攢1千萬退休，竟越活越痛苦？月薪5萬8，他65歲領到退休金驚呆：20年後，連棺材本都不剩

換一種方式試算看看：根據行政院主計總處統計，台灣上班族的經常性平均薪資為41,883元/月，總薪資平均為53,667元/月。依此數據推估，假設目前35歲，在未來30年的（丈夫）平均總薪資為5萬元，則30年總收入為1,800萬元，那麼，若妻子的30年總收入為1,200萬元，則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元，扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後，65歲退休時夫妻二人可存多少錢？如果購屋時有父母（※上流老人）的贊助，應該可以存到1,000萬元吧！

以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲（男性77.5歲，女性84歲），平均壽命會逐漸增加，若以85歲來計算，也就是說65歲退休後，好歹也得再活20年，若含通膨因素，平均加減算，夫妻二人的基本生活費約4萬元/月，想再活20年，需要至少960萬元，加上40萬元喪葬費，剛好1,000萬元。上班族可能會想：我目前月薪不到4萬元，天啊！退休前真的可以存到1,000萬元嗎？

上述的算法是「退休前存足1,000萬元，供往後20年生活用」，這種算法，並不正確，這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式；依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準，也就是說，如果退休時的月薪是10萬元，退休金收入每月至少宜有7萬元（10萬元×70%）的收入，那麼，扣除「勞保年金」和「勞退年金」後，「退休金缺口」有多大？

事實上，即使在退休前真的存足了1000萬元，你也不會真的「退休樂活」安享天年，因為如果65歲退休後，如果除了退休年金外，沒有其他現金進帳，會活得「心驚膽跳」。

夫妻兩人每年花費約50萬元，當你70歲時，1000萬元退休金僅剩750萬元，75歲時僅剩500萬元，再想下去，「有錢不敢花」，越活越痛苦，會惡夢連連，壓力大到嚇出病來，就要再見、提早進天堂了。

因此，「存款」不能只是「存款」，應是能生「利子」的金雞母，不能「殺雞取卵」，因為近10年來銀行定期存款的平均利率，均在1.5%以下，2020年4月之一年定存利率已降至0.8%，2020年6月日本銀行的定存利率僅0.005%，台灣亦無法跳脫「零利率時代」的潮流，存款的減少速度已經煞不住了。

股素人的友人張自強，於2020年10月年滿65歲退休時，勞保年資僅23年（※早年在小公司上班，無勞保年資），勞保最高投保月薪為45,800元（最高級），勞退月提繳薪資為58,600元/月，只有雇主提繳6%，未辦理自提6%（※臨退時才後悔），雇主6%的勞退月提繳金共52萬元，提繳收益約14萬元，2020年10月退休時，可一次領約66萬元，若以餘命20年領到84歲，約可月領2,800元（※僅15年的新制勞退年資），加上勞保老年給付月領18,600元，則退休後每月可領21,400元，比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準」還低，應已符合「下流老人」的條件了。

這不是危言聳聽，21,400元/月，應該連夫妻二人過個「不生病」的「勉強級」生活都有困難，目前若沒有800萬元以上的存款，則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說，21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%，即相當於現在的17,120元/月，相當於台北市的「低收入戶」標準17,005元。

假設張自強有①銀行存款500萬元，②有自住房（屋齡35年），且③無貸款，每月僅可領21,400元退休金（※所得替代率36.5%，僅為世界銀行訂定標準（70%）的一半而已），也就是說，張自強的退休金缺口為（58,600元×70%-21,400元=19,620元），則銀行存款500萬元，僅夠再用20年，活到85歲，到時候連棺材本都沒有。

假設張自強退休時是擁有500萬的優質定存股（≒25,000元/張×200張），而非銀行存款，若以4%的現金殖利率計算，每年尚有20萬元（≒16,667元/月）的現金股利可用，則所得替代率成為65%，必要時，每個月賣1張股票來堵住退休金缺口（※200張股票可賣18年到83歲）。

因此，在65歲退休時，至少要有600萬元的優質定存股股票（≒240張），若計入通膨因素，則至少要有750萬元（≒300張），才能過個「不生病「的（普通級）退休生活；基本上，目前的（勞保＋勞退）之所得替代率約40%，想要堵住剩餘的30%退休金缺口，則約需要750萬元的優質定存股（≒25,000元/張×300張）。

750萬元？並不多嘛！那不用緊張，55歲再進行退休理財計劃就可以了；危險喔！如果真的到55歲才開始進行理財，到了65歲大概只能買到500萬元的優質定存股而已，還不到「快樂活」的層次。

想不想每年出國旅遊2次？想不想跟好友每個月喝一次下午茶？萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦？到退休時，就「有錢不敢花」，無法退休快樂活了。若想退休快樂活，則退休時宜有1000萬元的優質定存股（※股利殖利率5%），年領50萬元（≒4萬元/月）股利。

所以，退休理財計劃要儘早啟動，最晚不宜超過35歲。早婚者，訂婚時就應擬定退休理財計劃，並於結婚日起立即實施！以目前的退休制度和薪資水平來看，65歲退休時，夫妻2人至少宜以1,250萬元（500張）的優質定存股為目標。

我的阿公阿嬤（※股素人的父母），都已90多歲了，遺憾的是，阿媽10年前中風，股素人請了外籍看護照顧，6年前阿公行動不便，股素人又請了第二位外籍看護來照顧，每個月需要逾10萬元的基本費用。

每個人的退休金缺口有多大？很難說！以股素人的本身經歷而言，退休樂活的資金缺口，約需要2,000萬元的優質定存股。因此，上班族宜未雨綢繆，儘早執行退休理財「錢進官方金融股」。

作者簡介
 
股素人

美國Memphis大學機械能源碩士。機械技師、冷凍空調技師高考及格。正職從事冷凍空調工程設計與節能改善工作，擁有8項專利及11本冷凍空調相關著作。

1998年進入股市，只憑感覺買賣股票，3年不到就嚴重虧損而黯然退場。2008年，悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後，重返股市，從此不再虧損。

2014年起，與卡小孜合著《股票收租法，我4年賺100%》、《我用4張表，存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》及《理科阿伯的存股術(原名：收租股總覽2)》，皆為大樂文化公司出版。

卡小孜

7年級生。台灣大學日文系畢業，日本國立筑波大學碩士。

閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年，將股素人的投資原型理念改良成股票收租法，2015年再創定存股買前檢查表，2020年發揮日文專長，收集並翻譯新作「拒當下流老人的退休理財計劃」的日本參考資料。

平時忙於非理財工作及照顧2位小孩，無暇看股市行情，存股理財只是"每年2次"的股市打零工活動而已。

本文摘自《拒當下流老人的退休理財計劃》