財務上的安定等同於現金的累積。但大部分的人沒有足夠的現金儲蓄，償還不斷出現的債務、試圖利用下一輪的熱門投資致富，或是花錢買新鮮商品，都足以讓老到的理財狂分心，導致減少儲蓄。下面的步驟非常重要，能夠幫助你累積足夠的存款，消除財務壓力，也能馬上讓自己看來更年輕。
財務健康步驟一：先設定應急基金
幾乎每位理財顧問（不論是真人或機器）都有一條守則：確認你有一筆應急基金，這對於那些第一次嘗試理財的人特別重要。顧名思義，緊急預備金是一種預防措施，防止你在面對突如其來的醫療帳單或意外事故時，不至於耗盡積蓄。
對那些沒有為緊急狀況預留儲蓄的人來說，很容易會選擇用信用卡來支付款項，如此一來，可能會開始（甚至持續）卡債的循環。所以財務狀況良好的人會為緊急情況做好準備。
在財務改造的過程中，設立應急基金之所以很重要，是因為這能使你遠離月光族的生活模式。許多人忽略了這個建議，不斷地動用存款，阻礙了財務狀況的進展。少了應急基金的緩衝，等於剝去了一層保護膜，如此可能會扼殺了你的理財改造。
你的未來可以在一瞬間改變，有太多變數可以粉碎一個完美的預算。唯有在今天為這種可能性做好準備，才能減輕明日的打擊。
財務健康步驟二：打造意外支出基金
下一步是強化動能，提升財務狀況。在金融領域裡，有無數的指數可作為斷定財務狀況的標準。絕大部分的指數都無關緊要，但有一個是我的最愛：每月生活支出覆蓋比率（覆蓋率），也就是你所累積的存款除以每月生活支出。
覆蓋率是衡量財務健康狀況的完美晴雨表，這個指數能讓你得知自己可以持續多久沒有任何收入。
這個規則是：覆蓋率愈高，財務狀況就愈好。計算自己的覆蓋率，看看你能支持多久沒有收入？一個月？兩個月？或一年？
根據經驗法則，最棒的覆蓋率在三到六個月之間，這樣你就可以有三到六個月的時間靠儲蓄過日子。這點很重要，因為找新工作通常需要九十天，如此一來就能為任何不可預見的非自願性失業提供保障。這裡要特別提醒你，當你在計算覆蓋率的時候，儲蓄的金額要排除應急基金。
下面的表格是一個以覆蓋率為基礎的財務健康狀況類別列表：
如果現在的狀態不是你所想要的，別擔心，這只是當下的情況罷了。你已經知道自己的覆蓋率，也知道該如何建立意外支出基金，現在你得開始努力建立這筆基金，提升財務健康狀態。
覆蓋率讓評估財務健康狀態更容易，每個人都能自行衡量。只要降低每月生活支出提高儲蓄，就能快速提升財務狀況。一旦你的財務狀況開始進階，達到建立意外支出基金的狀態，就該踩下油門，加速前進。
財務健康步驟三：達到最終的財務自由
對那些想要獲得真正自由的讀者而言，目標應該是增加儲蓄，減少消費，好累積超過六個月的生活費用。達到這個境界，才有所謂的財務自由，也才能開始得到擁有金錢所帶來的正面心理益處。
富裕生活會找上那些堅持不懈、養成良好理財習慣的人。富裕生活的神奇之處在於為生活開了好多扇大門，讓人可以擁抱更多生活面向。不再只是勉強度日，而是努力成為更完美的自己。
達到最終的財務自由，讓你可以在不必考慮財務因素的情況下，迎接機會的到來。你已經先把該做的事做完了，現在可以採收果實。或許你可以全心投入你感興趣的企畫、要你的老闆閃一邊去，或是抽出時間開創新事業。更大的覆蓋比率能夠帶來更多選擇、內心的平靜和全新的自由。
◎以上內容摘自《金錢解答：你對錢的作為，決定你的人生》
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