作者雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）是歷史和社會學雙博士，曾任德國第三大出版社總編輯和世界報主編。（念兩個博士與他的致富無直接關係）
任職媒體期間，齊特曼曾對45位富豪做了一對一的深入訪談，這些人的凈資產最少在1,000萬至3,000萬歐元，最多則達幾十億歐元。光是採訪紀錄就多達1,740頁。
這份高達1,740頁的採訪，讓他發現：光靠上班領死薪水，你不會變有錢，錯誤的投資與投機，你也會很快從有錢到破產，至於創業，你得先累積一些東西……
因此，多數人（你我）需要的起步是「死薪水的不投機致富金律」，才能變有錢之後一直保持有錢。
作者後來也從領死薪水的媒體人，轉進地產投資，還開了一家地產行銷傳播公司，實現財富自由。
這份詳實的財富研究調查，將告訴你：死薪水的致富基礎是，不動產和股票。
死薪水的致富基礎，不動產和股票
人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。
投資不動產是個讓你更輕鬆存錢的好方法。你可以買房子租給別人，然後將房租全部拿來付房貸，這樣你每個月的存款就會大幅增加。假如有定期還貸款的壓力，你就必須強迫自己每個月撥出一筆錢。
而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人獲取更多財富──因為他們必須付房貸，所以每個月就會乖乖存錢。
許多人覺得存錢很難，是因為存錢必須犧牲當下的滿足，才能在未來獲利。存錢就跟維持健康飲食一樣，會隨著時間累積，只要自律就能獲得長期的回報：現在忍住不買巧克力或新車，以後就能達到想要的結果，無論是大筆財富還是完美的身體。
然而，大多數高收入人士都沒有足夠的存款，因為他們除了沒有持續存錢，還喜歡亂投資。
我在這裡先提一個重要的建議：務必將你的儲蓄策略建立在「雙基礎」上──不動產與股票。
不動產乍看之下的「缺點」（它比股票難出售）其實反而是優點，幫助你在構築財富時實踐所需的自律。
而股票乍看之下的「缺點」（價格波動極大），只要你有建立財富的長期策略，也不需要擔心。
但有件最重要的事情請務必牢記在心：永遠不要去碰你已經投入股市的錢。尤其不要在股市崩盤後覺得損失慘重，就去改動你的投資組合。
如果你只是臨時缺錢想更換新家電之類的東西，請千萬別因此動用投資組合。
為了讓你的財富策略開花結果，你必須撥出一筆「緊急基金」放在目前的帳戶，並同時建立你的投資組合。
拜託別再騙自己：「等我收入一變多，就開始存錢。」因為你對生活的期望會隨著收入增加而自動提高。假設你目前月薪是3千美元，你一定覺得月薪1萬2千美元時怎麼可能會入不敷出？不過到了那個時候，你一定會被期望隨著收入提高的速度嚇到！
我的建議是：接受較高的房貸還款率，就能強迫自己每個月撥出一筆錢。每月付款一次，你要繳的利息就會隨之降低。越快付清房貸，你的財富就增加得越快！
有些理財計算結果會使你相信，只要你將積蓄投資到利率8％的基金裡，就能賺到更多錢──那何必投資收益只有前者一半的房地產？
然而這些計算既瑣碎又不切實際，因為它們沒考慮到大多數的儲蓄者都缺乏自律，無法在10年裡的每個月都撥款給投資基金，可是持有不動產的人就沒有選擇，除非他希望自己的房地產被貸方收回。
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我的第2個建議：每當你的薪水（或獲利，如果你是自僱者）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。
回到我們先前的例子：如果你月薪3千美元，儲蓄率15％（也就是450美元），那麼當你收入增加至4千美元時，你應該把多出來的1千美元存起來一半，使你的儲蓄率從15％提高至24％。等下次你的收入增加至5千美元時，再重複同樣的做法──現在你一個月存1450美元，也就是你淨收入的29％。
這樣做的話，當你加薪時就能多花點錢，卻又同時增加儲蓄率。如果你兼差賺外快，多賺的錢或獲利也要比照辦理。
雖然存錢似乎很難起頭，但養成習慣之後就簡單多了。《紐約時報》的查爾斯‧杜希格（Charles Duhigg）在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》（The Power of Habit）一書中，探討將新行為轉變成習慣的重要。
他發現改變行為需要意志力，但假如讓這些行為根植於你的例行公事中，就會變得很省力。「研究指出，強化意志力的最佳方法就是把它變成習慣。」杜希格總結道。
花錢與存錢也是一樣的道理：你會很輕易就習慣把所有收入拿去買東西（搞不好還透支）。同理，你也可以養成習慣，把一部分的收入存起來，然後每次加薪或有額外收入時，就存50％起來。
雖然不存錢確實無法致富，但你也不應該省過頭。有些富翁是靠極度節儉（甚至吝嗇）的生活而致富，而且就算他們不再需要錙銖必較，還是改不掉省錢的習慣。
我還在念書的時候，有個同學超過60歲了，是一位百萬富翁，還擁有好幾棟房產。可是他還是騎著生鏽的舊腳踏車，手拿磨損的皮箱。課本對他來說是小錢，但他寧願從圖書館借。
透過存錢可以建立財富，但並不代表你賺到人生第一筆100萬之後，還得過著窮困的生活。
建立財富的最重要因素，就是為自己設立堅定的目標。存錢除了需要自律，還要有極大的動機，而動機則需要特定目標來激發。
作者簡介
雷納‧齊特曼（Rainer Zitelmann）
德國達姆施塔特工業大學歷史學博士，並在柏林自由大學社會科學研究所擔任研究助理。
之後擔任烏爾斯坦和普羅皮萊恩出版社（Verlage Ullstein und Propyläen）（當時德國第三大圖書出版集團）的總編輯。不久後，他成為德國知名日報《世界報》高級主編，負責當代史和房地產版面
2000年，他創立了自己的公司Dr. ZitelmannPB. GmbH，該公司是德國地產行銷顧問的領導者。自己也是成功的房地產投資人，特別是在柏林，至今已出版超過二十本著作。
本文摘自大是文化《死薪水的不投機致富金律：怎樣成為「有錢之後一直有錢」的人？德國媒體編輯一對一面談有錢人後，親身實踐的致富報告。》
