近來一位鄰居阿姨，也是準備退休的年齡了，差不多60幾歲，女兒結婚多年原本打算不生，跟老公一起當個頂客族，也是快活，畢竟少了孩子這項開銷，生活娛樂各項預算自然就會比較鬆，不過後來改變主意，又覺得想生，好在也順利懷孕，讓他們做長輩的也開心，鄰居阿姨見著我便問：「歹勢，打擾你一下，想請教一個問題，就是隔壁那個某某阿姨好心推薦，說有張存錢的外幣保單，保費繳個四年，美元的，之後就都不用繳，可以每年都有紅利，可以一直領到終老，推薦我女兒買一張，你覺得這個會賺嗎？能買嗎？」
「這個您這樣講我實在不知道怎麼回答，好歹給個商品名稱、還有簡表之類的，才有辦法回答這個問題。」我的確也只能這麼說。
「好好好，改天拿給你幫我看。雖然知道你是做股票，但這些有關錢的事情應該也比我懂才是，謝謝啦。」
其實金融商品都是換湯不換藥，9成以上的人都看到的是「報酬率」，不管是作股票、買保險、買黃金、買房子，幾乎都是著眼這件事情，或許讀者會說「沒錯啊！不看報酬率要不然要看什麼？」這麼說好了，如果真的只看報酬率，那難道不是去追比特幣比較快？因為常常幾週下來就起伏30%以上，上下猶如雲霄飛車。
讀者會接著說：「拜託，那些什麼幣的太難理解，而且聽起來風險就很大。」說的十分正確。那回到股市、房市、保險、黃金，投資人是不是也要「確定」這個商品你是充分的理解，而不是人云亦云，到處追著報酬率跑呢？
投資理財的範圍實在太廣，也難怪一般人辛苦工作賺錢，卻很大方的把錢丟進水裡而不自知。股票市場就不用說了，企業經營的好壞，跟股價短線上的起伏其實沒什麼關係，但很多人不知道是這樣，所以永遠都在疑問「為什麼EPS有X元，股價還被外資狂賣，氣死！」「配息這麼好，沒理由跌成這樣啊？是怎樣？」「面板雙虎業績不是很好嗎？股價還在破底，那些混帳外資寫買進或看好的報告，另一手狂賣，主管機關要不要管一管？」
以上對話是不是很熟悉？其實是這樣的。
1. EPS上一季的已經是公開資訊，所以根本不重要，我們要算的是下一季或下兩季有多少。
2.配息這麼好，那是去年經營的成果，跟明年無關，況且配息不是萬靈丹，除息完跌不停一樣要虧
3.外資寫的報告是給客戶看的，客戶要聽還是不聽，那是另一回事，況且外界所看到的外資報告常常有時間差，加上客戶不買帳，那外資寫什麼都沒用。法人sell side 跟buy side的關係都沒弄懂，這就是一知半解的結果。
回到鄰居阿姨被推薦的美元保單，其實這類商品，報酬率不是重點，因為保險公司也都經過精算師的細算，不會做賠錢的生意，「鎖你的流動性，換取略高於銀行定存利率的報酬。」大概就這麼一句話，懂的人就懂了。我們要利用保險公司的各種險，來保障我們人身安全，而不是想要利用保險公司「來為我們賺錢」，在這個基礎下，一般民眾沒弄懂，那結果可想而知。
存錢有很多種手段，有人藉由買間小套房出租，有人藉由買保險，有人藉由買定存股，也有人單純放銀行定存就好。這些手法依舊各有差異，也有不同的事項要注意，只可惜，學校從沒有教，所以大多數人出了社會才開始亂碰亂撞，等到弄懂可能已經超過40幾歲，甚至50幾歲。
時間是很寶貴的，對於財富的累積，這是最好的朋友，20歲開始學習並布局投資理財的項目，絕對會比30歲要有優勢，而35歲開始學習又比45歲要來的有優勢，45歲開始至少也比55歲才學習要來的好。
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作者簡介_畢德歐夫
現為居家宅爸，專職投資人。
交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗17年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。
本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處
