錢不會從天上掉下來，靠自己的力量打破未來不安人生

令和元年（二○一九年）六月，日本金融廳的報告書《高齡社會的資產形成與管理》提出了所謂「兩千萬養老問題」，引發民眾熱議。

這份報告書指出，「目前六十歲的人口中，約有四分之一可活到九十五歲」，而當中的「夫妻兩人如果都活到九十五歲，僅準備兩千萬日圓，將不足以應付退休生活」這句話，更是震驚全日本。

為什麼這句話會引起軒然大波？

在日本，多數人二十歲左右開始工作，到六十歲退休，也就是工作了四十年。

假設人人都可以活到將近一百歲，也就意味著我們必須準備退休後四十年所需要的存款。

這表示：「你必須從二十歲開始工作四十年，同時準備四十年退休生活的儲備金。」

關於這點，你怎麼看？

乍聽之下似乎很困難吧？

距今約五十年前，也就是一九七○年的日本人平均壽命，大約是六十七歲。當時一般退休年齡是五十五歲，而多數人進入五十大關後就會逐漸衰老，甚至被認為「接下來就無法繼續工作了」。

年金制度的設計理念，就是為了照顧這些人。也就是說，政府推估退休後需要仰賴年金過活的時間大約是十二年。

問題是，民眾的平均壽命逐漸延長，政府沒辦法照顧全體國民的退休生活。這是我們實際面臨到的問題，恐怕也是民眾「擔憂錢不夠用」的真正原因。

那麼，我們應該怎麼做才好？

從現在起必須做的事情，其實很明確。

解決方法非常簡單

什麼方法能夠消除對於未來金錢問題的不安呢？

一般人會想到的第一個方法，就是趁年輕時多賺點錢。

最理想的辦法就是賺到足夠的錢，使退休生活無後顧之憂。但這似乎只有少數菁英能夠辦到。

第二個方法就是減少支出，盡可能節約生活。

你可以堅持賴在父母家裡不搬出去、三餐自己煮等，利用這些方法一點一滴存下退休資金，而這大概是多數日本人最喜歡的做法。

這兩種方法在坊間書籍中已經多次被提及，並且被分別歸類為「成功術」「節約術」。

站在投資家的立場，我想告訴各位的解決方式，則是這兩者之外的方法。

投資家的解決方法第一招，就是趁著身體健康、還能夠工作時延長工作年限。

人類壽命愈來愈長的同時，「健康壽命」（無須照護亦不必臥病在床，能夠正常生活的狀態）也隨之延長。既然如此，理應將以往規定的退休年齡，從六十歲推遲到七十甚至七十五歲。

投資家的第二個方法則是拿部分收入去投資，替未來做準備。長期小額投資也能夠逐步建立資產。

消除未來不安的策略只有這四個方法：最前面提到的兩個方法，以及投資家的兩個方法。

並非只有這四個方法之一才是正確答案，而是必須配合每個人的收入與生活狀況，將這四個方法排列組合使用。

但也不是所有人都能夠接納並實際應用。

原因在於，一般人對於「延長工作年限」「拿部分收入去投資」等投資家的解決方法，有著很深的誤解。

我們對投資家的三大誤解

這些誤解，主要可分為三大類。

第一類是缺乏自立的觀念。

社會的穩定必須建立在「自助、互助、公助」，也就是自己幫助自己（自助）、家人朋友互相幫忙（互助）、政府支援（公助）的交互配合。

有工作能力的健康人士以自助為基礎；因生理因素無法工作的人則需要互助或公助支援，這才是社會應有的樣貌。

錢不會從天上掉下來，所以最重要的原則就是自己賺錢，靠自己生活，用自己的力量替未來做好準備。

「自己負責」聽起來或許嚴苛，但社會整體的基礎就是「自行負責、自立自強」。自己的人生自己負責，原本就是天經地義。

假如你很健康、可以工作，卻期待互助或公助，只能說你缺乏自立能力。這就是第一種誤解。

如果連「有能力工作卻不這麼做的人」都需要政府援助的話，勞動人口將會降低，最終導致國家也走向滅亡。

不管是什麼樣的社會和國家，其根基都建立於有能力工作者皆努力工作賺錢。

第二類誤解就是勞動觀念。

許多人誤以為「工作就是忍受討厭的事，或做些違反個人意願的事」。

長期忍受龐大的職場壓力，或靠體力硬撐的工作方式，都會使人對工作心生排斥。

你必須把眼光放遠，想想：「我現在的工作，能夠愉快持續到七十歲嗎？」

假如答案是辦不到，你就得思考：「什麼樣的工作才能持久進行？」「我是否應該轉行？」「是否該找份副業？」並藉此改變工作方式。

最後一類誤解，就是大多數人的投資理財觀念低落。

以日本為例，大約百分之五十的日本人不曾學過、也沒有打算去接觸投資理財。主要是因為日本民眾多數認為：「從事投資、學習投資，就像是在做壞事。」

改變生活方式，就趁現在

回到我一開始提到的日本金融廳報告書。那份報告書中整理了高齡社會所帶來的環境轉變以及因應之道。

事實上，這份報告書並沒有直接斷定：「夫妻兩人要活到九十五歲的話，只準備兩千萬日圓是不夠的。」而是希望提醒民眾注意老後的財務狀況。

然而，媒體卻扭曲內容，以偏頗的報導來吸引民眾目光，甚至令人懷疑他們是否好好看過報告書內容。而日本民眾的輿論方向也因此被牽著鼻子走，令人遺憾。

「如果無法徹底扭轉國民的思維，日本國力將會在不安籠罩下愈來愈衰退。」

身為投資家，我對此滿懷危機意識。

為了確保自己能夠工作到七十歲、七十五歲，「自我投資」的觀念不可或缺。

日本金融廳在報告書中提到的投資，是採用「長期、累積、分散投資」的方式，事實上正是最典型的低風險投資法。

只要你像個投資家一樣般思考、生活，就能夠解決這一切問題。

正確理解「投資」觀念，並將投資行為運用在自己的人生中，你的未來必然充滿希望。

本文摘自今周刊出版社《關於人生，我這樣投資》