不開雙B、住40年老屋...調查1000個億萬富翁結果驚人：爸媽節儉、我很省...老婆比我們更省

這兩位研究人員的全面性問卷調查中共有249個問題，受訪者為1,000名美國人，平均收入為370萬美元（約合台幣1億元）。

其中3個問題是：「你的父母非常節儉嗎？」、「你很節儉嗎？」、「你的配偶比你節儉嗎？」而大多數受訪者對這3個問題的回答皆為「是」。當被問及花錢習慣時，這群百萬富翁揭曉了一些驚人的事實：

．50％的受訪者從未花費超過399美元買西裝，而75％從未花費超過599美元。

．50％的受訪者從未花費超過140美元買鞋子，而75％從未花費超過199美元。

．50％的受訪者從未花費超過235美元買手錶，而75％從未花費超過1,125美元。

．50％的受訪者從未花費超過29,000美元買車，而95％從未花費超過69,000美元。

除了14％繼承財富的受訪者之外（他們平均花費36,000美元買一臺車），其他百萬富翁平均花費27,000美元（約合台幣77萬元）買一臺車──只比當時美國大多數人的平均費用多22％。更令人吃驚的是，只有24％的百萬富翁有買車，而且只有20％的百萬富翁會去租車。

幾年後，史丹利又做了一個研究，發現受訪的百萬富翁中，99％以上不曾購買或租用以下品牌的車：奧斯頓‧馬丁、藍寶堅尼、蓮花、法拉利、勞斯萊斯、賓利。

此外，79％的受訪者不曾購買、租用BMW或凌志，75％不曾購買或租用賓士。美國百萬富翁最喜歡的車子不一定是高級車，而是低調的福特。

26美元的酒，是請客的上限

在史丹利的研究中，富翁被問及他們請好友或鄰居喝酒時，會花費多少錢。90％的人說他們最多花26美元，如果是自己喝的話甚至更少。而有95％的人就連在自己最愛吃的餐廳，也不會花超過40美元。

史丹利也在《下個富翁就是你》一書中指出，大多數百萬富翁的致富主因都是節儉，而非高收入。他將高收入人士分成兩個花錢習慣天差地遠的族群：PAW（ProdigiousAccumulators of Wealth，高財富累積人士）與UAW（Under-Accumulators of Wealth，低財富累積人士）。

兩個族群的年收入都高於平均值，分別為73萬美元與71萬5千美元。然而，PAW的平均資產為750萬美元，UAW只有40萬美元。研究發現：「UAW有入不敷出的傾向；他們非常注重消費。而且他們輕忽了建構財富所需的許多關鍵要素。」

平均來說，PAW每年花8,700美元買衣服，而UAW每年花3,000美元。前者每年花12,000美元在車子上，繳1,460美元的房貸；後者每年花7,200美元在車子上，繳107,000美元的房貸。

在2009年出版的著作《別再裝有錢》中，史丹利創造了「損益表式富人」這個詞，來形容愛花錢而不未雨綢繆的高收入人士。而光譜的另一端是「資產負債表式富人」，他們有效且系統性的建立財富。

史丹利提供一個簡單的公式，以計算你屬於哪一類人：將你的年收入乘以年齡再除以10，就是你的預期淨值。換言之，一個58歲、年收入10萬美元的人，身價應為58萬美元。

耐人尋味的是，「資產負債表式富人」（高淨值人士的前25％）的實際財富比預期高了2.49倍：前述例子中的58歲人士，身價有144萬美元。反觀「損益表式富人」（高淨值人士的末25％）累積的財富，只有預期財富的66.5％（以中位數計算），因此那位58歲人士的淨值將只有379,900美元。

兩個族群都聲稱自己的目標是「變有錢」。但變有錢對於兩個族群的意義截然不同：「損益表式富人」想要盡情揮霍，而「資產負債表式富人」則為了財務獨立而努力。

某些職業的損益表式富人占的百分比高很多，但其他職業則是資產負債表式富人占多數。2006年，383位高收入醫師與275位高收入律師中，只有100人是資產負債表式富人；而100位職業為農夫的資產負債表式富人中，只有53位是高收入人士。這些數字還滿令人意外的，它們顯示有許多高收入人士無法成為富翁，反過來說，有些富翁也不是高收入人士。

在史丹利的另一本書《為什麼他們擁有億萬財富，而你卻沒有？》中，觀察了733位百萬富翁的生活方式。他發現：「百萬富翁（甚至多數的千萬富翁）不會透過消費商品來享受生活。他們的喜悅與自我滿足，更多是來自於家人、朋友、宗教、財務自由、身體健康，或許還會打一下高爾夫球。」

雖然97％的美國百萬富翁有房子，但很少人住豪宅。他們的房價中位數是75萬美元，而且主要是在買下之後增值的──購入價的中位數是453,000美元，而有75％的人住在1978年之前蓋的房子。

完全抵押房子、等增值、然後再抵押以賺取用於支出的資本，在美國是很常見的做法，不過研究證實百萬富翁們很少這麼做。他們當中有39.9％已經付清所有房貸。更有10％的房貸低於10萬美元。

書中更進一步的提問也揭曉了許多驚人的細節，足以粉碎大家對於「浪費的有錢人」的刻板印象：

．70％的百萬富翁宣稱，他們會把穿破的鞋子拿去修，而不是買新的。

．50％的百萬富翁會修舊家具或換墊子，而不是整組換掉。

．50％的百萬富翁曾因長途電話太貴而換過電信供應商。

當被問及過去12個月做過哪些事，史丹利調查的美國富翁們有85％說他們跟會計師聊天、81％逛過博物館、64％捐錢給慈善機構。

美國人一般認為有錢人會從事的活動，有錢人反而不怎麼喜歡：只有20％曾經駕駛過帆船或在巴黎度假；4％曾在阿爾卑斯山滑雪；3％曾經搭郵輪環遊世界。

研究人員還請百萬富翁記錄自己30天的活動：93％陪小孩或孫子；88％跟朋友聚會；46％去麥當勞或漢堡王吃飯；31％去沃爾瑪（WalMart）或凱馬特（Kmart）購物；但只有26％去逛薩克斯第五大道（Saks Fifth Avenue）之類的高級百貨。

自由與獨立，比奢侈品更吸引人

在我的研究《財富菁英》當中，我深度訪談了45位超級有錢人，請他們解釋聽到「錢」會聯想到什麼，而他們就這個主題給了許多有趣的角度。

．安穩──也就是「除非我犯大錯，否則我不會有財務問題」。

．自由與獨立。

．花錢買新東西與投資的機會。

．有能力負擔更優質的生活。

．有錢會使你有自信搞定許多事情。

．儘管可能會被仇富的人嫉妒，但你的知名度會提高，也就有機會認識有趣的人。

首先，受訪者認為與金錢最有關的面向是「自由與獨立」，大幅領先其他面向，只有5位受訪者給它低於7分的分數。根據分析受訪者答案的結果，有23人給予「自由與獨立」最高分（10分），但只有9人給予「安穩」最高分，至於「有能力負擔更優質的生活」，只有2人給予最高分。

答案顯示，這些富裕的受訪者認為自由與獨立是很重要的。幾乎所有受訪者（包括超過70歲的）都持續在工作，而且花了大量時間在自己的專業活動上，儘管他們根本不必為了財務理由而工作。

另一方面，並非所有受訪者都很嚮往「有能力負擔更優質的生活」，不過還是有13位受訪者覺得這個因素非常重要；相比之下，有10位受訪者完全無視此因素、或覺得它不重要。

其中一位最有錢的受訪者是以清心寡欲聞名的，對於「有能力負擔更優質的生活」這個概念的反應很唐突。他簡短回答道：「問下一題吧，我不在乎這個。因為我總是只看到難關與我想創造的事物，而我需要錢來克服難關與創造那些事物。」對於這位富翁來說，金錢就只是克服創業難關的必備工具而已。

另一位受訪者被問及金錢在他生活中扮演的角色、以及金錢是否能讓他買更好的東西，結果他的回答也很草率：「這我沒興趣。」還有一位受訪者的答案只有短短四個字：「我沒有買。」尺度從0到10分，他只給這項因素1分。

為了替昂貴的奢侈品牌建立市場機會，市場研究人員調查了收入足以負擔奢侈品的人。受訪者被要求為自己對於奢侈品的喜好程度評分，尺度從1到10。中國有錢人平均分數為8.2，是最喜愛奢侈品的國家，接下來是美國人（6.8）與德國人（6.1），日本人排最後，平均分數為5.6。

換言之，難怪全世界各大國家中，日本的百萬富翁占總人口比例是最高的，而中國最低：是否能成為百萬富翁，與消費習慣直接相關。

死薪水的不投機致富金律

‧ 高收入不一定有高財富──大多數富翁的致富主因都是節儉。

‧ 金錢對富翁們來說，是讓他們邁向自由與獨立，以及克服困難的工具。

作者簡介_雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）

德國達姆施塔特工業大學歷史學博士，並在柏林自由大學社會科學研究所擔任研究助理。

之後擔任烏爾斯坦和普羅皮萊恩出版社（Verlage Ullstein und Propyläen）（當時德國第三大圖書出版集團）的總編輯。不久後，他成為德國知名日報《世界報》高級主編，負責當代史和房地產版面

2000年，他創立了自己的公司Dr. ZitelmannPB. GmbH，該公司是德國地產行銷顧問的領導者。自己也是成功的房地產投資人，特別是在柏林，至今已出版超過二十本著作。

本文摘自大是文化《死薪水的不投機致富金律》