「白飯理論」選保單，3類險種別急著買

「大雄，你還記得我嗎？我是國中隔壁班的同學小夫啦！聽說你找到工作了？有空要不要出來吃個飯，想跟你聊聊保險的重要。剛好最近有一張保險商品快停賣了，像你這樣的社會新鮮人不要錯過，不然保費就要變貴了。」

相信許多人出社會後都接過類似的電話，朋友打來敘舊人之常情，但是否真的要因為交情而買保單，就得回歸個人需求。

先別急著買，投保前的3大考量

考量1 我真的需要買保險嗎？

在回答這個問題之前，得先清查名下有多少保單，包括父母幫忙買的保險、公司團保等。記住，保障先求有，再求好。假如名下一張保單也沒有，有收入後的確可以考慮買保險來分攤風險；但如果已經有保險，就得進一步考量是否需要加保。

考量2 我的保障有哪些？

先從險種看起：壽險、意外險、醫療險……，再看額度：壽險及意外險的保額多少？醫療險是日額型還是實支實付型？還要留意保險期間，特別是小時候爸媽幫忙買的保險，有可能是20年期或更短，如果到期，保障就會出現缺口。

考量3 保障多少才夠？

標準配備來說，壽險保障至少要是年收入的10倍，假設年收入36萬，那至少保額要有360萬。如果要算得精細一點，保額至少要足夠支應你的「責任承擔」，單身一人飽全家飽，每月要給父母1萬元孝親費，這1萬元就是「責任」，需考量進壽險保額裡；更不用說名下有房貸或車貸的人，更要把貸款額度也算進壽險保障裡，以免身故後，還留債給家人。

買到不適合的保單，小心出現「資金卡卡」

有近20年從業經驗的公勝保經事業部經理金劍青建議，工作前5年，因為初入職場，薪資不會太高，如果沒有其他收入來源，保險買太多、買錯保單的確會造成現金流的壓力，也會壓縮可運用資金。

剛出社會的新鮮人對於投資理財以及保險規畫還不是很理解，往往會因為行銷話術而買到「不適合」自己的保單，這裡要特別強調的是，沒有「不好」的保單，但是買到「不適合」保單，不但會出現保障缺口，還有可能因為繳了保費而付不出其他費用，造成「資金卡卡」的窘境。

因此建議年輕人，在預算有限的情況下，以下這3種保單先別急著買：

→傳統儲蓄險：傳統儲蓄險兼顧「儲蓄」與「保障」，在商品設計上較偏重「儲蓄」，所以往往壽險保障很低。許多人以為自己有買壽險保單，但如果買的是這種保障較低的儲蓄險，保障可能不夠。

→終身壽險：繳費20年就能保障一輩子，但是以35歲的人為例，購買500萬保額、20年期的定期壽險年繳保費2萬4千元，終身壽險則要繳到16萬4千元，對於剛出社會的年輕人來說，保費負擔很沉重。

→終身型的醫療保險：與定期險相較，繳費20年、保障終身，但是年繳保費較高，對於薪水還不高、又或是有可能轉職而出現收入中斷的社會新鮮人而言，龐大的保費壓力反而會成為壓垮財務的稻草，屆時反而因為繳不出保費，或是只能減額繳清，除了造成身心上壓力外，也會對理財產生挫敗感！

用「白飯理論」決定購買順序

針對初入社會的年輕人，因為資金並不充裕， 把預算分配在合適的險種上的確是一門學問，如何把錢花在刀口上？金劍青用「白飯理論」來比喻，買保險就跟填飽肚子一樣，先有一碗白飯，經濟能力許可時，再來加些配菜。

像定期醫療險（實支實付住院醫療險）、意外傷害險及定期壽險就像是保險的「白飯」，可用來填飽肚子，作為年輕人投保的核心險種組合。等到進入中壯年，薪水增加了、責任也增加了，就可以加些「配菜」，例如：

→實支實付醫療險：因應醫療技術愈來愈進步，許多手術改為門診、無須住院，自費項目愈來愈多，因此建議可另外投保實支實付醫療險。

這是因為這個年紀多有家庭責任與子女教育金的支出，因此最需要高額的壽險保障，透過定期壽險，用最少的成本讓保險利益極大化，可以規避風險。

保險最重要的功能是彌補風險缺口，因此建議先把基本保障補足了，再來做投資理財規畫。因為有保險當保護傘，再大的風雨都不怕，也才有餘裕可以拚人生的第一桶金。

本文摘自今周特刊《養胖存摺  你要做對10件事》