10萬日圓（約新臺幣3萬元），幾乎可以說是沒有儲蓄。

雖然K先生在生病休養期間有微薄的傷病給付，但跟上班時的月薪資50萬日圓（約新臺幣14萬元）相比，仍遠遠不足。

這段期間，家裡的月收入降到40萬日圓（約新臺幣11萬元）以下，這還沒有計算長男若順利考上大學，會產生一筆必要支出，也就是註冊費。如果不去借錢，小孩的註冊費就會產生缺口。

其實，就連年收入超過800萬日圓的高所得家庭，也常常會發生「沒有備妥預備金」的家計問題。

 

這是因為他們只關注現金流，於是掉入「只要現金夠用，就可以放心」的陷阱中。哪怕家計偶爾出現赤字，但只要挪用一下獎金或動用信用卡等，通常也能平安撐過去。

而這種「反正錢再賺就有……」的錯覺，正是他們無法按部就班、好好存錢的元凶。如果當事人的健康狀況良好，可以持續工作，多半也不會有什麼立即性的危機。但若像K太太一家，突然碰到收入大幅減少的意外狀況，便會立刻感受到沒有存款對家計造成巨大的衝擊。

為了避免發生這樣的慘劇，平常必須留意支出的管理、確認是否有過度浪費的開銷、重新檢視家中的金錢流向，這些都是相當重要的事。

老搞不清楚家計狀況，難怪你沒錢

我曾接觸各式各樣的家計狀況，當然也包括完全兩極化的案例：例如收入雖然微薄，卻總是能存到錢，像這樣的個案讓我十分敬佩；而也有一些個案，夫妻兩人的收入都相當優渥，但家裡的儲蓄金額少得可憐，讓人忍不住想多提醒兩句。

在親眼見識過這些赤裸、毫無遮掩的家計狀況後，我終於明白，能不能確實理財，跟年收入高低毫無關係。

例如，有個案例的家庭月收入高達近70萬日圓，但他們每個月幾乎都花到一毛不剩，甚至定期的獎金收入，在付完貸款與稅金後就差不多見底了，以至於到現在，夫妻兩人的存款加起來也不過才幾十萬日圓而已。

這兩個人來找我諮商家計時，原本都認為對方可能多少有存一點錢，但是當他們發現「原來我們家零存款！」這個殘酷的事實，兩人當場就吵了起來。而像這樣的夫妻，在我的經驗中可不只有一、兩對而已。

與上面的案例相反，我曾碰到某個案是每個月只能實領薪資23萬日圓（約新臺幣6萬元）的獨居者，儘管他在收入上並不算有餘裕，但是卻能一點一滴的讓存款穩定增加，更因為「想提早替將來做準備，要開始規畫投資」，所以跑來找我諮商家計。

現在拿起本書的你，家計狀況又是如何呢？是為了「明明我的收入還不錯，卻存不到錢」而煩惱嗎？或者是你覺得自己因為收入太低，沒辦法存到錢，所以乾脆放棄儲蓄？

接下來，我會在本章詳細說明，怎麼確實掌握家計狀況，進而消除對金錢的不安。

其實掌握家計的關鍵，就在於關注每個月的開銷，確實掌握支出。根據我的經驗，對收支現況的掌握度太低，可說是所有存不到錢者的共同點。

● 「你每個月的手機月租費，大概是多少？」

●「家中的水費平均是多少錢？」

●「為什麼月初的支出，往往都會特別高？」

沒辦法立刻回答以上這些問題的人，就屬於「對支出掌握度偏低」。這類人通常搞不清楚自己什麼時候、在哪裡、花了多少錢？頂多只有「這個月應該還過得去」這種模糊的概念。

就因為不清楚實際狀況，所以往往只會往好處想，沒有危機意識。就像明知道自己有蛀牙，卻不願積極尋求牙醫協助、正視問題，狀況自然不會好轉。

請務必試著以客觀角度來看這些支出狀況的數據，好好學會控制支出。

作者簡介_橫山光昭

家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。

以個人獨創的「家計改善系統」，協助個案找出家計盲點，澈底改善家計狀況、解決財務危機，至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況，在諮商個案中獲得極高的評價，同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。

經常受邀到各地演講，並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本，累積總銷量超過330萬冊（結算至2020年5月止），其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》，銷量超過65萬本。

撰文協力：佐口賢作

本文摘自大是文化《養成有錢體質：如何用最快速度存到100萬，又不會降低生活品質？日本理財大師只靠三本存摺，提早財富自由！》