拒當「下流老人」，提早「盤點」自己的資產配置

有錢人的基礎門檻為「淨資產100 萬美元」，有這樣資產的多數人，可能配置在不動產、股票和保單中。

但重要的是，如果沒有收入時，「未來」花費的金錢從哪裡來？花錢，也需要考慮在資產配置中。

當需要錢但沒錢時，或許短期還借得到周轉金來應急，可能也需要一些資產來背書。但若落入貧窮線以下，是不會有人可憐我們的，這就是社會現實，只能靠政府救濟了。

資產配置最重要的第一件事是「盤點」，清楚現在身價（淨資產）有多少？這是一連串「問題和做法」的起點。

要怎麼盤點呢？我的方法是依序回答這些問題：

一、每個月（或每年）的「支出」大項目：

1. 必要日常生活消費。

2. 房貸、車貸、子女教養費用和保費。要付多少錢，還要付多久？

3. 父母孝親或照護費用。4. 娛樂休閒費用。

5. 各種稅單和信用卡帳單。

二、每個月（或每年）的「收入」大項目：

1. 薪資和公司分紅收入。

2. 股票基金配股配息收入。

3. 儲蓄險還本金收入。

4. 房租收入。

三、每個月（或每年）的「結餘」大項目：

1. 可以結餘多少錢？

2. 銀行帳戶裡有多少錢？

3. 儲蓄險或保單的解約金有多少錢？

4. 股票基金現在價值多少，是賺還是賠？

5. 房子市價值多少錢？

理性計算一輩子的支出和收入金額

很多人不知道自己會花多少錢，所以擔心自己無法退休或變成下流老人。其實這是過度擔心，如果你還在中壯年期，就跟著我一步一步將一輩子的花費估計出來，擬定自己的財務計畫書。

我用一個案例來說明如何制定財務計畫書：

＊情境一：

在台北生活，年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭。夫妻起薪點都為25 歲開始工作，雖然夫妻29 歲才結婚，但兩人收入一起加起來算當成家庭收入，持續工作40 年，65 歲退休，活到85 歲死亡；養育一個子女從出生到大學畢業。

每個人可以用自己實際的數字，帶入後一一列出再加總。為估算方便，假設通膨率和銀行利率相等，互相抵銷不列入考慮。

1. 25 歲到65 歲：每月生活費2 萬元，稅、汽車相關費用和交通費等雜費每月5 千元，小確幸含旅行每月5 千元，每年36 萬元，40 年總共1,440 萬元。

2. 29 歲結婚，婚宴以收支平衡為目標。

3. 25 歲到45 歲：保險費用（純保障不含儲蓄險和年金險）每年繳20 萬元，20 年總共400 萬元。

4. 30 歲到52 歲：生獨生子女養育費，每月2 萬元，22 年總共528 萬元。

5. 30 歲和50 歲：各買一輛汽車，每輛60 萬元，兩輛車總共120 萬元。

6. 35 歲到55 歲：35 歲買房，總價1,200 萬元，頭期款200萬元，貸款1,000 萬元。假設每月房貸5 萬元，繳20 年總共1,400 萬元。

7. 65 歲到85 歲：退休時期到死亡20 年，兩人花費1,440 萬元，以一個人每個月3 萬元為基礎計算而來。

以上總花費為5,328 萬元，算完後會不會嚇一跳。花費也是一種能力的表現，這種情境在台北算是很節省的家庭了。有能力就往上加，沒能力就往下減，以符合自己理想的生活境界，再怎麼省吃儉用，至少5,000 萬元大概是底線了。

收入假設：

1. 25 歲到30 歲，工作前5 年，每人每月薪水3 萬元，外加年終獎金，家庭年收入80 萬元。5 年總共400 萬元。

2. 30 歲到35 歲，每人每月薪水4 萬元，外加年終獎金，家庭年收入110 萬元。5 年總共550 萬元。

3. 35 歲到65 歲不調薪，每人每月薪水5 萬元，外加年終獎金，家庭年收入140 萬元。30 年總共4,200 萬元。

以上總收入為5,150 萬元，算完後會不會嚇一跳，怎麼賺的不夠花？實際上不用太擔心，在台灣有勞保和勞退兩筆錢「救命錢」還沒算進來，還有不動產和部分保單解約金也還沒算進來。

試算65 歲後領取「新制」的勞保和勞退：

依目前的公式計算所得，勞保年金年資40 年：每月兩人可領45,800×40×1.55％ ×2 ＝ 56,792，領20 年共1,363 萬元。

年金改革後勢必要調整給付金額，先不要期望太高，才不會算得剛剛好但又大打折扣後，落入下流老人的窘境。1,363 萬元再打4折還有545 萬元。

勞工退休金年資40 年：雇主每月提撥6％，2 人40 年「月收入」總和4,440 萬元的6％＝ 266.4 萬元，加計算投資效益和利息概算取整數，再打個折扣（因為換工作，舊制年資沒計入），估算為125 萬元就好。這兩個數字加總為670 萬元，有多領算多出來的，讓老年生活更有保障。

以上總收入變為5,832 萬元，可達成財務目標，且還不包含房子和保單。最後用Excel 來算總帳（如表2-1），這個小家庭的一生最後結餘會是：492 萬元現金，加上保險和一間房子。

這是一個理想情境，可以按部就班地順利上班賺錢到65 歲退休。從總帳這個表格可明顯的看出：55 歲房貸還完以前，手頭非常緊，積蓄也不多，若臨時應急，甚至可能完全沒有儲蓄或要去借錢周轉。但工作最後10 年儲蓄金額可以大幅提升，達到1,260 萬元的水準。

本文摘自今周刊出版社《人生五張表，你也可以FIRE》